伴聚养老丨全球应对人口老龄化，伴聚助力国民消费养老！

中国正处于人口老龄化的急速发展期

国家统计局数据显示，2018年末，我国60周岁及以上人口超过2.49亿，占总人口的17.9%，到2030年，60岁以上人口占比将达25%左右，一般认为，60岁及以上老年人口占人口总数达10%,及意味着进入老龄化社会。发达国家进入老龄化社会时，人均GDP一般在5000-10000美元以上。而我国开始人口老龄化时人均GDP刚超过1000美元，尤其是我国城乡60岁以上老年人口贫困率约为17.5%，远高于世界经济合作组织国家的平均水平。

＂未富先老、未备先老“形势更严峻

上个世纪90年代，大概是6个人养1个人，到2018年底已经下降到2.66个人养1个人。抚养比下降意味着缴钱的人少了，领钱的人多了，老龄人口基数大、增速快，抚养比下降、支付缺口增大，养老保险制度面临着巨大的压力。如果持续下去，不采取积极应对措施，会对养老保险的可持续发展产生压力和挑战。

关注养老问题要树立正确的养老意识

老吾老以及人之老，我国社会老龄化情况加剧，城乡养老差距大，养老保障资金持续承压。更令人比较感到担忧的是，受过良好教育的80后和90后这一代人，实际上他们虽然已经摆脱了养儿防老这样的传统观念，但是他们中的2/3人认为养老还是靠政府养老金，还是要靠储蓄，只有极少数的80后、90后认识到养老靠投资，要靠自己，而且他们对整个养老体系、养老制度政策其实不太了解。

全局高度“互联网+养老”指明方向

党的十九大报告指出，“积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展”。这是站在决胜全面建设小康社会和全面建设社会主义现代化强国的全局和战略高度，对老龄工作提出的新部署新要求。十三届全国人大一次会议上明确提出“推进‘互联网+’养老产业和支持社会力量增加医疗、养老、教育、文化、体育等服务供给”。为国家老龄事业和产业发展指明了方向，更为消费养老事业创新发展提供了基本遵循、注入了强大动力。

共享经济为消费养老实施奠定基础

积少成多，集腋成裘。以消费拉动内需，结合国家经济供给侧改革，消费养老创新的中国智慧。国家统计局数据，2017年中国人均消费支出约18000元，年增长10%，中国市场消费总支出约25万亿。按照1%的消费养老金提取计算，每一年消费养老金总量将增长2500亿元。2019年1月，内蒙古率先推出《内蒙古自治区消费养老管理办法(试行)》，肯定了消费养老的创新性、重要性和对社会发展的影响力，为下一步《管理办法》的正式出台和消费养老正式运行奠定了坚实的理论和法律基础。

“洋为中用”消费养老彰显大国自信

一些人认为国外的月亮就是圆，其实也是对国内，国外应对老龄化问题不了解。中国一直在积极应对人口老龄化近几年很多举措不断实施，尤其是党的十九大报告提出：“实施健康中国战略”。“积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。”更是加快了全国实施应对老龄化问题的脚步。那么在应对老龄化问题上，有哪些国家的经验值得学习借鉴，伴聚为您一一梳理。

美国：“居家养老”受青睐

美国是世界上建立养老保险制度较早的国家之一。1935 年美国颁布了《社会保障法案》，建立起养老、遗属及残障保险制度。随着财政困难、婴儿潮一代老龄化等问题的出现，单纯依靠政府的养老保障模式出现危机。为此，美国开始推行多支柱养老保险模式，先后多次颁发了养老相关的法案。

这些法案引导雇主为其雇员建立补充养老保险制度，并鼓励发展个人养老储蓄，以作为基本养老保险的补充。经过不断调整与发展，美国逐步形成了包括国家基本养老保险、雇主养老保险和个人储蓄养老保险在内的“三支柱”养老保险体系。

近年来，居家养老深为美国社会所青睐，所谓居家养老，是将居家与社会服务相结合的养老方式，即老人住在家中，由社会来提供养老服务的一种养老方式。

日本：延迟退休年龄 政府率先行动

日本是全球老龄化问题最严重的国家之一，据日本总务省2017年9月公布的人口估算数据报告显示，日本全国90岁以上人口数量达206万，比去年增加了14万。这也是日本90岁以上人口数量首次突破200万大关。

为应对老龄化这一问题，日本建立并不断完善养老、医疗、介护等社会保障制度，出台了老年人就业、支持企业参与养老事业等相关政策，形成较为完整的体系。在相关政策引导下，企业、社会主体积极参与养老事业，形成发展养老事业的合力。

此外，日本还在讨论将国家公务员和地方公务员的退休年龄由目前的 60 岁推迟到 65 岁。日本政府将以从 2019 年度开始分阶段推迟的方案为中心进行调整，同时还将制定削减公务员总人事费用的综合对策。日本要通过这种方式在老龄化加剧的情况下保证劳动人口，日本政府希望通过自身率先行动来带动企业也推迟退休年龄。

澳大利亚：实行“政府兜底”普惠制养老体系

澳大利亚是世界上实行社会福利制度最早的国家之一，由于国家税收充裕且人口少，澳大利亚建立起“政府兜底”模式的普惠制养老体系、免费医疗保障和配套服务。

澳大利亚人退休后的生活费首先来自个人在工作期间存下的养老公积金。政府立法强制雇主为雇员额外拿出工资一定比例的数额作为雇员养老公积金，雇员退休时能取出这笔钱。澳大利亚公民还可以自愿缴纳养老金。退休前没有存足养老金的老年人可以申请领取政府退休金，由政府兜底。

然而，近年来，澳大利亚政府兜底的养老体系面临多重挑战。首先是资金不足。随着国际矿业市场长期低迷，严重依赖矿石出口的澳大利亚财税收入增幅明显回落。其次，政府兜底的框架下少数养老组织提供的服务难以令人满意。另外，在政府全面医疗和养老保障下，少数人拒绝就业。

德国：护理保险制度帮助老人安享晚年

德国是欧洲人口老龄化程度最高的国家之一，放眼全球，其老龄化程度仅次于日本。随着老年人增多，需要护理的人数也不断攀升。为了减轻老人及其家人身体、心理以及财务上的负担，德国于1995年推出护理保险制度。

护理保险成为继医疗保险、失业保险、养老保险、法定工伤保险之后，德国社保的第五大支柱保险。护理保险不能承担全部护理费用，部分护理费需要自理。如果老人的退休金或存款不足以支付这笔费用，社会救济部门则会介入，在调查配偶、子女经济状况后，视情况补足护理费缺口。老年人常需要家人的护理。德国政府为此推出护理支持金、护理假等，以便人们协调好事业与家庭的关系。

除推行护理保险和相关假期外，德国政府还从加强咨询、资助无障碍房屋改造、鼓励邻里间互助、支持老人合租房屋享受居家护理、注重护理人员培训等多方面着手，帮助老年人安享晚年。

英国：老龄化加重负担 医疗体系屡遭诟病

英国是世界上较早面临老龄化挑战的国家之一。随着老龄化的加剧，英国也面临劳动力不足、养老金支付困难等问题。在长期应对人口老龄化带来的问题后，英国积累了较为丰富的经验，采取了延迟退休、社区卫生服务养老、利用国际移民等措施，较为成功地应对了老龄化带来的各种社会经济问题。

半个多世纪以来，英国一直奉行英国国民健康服务体系 。这一体系是英国社会福利制度中最重要的一个组成部分，其核心理念是人人平等、人人都能看得起病。然而有评论指出，随着预算紧缩、人口老化以及医疗需求日趋复杂，英国不少医院近年来面临捉襟见肘的困境。

荷兰：吸收多种养老金模式，实行一致的、风险共担的政策

荷兰在福利政策方面十分完善，并成为世界各国学习的典范。这是因为其资金来源的多样性，测量成本的精准性，分配公平性，以及荷兰央行和荷兰金融管理局的有力监督。

荷兰的养老制度吸收了不同的养老金模式，并实行一致的，风险共担的政策，相对较好地解决了人口老龄化问题。

爱尔兰 ：多种类型养老金结合减免政策助力养老事业

在爱尔兰退休后，老人有资格领取多种类型的养老金，根据其缴纳的社会保险数额或财务状况从国家领取养老金。目前，爱尔兰有3种不同类型的，即过渡型、供款型和非供款型。前两种属于国家养老金，是需要按缴纳养老保险金金额发放的养老金，而后者则是申请限定性补助国家养老金。

爱尔兰政府在政策上为老人提供了优厚的条件：70岁以上的爱尔兰居民可以享受水电等生活费用减免的政策套餐，其中包括免除电视许可费以及电费、燃气费当中一项的补助。另外，独居的老人还可以申请租金补助和独居津贴。

瑞士：三大支柱让养老保险制度“稳稳的”

和许多国家一样，瑞士也存在人口老龄化问题，老年人的比例正在大幅增加。但较高的人均收入水平、全民医疗保健体系和强制性养老金制度等，让瑞士成了“最适合养老”的国家。

瑞士养老保险制度主要由基本养老保险、企业职工保险以及多样化的个人养老保险三部分组成。在上述三部分保险的相互支撑与补充下，瑞士退休人员除了通过基本养老保险和企业职工保险，领到相当于退休前工资60%的养老金之外，再加上个人养老保险，保证他们能够过上较为优裕的退休生活。

在政府资助下，当今瑞士形成了三种比较成熟的养老方式：机构养老、居家养老和社区养老，其中大约25%的老年人选择机构养老。养老机构主要包括养老院、护理院和临终关怀机构等。以养老院为例，瑞士政府对其进行资助并严格管理，要求养老院为老人提供专业化护理和人性化服务。入住养老院的老人，视身体状况分为8个等级，平均每位老人配有一个护理人员，每个等级的护理都有相应的工作要求。

西班牙：“消费换养老”模式受欢迎

面对养老金不足等问题，西班牙兴起了一种“消费换养老”的新模式。这是一个长期的、激励式的、通过每日消费来积累自己养老金的过程。消费者在手机上下载相关软件后，每消费一笔钱，扫描消费小票，即有相当于1％消费金额的资金进入自己的养老保险账户。对消费者来说，一生都可以享有商家提供的优惠，同时养老金也有更多积累。

中国战略实施全民消费养老大国智慧

中国人口基数大，宽广的战略纵深，勤劳的人民，更是全民对美好生活的向往，巨大的消费市场和消费活力。全民养老意识的觉醒，更是对消费养老的实施提供了广大的民意基础。行动起来，个人养老靠自己。现行社会养老保障体系包括，基本保障金（五险一金），补充养老金（企业、职业年金），个人养老金（商业保险）和个人补充养老金计划（消费养老金）。其中国家大力倡导的个人消费养老，并联合授权卓越质胜(北京)科技发展有限公司进行商业开拓，指定公证处（中信公证处）为监管方，国有商业银行为存管方。开发实施消费养老服务的互联网应用“伴聚APP”平台，整合全生命周期的消费场景，平台用户的日常消费行为就能轻松获取养老金，并开设独立的个人消费养老金账户，个人退休时领取养老金的完整的链条。伴聚作为消费养老未来的趋势，作为未来人手一款的现象级消费养老应用。

伴聚介绍：伴聚消费养老平台聚合优势商家，用户通过日常消费场景，线上线下支付，获得养老金直接实现个人消费养老金聚积。伴聚负责平台的搭建，由委托、受托、账管、托管、投管方五主体联合监管个人养老金。男满60周岁，女满55周岁以现金形式一次性领取消费养老金。

安全合规：伴聚消费养老响应国家完善促进消费体制机制、激发居民消费潜力、积极应对老龄化社会，完善社会保障体系的相关要求，创立之初就安全合规。更是为确保消费者养老金安全，联合公证处（中信公证处）为监管方，国有商业银行为存管方。银行存管并开设独立的个人消费养老金账户，个人退休时按需支取养老金。

技术支撑：伴聚消费养老平台由从事互联网技术开发十余年经验的技术团队底层结构设计，确保了消费者个人信息、消费信息以及数据的公正、安全。并引进先进区块链技术在相关政策的指导下，进行的账户管理系统技术开发，充分保证平台的技术安全性。

伴聚消费养老

伴聚致力于个人消费养老的研究，整合全场景模式、全生命周期的优势个人消费养资源，从事个人消费养老金政策安全合规，业务模型开发，商业推广运营。是个人消费养老领域的实力干将，伴聚将持续推广个人消费养老的社会普及工作，全社会行动起来共享消费养老。用伴聚APP，消费养老金，幸福伴一生！