ICCRA观察 | “后乐伽时代”的租赁式公寓保险探索之路

“不买房的你也值得被认真对待”

乐伽公寓看似充满人文关怀气息的Slogan，由于众所周知的原因，如今已经成为了它自己的墓志铭。

8月7日，乐伽公寓通过其官方渠道发出公告：“公司因经营不善，无力履行合同，无法偿还客户欠款，目前已经停止经营，关闭所有业务。”在长久的“高进低出”的“割喉战”经营模式下，乐伽的暴雷并没有让人太过意外。乐伽企图以一纸公告全身而退，却将无辜的房东与租客们推到了漩涡的中心与舆论的风口浪尖。

受害者之间的战争

由于乐伽的“猝死”，房东应得的收益和租客的血汗钱一夜之间全都没了着落。而所有当事人中，最为弱势且受伤最深的无疑是离乡背井的年轻租客。房东基本上都是当地人，且出去出租的房屋之外还有其他的落脚之地；而租客们大多举目无亲，大半积蓄交了房租，甚至还有人为此负债累累。

而除了直接的经济损失和生活上的影响之外，乐伽的退场也让房东和租客站到了对立的立场之上。

微博内容截图

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在事件爆发后，房东们为了尽快止损已经开始和租客协商收房事宜，而选择乐伽的租客不少是刚毕业的大学生，因为乐伽公寓诱人的价格优势而凑钱一次付清了1年甚至更久的房租。两三万元的房租对于初入社会的年轻人来讲，已然是非常沉重的负担，所以自然不会轻易放弃自己本应得到保障的居住权益，这就为双方的冲突埋下了隐患。

个别激进的房东会采取断水断电、更换门锁的方式逼迫租客离开，比较极端的会直接将租客的私人财物强制清出，甚至爆发肢体冲突。然而也有有其它房东经历过强制收房后发现家中名贵家具不翼而飞的情况，房东们也害怕再不退让租客会破坏房屋设施。 而说到底，双方陷入到这般歇斯底里的境地，都是为了保障自己的权益，为了止损。

图片源自网络

那么，如果租赁式公寓行业能够具备完善的保险服务产品与制度，是否能在乐伽暴雷的漩涡中为受害者提供庇护呢？

美国经验—— 他山之石，可否攻玉？

作为世界上最为成熟的租赁式公寓市场，美国的租客保险是美国房屋综合保险体系中的一类，是专门针对租客设计的保险，其保障范围主要分为个人财产保障和责任保障两类。个人财产保障用于赔付火灾、爆炸、盗窃等原因造成的租客个人财产损失；责任保障则用于赔付由于房屋事故等原因造成的他人财产损失或人身伤害。另外，当租客由于房屋发生事故导致无法居住，部分房租租赁保险还会赔付租客搬家及额外租房的费用。

为了便于大家了解，我们大致总结了以下几方面租客保险的覆盖范围：

1、 房屋内由于盗抢、火灾、蓄意损坏和其他灾难造成的财物损失；

2、 留在车中或者度假时随身携带的贵重物品损失；

3、 租客承租期间外出时造成的他人财物损坏；

4、 租住的房屋由于火灾等原因造成损坏而暂时无法居住，租客保险可报销短期的酒店住宿费用；

5、 租客或他人在承租房屋内发生的人身受伤情况；

6、 由租客房屋设施造成的第三方财产损失（如浴缸溢水造成楼下邻居的漏水损失）。

当然，具体的情况依然要看不同保单产品的具体承保范围。

我们可能会认为，在如此成熟的市场条件下，准备租房时先去办理一份租户保险来保护财物似乎是情理之中的事，然而事实并非如此。 根据美国保险信息研究所（Insurance Information Institute）在2018年的调查显示 ， 91% 的房主都有房主保险（Homeowners Insurance） ，毕竟这也是大部分贷款机构放贷的要求和条件之一。但是相比之下，即便租客保险的价格相较于房主保险更为低廉，却也 仅有 46% 的租客购买了租客保险（Renters Insurance） 。要知道，2018年美国租客保险平均每年保费仅为182美玉，平均每月 15.17美元（约合人民币107元）左右便可获得非常完备的保障。

中国现状—— 配套保险尚有空白，保险意识亟待加强

随着租赁式公寓行业在我国的发展和相关政策的完善，很多保险公司都针对公寓行业进行了新型保险产品的开发，但产品形态多以传统的家财险产品为主，面向业主的房屋保险保障功能单一，而面向租赁群体的租客保险更是几乎为市场空白。

平安保险相关产品，图片源自平安保险官网

在新产品探索方面，58同城联手曾第三方保险公司，于2018年4月在行业内开创性地推出“租房押金损失险”服务。该产品可以通过缴纳一次性支付押金2.2%（最低11元起）的保费，在1年的保期内，为全额押金提供保障。该保险的保额为押金实际损失，也就是依据房屋租赁合同因承租人违约导致其预付押金无法收回的部分。此项保险的责任范围主要包括自然灾害或者突发灾难等情况，也包含租户租房时常遇到的房屋损坏问题。同时，租户发生工作变动需要换房、原租住房无法续住等情况

然而，除了产品本身之外，人们的保险意识更是保障自身权益的关键。据了解， 京沪等一线城市2018年底 家庭财产保险覆盖率只有7%，更多城市投保率则在5%以下 。对比之下， 世界发达国家家财险普及率可以高达80% ，且大多数房东在房屋出租前，都会主动购买公寓的房东租客综合保险。同时，中国租赁式公寓行业的主要受众多为年轻消费族群，保险保障意识更为欠缺。

在“后乐伽时代”，等待租赁式公寓行业不仅是行业玩家的洗牌，还有道阻且长配套的保险产品服务发展之路。