确保楼市健康稳定发展 必须遏制银行信贷资金违规暗地流入楼市

作者李凤文系中国知名财经评论员

编者按:8月14日、15日，国家统计局接连发布“2019年1—7月份全国房地产开发投资和销售情况”及7月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况统计数据。总体来看，前7个月全国商品住宅销售量稳中有降，7月商品住宅销售价格涨幅稳定。而在房地产市场延续平稳态势的当下，不仅银行机构迎来新一轮严查各种资金违规流入房地产行业的监管风暴，房产中介领域也有“潜规则”问题引发舆论吐槽。这无疑说明，楼市调控“纠偏”的路还很长。

近日，银保监会办公厅发布《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，决定在北京、上海、深圳、武汉等32个城市，重点检查银行在开发性贷款、土地储备贷款、个人住房贷款、经营性物业贷款等四大领域的房地产业务，尤其将对银行通过表外、同业等渠道“输血”房地产市场的违规行为予以严厉处罚。

近几年，鉴于房价持续走高，部分银行将大量资金投向房地产行业，导致一些城市的住户部门杠杆率急剧攀升，相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平，隐含较大金融风险。原本，银行对房企及居民合理住房需求予以信贷支持无可厚非，但若不考虑经济发展实际，罔顾调控政策限制，使过多信贷资金流向房地产市场，则会适得其反。正如银保监会主席郭树清在第十一届陆家嘴论坛上发表演讲时指出，房地产业过度融资，不仅挤占其他产业信贷资源，也容易助长房地产的投资投机行为，使其泡沫化问题更趋严重。

事实上，今年以来，一些地方监管部门已针对信贷资金违规流向房地产市场施以重拳，数十家银行因涉及对房企违规“输血”被罚。譬如，宁波银保监局迄今开出39张罚单，总额约1275万元，其中近60％的罚单针对住房按揭贷款管理不规范和房地产授信业务不审慎等行为；又如，上海银保监局针对某商业银行宝山支行违规放贷被用作拍地保证金、土地出让金的行为，向其开出4张罚单，总计228.8万元。而以上两例只属冰山一角，数据显示，年初以来，银保监会系统已开出罚单2137张，尤以涉房贷款成为监管重点。

从现实来看，当前银行资金违规流入房地产行业确实“花样繁多”，诸如向不具备贷款条件的“四证”不全房企放贷；降低条件向个人发放住房贷款；资金通过影子银行渠道违规流入楼市；个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金被挪用于购房等。凡此种种，不一而足，不仅加大房地产泡沫，更将严重影响银行对民企小微等实体经济支持力度。

这种情况下，在5月发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》的基础上，银保监会此番开展银行机构房地产业务专项检查，不啻落实党中央坚持“房住不炒”定位要求的体现，亦是进一步推进银行贯彻落实房地产调控政策及监管规定，有效防控金融风险的有力举措。

笔者认为，基于监管部门已高度警惕房地产泡沫化、金融化，着力推动落实房地产长效管理机制，各银行机构应予以密切配合，继续对本行房地产信贷政策保持严控基调，进一步强化信贷资金投放的管控，加强贷款“三查”，特别是对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支的跟踪监管，避免自身管理不力，导致资金违规流向房地产市场。

而对监管部门来说，在专项检查之余，还须加大日常涉房贷款检查力度，堵住银行资金违规流入房地产市场的漏洞，严惩管理不到位者。同时，坚持“房住不炒”定位，保持房地产金融政策的连续性、稳定性，积极引导银行机构依法合规经营，合理支持刚需及改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，切实防范系统性金融风险的发生。