怎样计划才能还房贷压力更小？

1.

你还房贷的压力大吗？

A:压力大

B:压力不大

智联招聘此前对11024名职场人士进行了问卷调查，并发布了《2019年白领生活状况调研报告》，调研报告显示，房租、房贷是白领的主要开支，占比高达50.17%！

其实这个房贷支出的占比已经超出合理的范围了。

我们买房原本是为了提升生活质量，但如果贷款买房严重超过了你的经济承受能力，导致生活质量因此下降了很多，反而得不偿失。

所以，关于贷款买房，我的建议是要量力而行，在贷款买房之前，要通过自己收入预期和支出预期来合理规划还贷金额的占比。

那房贷占总收入的比例为多少才是合理的呢？关于这个问题，有一个很简单的分配方法——31定律。

2.

什么是31定律呢？

所谓的31定律，是指我们在还房贷的时候，每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

也就是说，假如你们夫妻俩一个月的收入是3万元，那你最多可承受的房贷是1万元。如果收入是2万元，那一个月最多可承受7000左右的房贷。

如果还房贷的钱超过了这个数，你们家庭的生活就可能受到影响。

换句话说，一旦超过1/3，家庭资产比例结构就将发生变化，面对突发状况的应变能力就会有所下降，生活质量也会受到影响。

你可能会有一个疑惑：我拿多少工资，还多少房贷，这也不是我自己能决定的啊！我们一个月收入就18000，可是我的房贷和利息加一起90万，贷了10年，我每个月就是要还七八千的房贷。

当你提出这个疑问的时候，你是否想过：是不是可以贷款时间长一点，而不是10年？或者，是不是可以买小一点的房子？

这两个问题往往被人们忽视。所以实际上，31定律最大的作用不是事后诸葛亮，告诉你只能拿出1/3的钱还贷款，而是一种预先防范的措施。

也就是说，如果你现在准备买房，那就得对你的家庭收入有充分的了解，同时也得对未来的预期有所掌握。

3.

比如，如果你贷10年，你的房贷加利息一共90万，每个月就得还七八千。

但假如你贷15年，这样你每个月要还的钱就少了，大概在6000左右。要是你的家庭月收入在18000，那差不多正好占1/3。

如果你不想多付利息，只想贷10年，那你还可以选择买小一点的房子或者远一点的房子，这样房贷和利息总量也会变少，依然可以将每月偿还的贷款额维持在1/3左右。

不过，需要提醒大家，除了支出预期，还要考虑收入预期。

如果你的工作，具有很好的升职加薪的空间，那么也可以提高一些房贷支出，但是这个预估不要“盲目乐观”。

这里可以跟大家分享一个数据，据2019年一份薪酬报告统计，最乐观的行业，2019年预计薪资涨幅为5.65%，而悲观的行业，甚至会出现薪酬负增长。

所以，31定律基本上算是一个标杆，根据这个标杆，你可以计算自己买房的价格范围和贷款年限。

这样就能将每个月还房贷的钱维持在合理水平，尽量不给自己带来还贷压力，避免影响生活质量。