房地产融资持续收紧！不排除要挤爆一些雷

上周末，银保监会发布通知，开展2019年银行机构房地产业务专项检查，并且明确点名32个城市的四大业务，包括北京、天津、石家庄、秦皇岛、呼和浩特、沈阳、长春、上海、南京、苏州、无锡、徐州、杭州、合肥、福州、济南、郑州、洛阳、武汉、襄阳、长沙、广州、重庆、成都、贵阳、昆明、大理、西安、宁波、厦门、青岛、深圳。

　　此次检查，涉及土地储备贷款、开发贷款、个人房贷、住房租赁贷款等银行房地产相关贷款。具体是1在房地产信贷业务管理方面，检查房地产业务授信和内控；2开发贷款和土地储备贷款管理情况，包括资本金来源真实性审查、落实最低资本金比例要求、企业资质审查等，以及违规向“四证”不全项目提供融资；3个人住房贷款管理情况，包括落实差别化信贷政策，执行最低首付比例和限贷政策要求，履行首付资金真实性与贷款申请人偿债能力评估与检查等；4住房租赁贷款方面。包括与住房租赁企业合作情况，被中介机构套取银行信用问题，租赁贷款被挪用问题，为中介机构、住房租赁企业等扰乱租赁市场行为提供资金情况。

　　另外，此次检查还有一个重点，就是非涉房信贷资金被挪用流向房地产领域，比如之前所说的，个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房，以及其他银行信贷资金被违规挪用于房地产领域；资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场；并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎，资金被挪用于开发房地产；通过流动资金授信、经营性物业授信等为房地产开发项目提供融资情况。

　　其实，目的就是一个，那就是从金融层面上遏制一切炒房的行为发生，通过金融，给房地产行业继续降杠杆。之前老齐一直强调一个观点，货币政策越是宽松，房地产上的金融就越是要收紧。这样才能对冲掉货币环境宽松带来的不利影响，否则如果不做调整，那么钱出来，肯定通过各种渠道，第一时间又进入了房地产。这个代价可是太惨痛了，所以我们不得不防。这次银保监会做的非常好，行动也很快。最近央行在进一步引导长期利率下行，10年期国债收益率从3.2%以上跌到了3%，这个利率下降的速度，表明银行端现在汇集了大量的资金，银行们不差钱，但他们并不愿意把钱释放到实体经济当中，还是倾向于去做涉及房地产的领域，比如违规放贷，把各种贷款都放给购房人，在审核上睁一只眼闭一只眼。就一点来说，购房时候的收入证明，虚假流水，就存在不少造假的情况。这个银行心知肚明，但还是不审也不查。他们认为有房子在手上就会很安全。甚至还有银行跟一些第三方机构合作，变相去做首付贷，二抵贷，这些都是现实中存在的事情。而且非常常见。很多中介都能打包票，可以找人帮忙。甚至有很多中介机构，极力推荐高评高贷业务。而银行在这中间肯定没有起到好作用，他们为了完成任务，也半推半就。

　　这次专项检查，就是银保监会再次敲打银行，对于房地产的融资必须要全面收紧，银保监会主席郭树清多次表示，必须正视一些地方房地产金融化问题。近些年来，我国一些城市的住户部门杠杆率急速攀升，相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平。更严重的是，新增储蓄资源一半左右投入到房地产领域。房地产过度融资，不仅挤占其他产业信贷资源，也容易助长房地产的投资投机行为，使其泡沫化问题更趋严重。凡是靠盲目投资投机房地产来理财的居民和企业，最终都会发现其实很不划算。

　　这其实就是最严厉的警告，现在就是要这些通过房地产理财的居民和企业付出代价的时候，未来房地产融资这块肯定会越收越紧，不排除会主动拉爆一些雷，涉房地产的一些债务可能会产生信用风险，开发商倒闭会持续发生。而一些项目将开始打折促销，或者变相打折，现在北京上海深圳一些大城市其实已经开始，开发商标价很高，但是通过中介往外甩卖最高可以打7-8折。希望通过这种方式快速回款，特别是一些高端物业，动辄上千万甚至几千万，现在很少有人拿出这么多现金，所以中介就在跑高评高贷的漏洞，所以这一块一定要守住。甚至老齐觉得二套以上住房贷款，都可以叫停了。保证刚需就可以了，改善也可以先缓缓。

　　对于购房人来说，刚需赶紧买，否则贷款会越来越难。投资就不要在入场了，这已经是一条单行线，进去容易再想出来就困难了。至于改善换房，其实可以通过换租实现，花不了多少钱，居住环境可以有效改善。你现在之所以想换房，是因为房价还在涨，一旦房价不涨了，你其实也就能接受换租了。丈母娘也不会在逼着你买房了。所以中国人根本没有生来就爱买房，至少建国后到2000年，我们绝大部分人都是租房住或者单位分的房，也都相安无事，后来热衷买房，是从2006年以后房价不断上涨才开始的，所以我们不是天生爱买房，而只是天生爱投机而已。就跟中国大妈去抢黄金一样，都说中国大妈天生爱买黄金，但是2013年以后，黄金不断下跌，再也没发生过抢黄金的情况。

　　作者：知识星球找老齐的读书圈