手上有70万，但是房贷50万，房贷利率4.41%，先还房贷还是存银行

不用考虑，购买银行理财产品，因为4.41%的房贷利率，基本上是绝无仅有的了，也是当前你能在银行拿到的最低的贷款利率了，错过这次，后续再需要银行融资，就无法做到这个利率了。

收益率与贷款利率

4.41%的贷款利率，这个水平相当于基准利率下浮10%，可以说是绝无仅有的。目前市面上的银行理财产品，一年期的利率是可以达到5%的，这个利率高于4.41%，因此你把还银行的钱用来理财，所赚取的收益在归还银行的贷款利息之外还会有所结余。

举个例子：50万元的房贷本金，按照等额本息的还款方式，以4.41%的利率计算，我们假设贷款20年，那么你一共归还的本息为：753362元，其中本金50万元，利息为253362元。

如果这50万元你不用于归还贷款呢？当然没有一次性归还，你仍然每期都要归还，其中50万元本金，20年，折合每期归还本金：500000/240=2803.33元。也就是说用于理财的这50万元，每期都会减少2083.33元，反过来我们可以理解为其是每期存入2803.33元的投资，类似于年金，按照年金的计算公式，每期2083.33元，年利率5%（折算为月利率为0.4167%），20年（240期），因此最终的本息收益为：2083.33*{(1+0.4167%)*[(1+0.4167%)^240-1]}/0.4167%=859926.77元。

可以看出理财的利息比贷款的利率还高了近10万元，这一方面是理财的收益率高于贷款的利率，另一方面系银行的房贷是少有的每期的利息是按照剩余的本金计算的，而不是在归还本金之后，仍然按照全额本金计算利息。

应急之需

除了节约利息之外，手上多握有一笔资金，一方面在面对应急之需时，可以进行临时周转；另一方面在遇到合适理想的投资时，可以参与进去投资。所以说选择不归还，对于你而言，后续会有更多的可选择性。

更好的处理方式

对于普通人而言，目前可投资的渠道相对较少，既然不归还贷款，又不想要资金放在手上产生贬值，还可以继续按揭一套房子，纵观几十年的历史，也就房产跑赢了通胀，再者按揭的房子用于出租还可以进一步抵消掉按揭的利息成本，但是以现在的房价行情也不是投资房产的时机。

总结

4.41%的利率，不是谁都可以拿到的，目前在市面上4.41%的利率可以算是一个低谷数值了，如果有机会获得这个利率，那么就好好把握，个人是不建议提前归还的。