从北京一高档小区大量现金美元黄金被盗看家庭财产如何理财？

不知道从什么时候开始，一些钱存在银行就是贬值、还不安全的言论传播甚广，存钱在银行超过五万元就会受到银行的调查也流传甚深，在家庭资产中配置一些黄金和美元已经成为一些家庭的重要资产配置方式。但是如何对家庭财产进行理财？如何确保家庭财产的安全已经成为一些家庭最重要的考验和问题。

8月1日，北京晚报报道，北京海淀史上最大盗案告破，案涉北京一高档小区被盗500万+67万美元+16公斤黄金！

7月8日晚家住海淀区远大路一小区的李先生报警：存放在地下室的现金500余万元人民币、67万余元美金及16根金条（每根金条重1kg）全部被盗了！海淀警方会同刑侦总队等追踪辗转京冀两地，用时90小时破获涉案千万的特大盗窃案，抓获涉案嫌疑人4名，追回大量被盗财物。这也是海淀警方史上破获现金、黄金数量最多的盗窃案。8月1日，事主在海淀公安分局激动地领回了16根金条、230余万元人民币和67万美金等被盗财物。

据李先生妻子回忆，自2015年开始陆续将现金、黄金等贵重财物放入地下室内，两年来现金500余万分几个纸箱存放，外表用胶条封好后堆放在墙角。美金用报纸包成10万元一捆，单独放在一个纸箱内。两年前把每根1千克的16根金条，分装在两个鞋盒内用胶条封好，放置于地下室铁架上。

从这一案例可以看出，家庭理财并不仅仅是使财产增值，更重要的是保证家庭财产的安全条件下如何保值增值？

首先，作为一些富裕家庭不可能将全部资金用于投资，那么其余的现金应该怎么办？

尽管很多人都认为金钱不花出去就贬值，甚至有的人认为贷款消费才划算，因为未来的钱更不值钱。

问题是任何家庭都不可能将现金花光，只有那些月光族才会将现金吃光花尽。上面的案例中事主将500万元现金存放在家里就是大错特错的方式：一是极不安全，容易被盗、被损害或者发生水灾、火灾等意外。上面的被盗就是一个实实在在的例子，很多新闻也经常有储藏的钱被老鼠咬碎难以兑付的报道，还有的会发生失火等可能会将财产化为灰烬。二是并不方便使用，由于现在各种电子支付、银行卡支付、电子银行、网络银行等极其便利，使用大额现金的机会越来越少，家中存放大量的现金并不方便使用。

那么，大量的现金怎么办呢？如果不是在支付上大量使用现金的情况，可以有以下几种理财方式：

一是如果现金使用的时间不确定，可以存放在银行的活期存款、各种宝宝类理财、银行的天天理财等账号里，主要是确保了安全性和流动性，确保支付的前提下可以有一些收益。

二是如果有一部分是长期不使用的，可以购买一些国债，现在的国债三年期利率4%左右，保本保息确保了安全性，500万元的资金一年可以获得20万元的收益，而且每半年可以收到一次收益。

三是如果考虑不定期的资金需要，可以将500万元分成五份各100万元，购买一些长短不一的理财产品，如30天、90天、180天和360天等，以确保经常会有到期的资金用于消费或者交易。虽然说现在的银行理财产品也会有风险，你可以购买风险等级R2和R1的理财产品，风险比较小。

当然，如果有必要，家庭可以保持一定量的现金也无可指责，但不适宜现金量太大。大量地家里存放现金是极其不明智的理财行为。

其次，钱存银行会受到调查吗？一次性存多少钱才会受到银行的调查？

很多人将现金存放在家里是因为担心大量的存入现金会受到银行的检查，因为去年以来，关于去银行一次性存5万以上就要被调查是真的吗？这种疑问充斥各大网络，表面一些人对大额现金存取的担忧。甚至还有“当一个人的银行账户突然存入多少钱时，银行会报警调查你？”“银行里面个人账户最多存入多少钱不会被银行调查资金来源？”

出现上述的误解主要是因为央行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，个人在商业银行一次性存、取、汇五万以上现金会上报人民银行的反洗钱系统。

这里实际上要明确几点：

一是五万元以上的存、取、汇要上报人民银行反洗钱系统并不代表银行会调查你，因为五万元以上的交易太多了，银行不可能一一核查，上报仅仅是人民银行反洗钱交易系统数据搜集的方式和手段。

二是一般的正常交易和存入、取款不会受到调查，只有大量的频繁的现金交易才会引起人民银行的注意并有可能启动调查，比如有的人突然频繁固定频率存钱就可能会引起重视，但是一般情况下不会受到调查。

三是启动调查的不是商业银行而是人民银行。实际上中国人民银行在2007年3月1日已经施行了《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2017年7月1日开始施行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第五条规定，金融机构应当报告下列大额交易：

当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

但是上报并不代表就要调查，只有可能涉及到洗钱、非法交易等才会被调查。所以在正常情况下的现金交易和转账交易不会受到任何影响。

其三，家庭配置一些黄金是必要的理财方式，但是如何确保黄金资产的安全和保值增殖呢？

黄金是一些富裕家庭喜欢的资产配置方式，在一些理财方案中也经常会有配置一些黄金的建议，而我国民间更是对黄金配置情有独钟。所以，在家庭资产中配置一些黄金是很有必要的，也是可以理解的。但将大量的金条放在家里却是不妥当的，最重要的就是缺乏安全性。

虽然说现在一些金店出售黄金和黄金饰品，但是在回收和变现上相对弱一些，虽然一些典当行可以回收黄金，但是折扣比例比较低，经济上并不划算。

如果是纯粹的投资，你可以购买银行里卖的金条，因为在你需要变现的时候，银行可以回购自己销售的黄金；目前推出实物黄金买卖的银行主要有农业银行、建设银行、工商银行。

另外建议在银行直接购买纸黄金。目前，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、建设银行、招商银价都开通了纸黄金业务，也就是人民币黄金或账户黄金业务。投资者可直接在手机银行上购买纸黄金，而且现在购买纸黄金没有交易费用，十分方便。

纸黄金实际上就是一种黄金购买权利，你可以实现黄金价格上涨带来的升值，同时在你需要实施黄金的时候，可以根据当时纸黄金和实物黄金的差价购买实物黄金。

其四，美元资产如何确保安全和理财增值？这是必须要考虑的问题

与黄金一样，一些理财方案中也会建议配置一些美元资产，特别是有对外留学、投资和长期海外旅游的人员，配置美元资产更是必要的。

但是像上面的事主那样将美元存放在家里也是不应该的。一是存放在家里大量美元容易造成安全隐患，就像人民币现金一样，会有盗、水、火等风险；二是家里存放的美元是现钞。外汇与人民币不一样在于，外汇有现汇和现钞之分，现汇可以随时转化了现钞，而现钞要转化成现汇则需要支付一定的差价。同样，现钞不能汇出国，只有转化成现汇以后才能汇出境外，所以大量的现金美元是现钞，使用起来并不方便。

如果美元长期不用，可以考虑购买银行美元定期存款和美元理财，现在美元大额存款和美元理财已经达到3%以上的收益，67万美元一年可以有2万美元以上的收益。

如果不确定使用的时限，可以直接在银行美元账号存款，虽然没有多少利息，但毕竟确保了资金的安全。

现实中经常会有一些报道，大量的现金存放家中出现各种安全事件，有的是被盗，有的是出现意外，因此作为家庭理财方式应该考虑更积极、安全、还能保值增值的方式。关于家庭财产的理财，你有什么好的理财建议呢？

作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，图片来自新闻报道，如有侵权请联系删除。