买房要不要贷款？怎么贷更划算？

最近，有人问富姐儿，贷款买房好还是全款好？如果贷款的话，选哪种方式贷款比较划算？这个问题很典型，加上很多读者留言问过公积金贷款的问题，今天富姐儿就详细聊聊。

如今房子已经成了大家最热衷投入的资产，毕竟房子涉及到落户、定居、小孩上学等诸多重要的事情。

对大多数普通人而言，买房是一笔重要而巨大的开支，如何在自己的预算内买到心仪的房子是一件很重要的事。那么买房究竟要不要贷款，贷款的话，怎么贷更合适呢？

买房要不要贷款？

贷款买房最大的好处就是可以动用少量自有资金买一个心仪的房子，其他的钱向银行贷款，以后按时还房贷就行了。这能减轻购房压力，让更多年轻人能早日实现买房目标，也能提高资金利用率，把手里的余钱去做其他投资。

当然，贷款买房需要向银行偿还一定的利息，准备的资料和办理的程序也比全款多一些。

全款买房的优势就是能省去贷款的银行利息，也不用办理贷款、等待审批，能节省办理手续的时间精力。另外，全款买房往往能争取到更大的优惠和折扣，节省买房费用。

但是，全款买房对购房者的资金实力要求很高，需要有足够的自有资金才能买。在房价日益高涨的今天，对于大多数普通人来说，全款买房压力还是比较大的。

其实，是否要贷款买房也因人而异。如果你本身资金充足、不善于理财、投资收益不高，或能向亲友借到一笔长期而便宜的钱，那可以选择全款买房。

如果手头资金不多，只能付首付，或者本身很会投资理财，自己投资的收益高于银行贷款利息，那么贷款买会更好，因为房贷是普通人能向银行借到的利息最低的一大笔钱了，可以好好利用起来。

在房价日益高涨的当下，尤其是想要在大城市买房，许多年轻人即使凑够六个钱包也只能付个首付，大部分都需要贷款。其实买房贷款的方式也有好几种，就看哪种适合你了。

房贷怎么贷比较划算？

目前住房贷款最常见的是商业贷，部分满足条件的人可以申请公积金贷，还有就是组合贷。

住房商业贷款是以所购买的产权住房为抵押向银行申请的贷款。贷款年限1-30年不等，5年以上商业贷款国家基准利率是4.9%，目前很多城市还会上浮5%-30%。商业贷是住房贷款中应用最广泛的一种，基本上只要月收入足够、征信良好，就能申请下来。

住房公积金贷款是指，由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行发放的房屋抵押贷款。申请公积金贷款有一些限制条件，比如在北京申请公积金贷款，要求连续缴纳公积金12个月以上，每缴存一年可贷10万元，缴存12年可以贷到最高的120万元。

相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率低、还款方式灵活等优点，五年以上公积金贷款利率仅为3.25%，缺点就是手续繁琐，审批时间长。

组合贷款就是同时使用公积金贷款和商业贷款，一般是在个人贷款额度超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

组合贷由于是两部分，需要同时满足公积金贷款和商业贷款的条件，且批贷和办理手续流程较长，现实生活中应用的不多。

为了更好的区分这三种贷款方式，富姐儿做了个表格：

从贷款利率来看，公积金贷款利率是最低的，所以能申请公积金贷款的就尽量申请，虽然手续繁琐些，但能为自己省钱啊。如果买的房子比较贵，公积金贷款额度不够，又满足组合贷的条件，那就申请组合贷。实在不行的话，就只能申请商业贷款了。

需要提醒的是，申请贷款对月收入、征信状况都有要求，想要顺利地申请下来，或者想申请更高额度的话，就需要提高收入，并维护好自己的征信信息。另外，贷款也要量力而行，还贷款的金额尽量控制在家庭收入的30%以内，如果超出太多的话，可能影响生活质量。