定期寿险会成为保险的蓝海市场吗？

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经济观察网 记者 姜鑫 定期寿险在我国保险市场中，所占份额并不大，但有不少公司看到这一块的需求蓝海。

定期寿险是指，保险合同约定期内，被保险人一旦身故或全残，保险公司将按约支付保险金；若被保险人在保险期间健在，则合同自然终止。

近日，中信保诚人寿对其在2017年推出的「祯爱」定期寿险进行了升级，给消费者做出了更多的让步：可以免核保转换为年金或终身险、人生重大事件免核保加保、戒烟客户享优惠。

作为寿险的一个重要品种，定期寿险的认知度并没有重疾险、医疗险等人身险险种高，市场份额占比亦不高。中信保诚缘何看好定期寿险呢？

中信保诚人寿副总经理崔巍表示，客户购买寿险的意义在于人生价值的实现，是在用金融手段构建“Human Life Value（人生价值）”。“人生价值”是一个被金融领域广泛应用的概念，包括贷款额度、授信额度、保险保额等，构建“人生价值”的方法就如同购置房产，可以通过储蓄买房，有多大能力，购入多大房产，逐渐由小换大；也可以借助杠杆作用，比如按揭，用时间价值成本达到提早实现锁定目标——大房产的构建。一个人，从初入职场到功成名就，实现梦想的能力越来越强，承担责任的担子也越来越重，但“死亡风险”是一直存在的，随时可令一切努力戛然而止。所以人生价值应该得到充分的保障。

崔巍表示，长远来看，为自己购买一份足额的终身寿险十分明智，但考虑到人们当前的支付能力与预期目标可能会有缺口，所以我们可以通过多样化的路径来实现：比如，可以通过先购买小额终身寿，适时增额，好比用储蓄买个小房子，后续再以小换大；也可以先购买大额定期寿险，后续转换成终身寿险，如同贷款买房。无论使用哪条路经，人们都需要至少一张寿险保单，用保险“杠杆”把尚未货币化的未来人生价值锁定，尽早开始构建个人的“人生价值”，转移“死亡”这一最大风险。

据中信保诚人寿总精算师兼电子商务部总经理聂方义介绍，中国寿险行业产品结构存在一定程度的失衡，保障型定期寿险在美国寿险市场占比近40%，在日本约15%，而在中国的市场占比可能远低于1%，中国存在着巨大且高速增长的死亡风险保障缺口。

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姜鑫经济观察报记者

金融机构新闻部记者
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