交行“五专”模式服务科创小微企业

近年来，国家大力提倡“大众创业、万众创新”，科创企业具有高技术性、高成长性的特点，是最具成长潜力的客户群体之一。政府高度重视科创小微企业发展，给予有效的政策支持，科技金融成为普惠金融高质量、可持续发展的重要路径。交通银行深入贯彻国家服务创业、创新型小微企业的方针政策，不断提升科技金融服务能力，形成专营机构、专业合作、专属产品、专项政策、专门风控等“五专”机制，各项业务扎实推进。截至2019年1季度末，交行普惠型科技小微企业授信总额超过350亿，其中创业担保贷款近三年年均增长15%。

专营机构

总行层面，总行普惠金融事业部内设科技金融推广团队，从事科技金融产品研发、业务推广及政策支撑。分行层面，重点分行明确专门团队或专门人员，负责本行科技金融业务推广落地。按照“专业的人、专业的事、专门的考核体系”的“三专”要求，北京市、上海市、江苏省、广东省、湖北省、四川省、苏州、深圳等分行，选择科技企业密集、科技人才集聚、政府政策支持、园区建设成熟、产业链完整、科技金融资源丰富、中介体系配套的区域设立各类科技支行等科技金融专营机构18家。

专业合作

整合各类资源，加强与政府、园区、创投、担保、资本市场等多方合作，形成独具特色的科创小微企业服务模式。与政府合作：与国家工信部、知识产权局等部委合作，搭建总对总平台，推进科技金融高位合作。在总对总合作框架下，推动分行与地方政府部门对接，批量服务客户，目前全行20多家分行与地方政府部门建立合作关系。与园区合作：通过与科技创新企业聚集的各类园区合作，充分利用园区风险补偿等支持政策，批量服务科技型小微企业，全行合作的科技园区50多家，服务园区内科技型企业800多户，比如北京的中关村、上海的张江、武汉的光谷、苏州的工业园区等。与担保合作：形成与国家融资担保基金、省级担保、再担保体系的合作机制，为科技型小微企业提供信用保证类贷款。与资本市场合作：在科技成果转化初期就介入对企业服务，融入企业全生命周期服务，实现互惠共赢，全行合作的知名创投机构二十多家；与地方股权交易市场等平台合作，扩大科技金融获客范围。

专属产品

针对科技型小微企业“轻资产、高发展、重创意”的特点，交行结合政府的各项扶持政策，量身定制专属产品及服务方案。比如：风险补偿贷款，利用政府或园区风险补偿政策，共同为科技型小微企业贷款提供风险分担，例如，政府或政府引进的多方担保提供风险分担80%左右，银行承担20%左右，江西的“财园信贷通”、苏州的“信保贷”等均属于这种模式。知识产权质押贷款，以科技型企业专利权、软件著作权等知识产权进行质押担保进行融资。针对传统知识产权质押贷款突出问题，交行邀请国家知识产权局专家来总行挂职，合作创新知识产权质押融资新模式。针对传统知识产权质押贷款“难评估、难处置”的弊端，交通银行在2018年创新了知识产权质押融资业务模式。通过自创的专利评价指标体系（涵盖专利的法律风险、经验市场风险、技术风险等多项指标）筛选有价值的专利、有价值的企业；通过专利未来为借款企业带来的收益测算合适的授信额度供授信审批参考；通过专利质押提升客户的还款意愿；通过抵质押、担保公司担保、政府风险分担等方式组合知识产权质押增信。该模式已在北京市分行、苏州分行成功落地。与北京合作业务模式累计带动二十余户客户成功获得贷款，贷款投放超过四千万元，现向全行推广。信用履约保证保险贷款，与保险公司合作，共同识别、评估和分析风险，为科技型小微企业提供信用增级，上海市、苏州、江苏省、湖北省等分行均开办此类业务。投贷联动，对初具发展潜质、高成长性的中小企业，交行联手创投公司、股权出质人，推出“债权+股权”的投贷联动模式，比较典型的是“入股选择权”，上海市分行、苏州分行均有成功案例，他们通过交银国际与贷款客户约定，在未来一定期限内，交行有权选择以协议约定的价格入股企业，银企双方共享企业发展带来的丰硕成果。创业担保贷款，针对从事创业经营自筹资金不足的城乡自主创业人员、高校毕业生以及符合行业要求的劳动密集型小企业，银行与政府、创业担保机构合作，由政府出资设立担保基金，担保机构提供贷款担保，银行提供贷款。内蒙古、湖北省等分行均开展此类业务。

专项政策

加强科技金融正向激励。对科技型小微企业贷款实施专项规模、FTP补贴、经济资本占用等资源支持，全行安排小微重点客群专项行动资源，对于符合条件的新增科技型小微企业，按照较高标准给予激励，2018年共奖励达标科技型小微企业704户，奖励金额211万元。建立科技金融专营机构差异化的绩效考核机制，专营机构成立第一年主要考核客户数，第二年考核客户和贷款增长，第三年起逐步实施综合绩效考核，引导基层聚焦客户增长和价值创造。连续三年开办小微服务方案大赛，排名前列的均为科技金融相关方案。

专门风控

明确科技金融差异化投向政策，重点支持电子信息技术、生物与新医药技术、航空航天技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术、高薪技术改造船行业等细分行业。针对科技型企业的特点，选派有经验的客户经理和资深审批人对科技型企业进行授信调查和审查审批。引入担保、保险、政府风险补偿等多样化风险缓释措施，多渠道分担科技金融风险，科技型小微企业贷款不良率低于全部小微贷款平均水平。