红利不再，进化开启，金融行业的新方向在哪？

文/孟永辉

如果我们站在互联网的视角下来看待金融行业的进化，互联网金融无疑是一个最主要的遗产，并且同其他的“互联网+”物种并无太多区别。

仅仅只是做流量的贩卖，缺少对金融行业的改变，所谓的互联网金融仅仅只是移动互联网时代的大背景下的一个小概念而已。

但，互联网金融的出现却是一个无法超越的存在，正是有了互联网金融的存在，我们才看到了未来金融行业进化更多新的可能性。

站在金融进化的全新时点上，思考有关金融行业进化的更多方式和方法，并且这些方式和方法是区别于互联网式的，所谓的金融行业的进化才有意义。

无论是基于新技术的金融新元素，还是金融新产品，一切告别来平台和去中间化的金融新进化，我们都可以称之为一种新创新。对于金融行业来讲，这才是他们真正需要的。

同互联网金融时代的全员参战不同的是，当金融行业的再进化走入到全新阶段，对于玩家的要求越来越高。

无论是以大型银行、保险和证券为代表的金融机构，还是以BAT为代表的互联网巨头，金融新进化的玩家们段位的不断增高似乎正在向我们展示着金融再进化的新方向。

当金融新进化时代来临，找到属于这个时代的全新特征，并且以全新的方式加入其中，才能跳出互联网金融的怪圈，真正把金融行业的再进化带入到一个全新的阶段。

互联网模式落幕已成定局，洗礼后的金融开启新进化

以互联网技术为底层驱动力的商业模式在资本市场上的持续遇冷以及各大互联网平台不断遭遇新的困境都在向我们昭示着以互联网模式为主打的商业模式的落败。互联网金融同样未能幸免。

进化一、政策监管的加剧、互金行业乱象、盈利瓶颈等难题都在困扰着在移动互联网红利期生长起来的互联网金融。仅仅只是搭建一个平台，依靠信息撮合的方式来加入到金融行业实际运作过程的做法开始遭遇越来越多挑战。

以头部的互联网巨头为代表，金融行业正在开启一场以回归行业为代表的全新进化。

所谓的回归行业，其实就是改造金融行业的过程。无论是用新技术替代传统金融的组成成分，还是为金融行业的发展找到新的驱动力，其实都可以称得上是回归金融行业的表现。

从理论上来讲，金融行业的进化只有回归行业本身，才能真正给金融行业的发展带来真正意义上的改变。

同互联网金融时代仅仅只是进行流量的贩卖和信息的撮合不同，回归金融行业本身的进化更加关注的是金融行业本身的效率提升以及功能改变所带来的新的盈利方式的出现。

换句话说，当金融进化回归行业本身的时候，这个阶段的盈利模式更加深度和多元，而不仅仅只是流量的收割与贩卖。

进化二、金融新进化的玩家正在发生新的变化。观察互联网金融的玩家，我们会发现一个非常有趣的现象，那就是一些并不懂金融的人却在做着互联网金融。

无论是P2P平台、保险平台甚至是其他类型的互联网平台，这些平台的真正参与者们多半都是没有任何金融背景的。

这种现象的存在就造就了一个非常耐人寻味的现象的发生，那就是互联网金融本质上的非金融化。

互联网金融之所以遭遇政策监管的一个最为根本的原因就是一些原本对金融一无所知的人用互联网技术却做着金融的事情，他们仅仅只是会按照互联网思维对金融行业进行不断地去中间化，最终导致的一个直接结果就是他们把原本一些在互联网金融行业当中非常必要的流程和环节全部都给去除掉了。

有了互联网金融的前车之鉴后，金融行业再进化的玩家开始发生根本性的改变，即越来越多真正懂金融的人加入到了金融再进化的行列当中。

无论是以银行、证券、保险为代表的金融机构，还是衍生于金融机构本身的技术平台，越来越多真正懂金融的元素加入到金融再进化的过程当中，正在让金融行业的进化带入到一个全新阶段。

进化三、金融行业的盈利模式和变现模式开始发生深度改变。同几乎所有的“互联网+”模式一样，互联网金融的盈利模式和变现模式主要是通过收割流量和迎合资本的方式来实现的。

我们看到互联网金融行业出现如此多的乱象，归根到底其实都是因为互联网金融行业的盈利模式和变现模式在作祟。

当金融行业的发展进入到新阶段，仅仅只是收割流量、贩卖信息和撮合成交为代表的发展模式开始被深度改变。

在新阶段，金融行业的盈利模式开始转变成为以效率的提升、功能的优化为代表的全新盈利模式的改变上。相对于互联网时代的简单和直接，这个阶段金融行业的盈利模式更加多元和深度。

真正从金融行业本身出发，而不是从表层的流量出发，这种盈利模式才能真正称得上是更加纯粹的盈利模式。相对于互联网时代的浮躁和表层，金融新进化阶段的盈利模式更加深入、多元和全面，而不仅仅只是流量的贩卖。

无论是以BAT为代表的对金融行业进行的深度赋能，还是以传统金融机构为代表的基于新的功能、新的服务开启的新盈利点，有一个非常清晰的信号就是我们开始看到越来越多的收割流量之外的盈利新模式的出现。

互联网时代的落幕让仅仅只是以收割流量和信息撮合为代表的互联网金融模式开始遭遇越来越多新的挑战，于是，人们开始寻找更多的有关金融新进化的方式和方法。

由此，一个远比互联网金融还要深度的金融新进化时代由此来临，可以预见的是，新的金融进化所带来的震撼将会比互联网时代更大。

新风口开启，金融新进化到底有哪些期待？

如果我们将互联网金融时代看成是一个收割流量和资本的风口的话，那么，金融新进化的时代更像是一个以金融本身为出发点的新风口。

在这个新风口下，金融新进化究竟可以给我们带来哪些期待呢？

金融的主要功能将不再仅仅只是投资和理财。说到底，互联网金融时代的来临其实是将金融的投资和理财进行了放大和透支而已，借助互联网的手段，通过降低门槛的方式几乎将所有人都投资和理财需求都通过互联网金融进行了满足，这就是为什么互联网金融会有如此多的用户量的原因所在。

然而，仅仅只是一味地透支投资和理财，而不去做更多深度的探索，所谓的互联网金融只不过是一个信息的二道贩子而已。

当金融行业的发展进入到新阶段，特别是新技术对于金融行业的底层改造的不断加深，我们看到的是越来越多的金融行业的功能被激发出来。

无论是对实体经济进行全方位、多角度的赋能，还是为个体提供更多的产品和服务，总之，金融行业的主要功能将不再仅仅只是局限在投资和理财。

金融行业的运行效率将在不去除中间环节的条件下再度提升。金融行业的再进化之所以会吸引大型的互联网巨头以及传统金融巨头的参与，其中一个很重要的原因在于金融行业的效率将会得到进一步提升，并且不是基于盲目去中间化进行的提升。

无论是用新技术的手段，还是用新的元素加入到金融行业的实际运作过程当中，还是将金融行业的架构进行重新梳理，总之金融行业的效率提升将会在优化金融行业的内部流程和环节当中实现。

相对于互联网时代一味地去中间化，这种以优化金融行业的内部流程和环节为代表的效率提升方式显得更加持久和长远。

金融行业未来的主体将不再是“人”。虽然经过互联网技术的洗礼，但是，金融行业的组成部分依然是以人为主，金融行业的几乎所有的流程和环节几乎都是以人为主导。

虽然这种以人为主导的模式驱动了金融行业数百年的发展，但是，随着人们对于金融需求的不断深度以及科技应用到逐渐成熟，金融行业以人为主体的结构需要新的改变。

可以预见的是，随着金融行业再进化时代的来临，金融行业的主体将不再仅仅只是普普通通的人，而是变成了以数据、智能科技、云计算以及人为代表的综合体。

通过对人的模仿和学习，那些在传统时代由人来完成的流程和环节，现在通过新的手段可以实现，从而可以把金融行业的发展带入到一个全新阶段。

当互联网时代的红利见顶，我们看到的是一个以金融为主要对象的全新进化阶段，金融行业新进化其实是产业互联网时代的一个重要组成部分。

当金融行业开启新进化，我们将会看到很多有别于互联网金融时代的全新变革，由此，一个更加多元、绚丽的金融新时代将会来临。