大额存款是什么理财产品？利率特别优惠吗？有什么特点？

从2015年开始，央行发布了《大额存单管理暂行办法》，标志着“大额存单”这一种新的投资理财产品向投资者开放。

“大额存单”不同于“大额存款”

大额存单实际上是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单的起步线是30万元，2016年降低为20万元。大额存款并没有统一的标准，个别地方银行2万元以上就算大额，不过大家普遍的认可5万元以上的存款都算大额存款。

由于近年来“大额存单”的盛行，很多人把“大额存款”和“大额存单”搞混了。

大额存单的优惠利率

目前，由于国家实施了利率市场化不再设定利率上浮的上下限，各个银行都会根据自己的需要确定相应的优惠存款利率。绝大多数银行对于定期存款一般是在基准利率上上浮20%~30%，大额存单能够上浮40%~55%。

大家存款普遍喜欢高收益，只有存款期限越长，利率才越高。我们目前三年期存款的基准利率是2.75%，银行定期存款利率一般在3.3%~3.575%之间，大额存单利率一般在3.85%到4.2625%之间。

1.大额存单有限额。大额存单不是像存款一样，我想存多少就可以存多少。它是有数额限制的，每年各个银行都需要向央行报备发行计划，在相应计划内发行。所以我们经常会遇到去银行存大额存单，但是却没有限额的情况。特别像我们国家财政部每年发行的储蓄国债，每期都有限额，储蓄国债的利率也不错的。

2.大额存单不可以随意转让或赎回。大额存单不是存款，在购买大额存单的时候，我们要看清楚这大额存单约定是否允许转让提前支取和赎回。有的大额存单只能够通过银行网点或者电子银行的方式进行转让，而不是到银行网点就可以办理，提前支取。

3.大额存单付息方式灵活。作为一款存款的理财产品，大额存单有定期付息，也有到期一次性还本付息方式。很多老年人，就喜欢将大额存单作为一种养老金产品。三年期以上按月付息的大额存单特别受欢迎。

实际上大额存单有很多种，从三个月到三年，另外还有到期一次性还本付息和按月付息等多种方式。

一般来讲，起步线越高，利率越优惠。比如某银行起步50万元的大额存单利率是4.07%，而起步30万元的就只有3.988%，最普通的20万元只有3.795%了。如果是按月付息大额存单利率可能更低，比如起步100万元的利率也只有3.85%上下，相当于每月3200多元的利息，作为一份补充养老金很不错了。

大额存单是被列入银行的表内负债的，也就是国家认可的存款。由于我们国家已经建立起存款保险制度，50万元以内的存款可以受存款保险的全额偿付。所以，如果是50万元以内的大额存单是100%安全的。并不像非保本理财产品一样，本金和利息不能完全保障。