安邦变大家,我的保单还有效吗?

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  作者| 猫妹

  来源| 大猫淘保

  前几天保险行业发生了一件大事,国内著名的保险公司安邦保险被新成立的大家保险接管了。

  有人问猫妹,我之前在安邦买的理财险还能用吗?大家保险接手后不会不管了吧?像这种换了个公司的情况,保单后续会受到影响吗?心里慌慌的呢~

  猫妹十分理解大家的这种心情,谁都不希望自己的钱白花。所以猫妹今天就给大家吃个定心丸:放心,你的保单依然好好的,不会有任何影响。

  要知道,保单效力是受法律保护的。别说是被接管了,就算是保险公司倒闭了,大家的保单依然有效。当然,保险公司倒闭这种例子真是千载难逢,迄今为止,我国大陆地区从未有过保险公司破产的先例。

  关于这类问题,猫妹之前写过一篇,大家可以回顾一下:《“小”保险公司3年借款20次,我们的保单会挂吗?》

  01

  保险公司破产后保单不受影响且会得到妥善安置。

  严格来讲,保险公司是允许破产的,但不允许经营有人寿保险的公司解散。保险公司破产后,首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司,如果没有保险公司愿意接手,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

  比如安邦此次由于原董事长集资诈骗,职务侵权而使公司偿付能力出现问题,就是被中国保险保障基金、上汽、中石化组成的大家保险接管。

  其中法人股东中国保险保障基金有限责任公司,认缴金额200亿元,为第一大股东,持股占总股份的98.23%;法人股东上海汽车工业(集团)总公司,认缴金额2.49亿元,持股占总股份比例1.22%;法人股东中国石油化工集团有限公司,认缴金额1.11亿元,持股占总股份0.55%。

  

  在银保监下达的文件中,我们可以看到大家保险成立后,将依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权,并设立大家财险,受让安邦财险的部分保险业务、资产和负债。

  安邦后续负责做好存量保单的兑付工作,不在开展新的保险业务。

  所以你看,大家接手后,我们的保障不会受到任何影响,只是换了新股东管理而已。

  提到安邦就不得不再说一下和谐健康保险,受到此次事件的影响,资产重组过程中,众多安邦子公司都被一一出售。7月初的时候,安邦的子公司和谐健康也被卖了,很多买了惠馨安,大黄蜂的同学之前也有类似的担心,其实是没有必要的啦~

  和谐健康后来被福佳集团、扬子国投、大横琴投资、金科地产、良运集团这5家公司所接管。5家公司实力都还是很强的,占股最多的福佳集团(股权为51%)已经连续9年入围中国500强企业。

  这里有个小八卦,和谐健康的出售,吸引到多个买方(保险还是很抢手的),其中还包括碧桂园。要知道,中国平安可是碧桂园的第三大股东,不过最终,碧桂园由于出价175亿,以15亿元之差,与这一健康险牌照失之交臂,这块蛋糕也就被出价最高的福佳抢走了。

  02

  一个稳妥运营的保险公司必须受到国家一系列规范有效的监督。

  

  偿付能力

  保险偿付能力监管是保险公司监管的核心。其目的在于提高保险公司偿还其应负债务(包括履行保险责任)的能力。

  保险法第一百三十七条:

  国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系,对保险公司的偿付能力实施监控。

  保险法第一百三十八条:

  对偿付能力不足的保险公司,国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象,并可以根据具体情况采取下列措施:

  (一)责令增加资本金、办理再保险;

  (二)限制业务范围;

  (三)限制向股东分红;

  (四)限制固定资产购置或者经营费用规模;

  (五)限制资金运用的形式、比例;

  (六)限制增设分支机构;

  (七)责令拍卖不良资产、转让保险业务;

  (八)限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平;

  (九)限制商业性广告;

  (十)责令停止接受新业务。

  2016年1月中国第二代偿付能力监管制度正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

  

  偿付能力一般大于100%是最低要求。需要注意的是,偿付能力并非越高越好,很多新开业的保险公司可以达到1000%以上,偿付能力是一个动态的值,所以要结合过往5年偿付情况做参考。

  资金运作

  保险法第一百零六条规定:

  保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。

  《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定,保险公司的资金:

  不能存款于非银行金融机构

  不能直接从事房地产开发建设

  不能从事创业风险投资

  不能购买st股票

  整个规定对保险公司的资金运作有着严格的规定,我们可以看到保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能是仅次于国家社保基金的了。

  再保险机制

  简单来说,就是给保险公司也上个保险。

  

  为了应对如天津港爆炸、“911”恐怖袭击这类事件对一家保险公司的影响,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。

  《保险法》第一百零三条:

  保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

  据统计,美国的“911”恐怖袭击事件,共造成3000多人死亡和失踪,受害者获赔已超过380亿美金。在9·11事件中遇难或受伤的公民每人平均获赔310万美元,共计87亿美元;政府救援人员受伤或遇难的共获赔偿19亿美元;而赔款的大部分共计约233亿美元,由纽约市各类在9·11事件中经济受损的公司获得;另外还有约35亿美元的赔款支付给了由于9·11事件而失去工作、不得不搬家、精神与身体受到伤害的人们。

  上述理赔款项由保险公司、政府及慈善机构等共同支付,其中保险公司担付了51%,共计约196亿美元;政府担付了42%,共计约158亿美元;而其余的7%,约27亿美元由各种慈善团体支付。

  大家可以想一下,如果一架飞机里的500人每人都购买了1000万的航空意外险,而这架飞机不幸发生意外失事,那么保险公司就需要赔偿50亿!这对于任何一家保险公司来说都是一笔不小的支出,所以再保险机制非常重要。

  最后,猫妹要说:保险还是很安全的,大家不必为保险公司倒闭这件事而顾虑太多,选到适合自己的产品才是最重要的。

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