2019我国“90后”消费金融发展现状和未来发展趋势全解读

蚂蚁花呗、京东白条、分期付款……已经成为当今90后年轻一代日常生活所离不开的消费方式，超前消费也已成为时下的潮流。

消费金融的定义：

1、广义上指的是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。严格意义上来说，信用卡也属于消费金融的一部分，授信主体为各个银行的信用卡中心，服务提供方为银行金融机构

2、狭义上指经中国银监会批准，在中华人民共和国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民提供以消费为目的的贷款。服务范围包括个人耐用品消费贷款和一般用途的个人消费贷款，不涉及房地产和汽车贷款。

中国消费金融高速增长

数据显示，从2015年至2018年中国短期消费贷款规模(该数据不包括房贷)不断上涨，以2017年短期消费贷款的增长率最高，高达38.3%。2018年，中国短期消费贷款的增幅有所下降。中国“90后”消费群体的成长，消费观念的转变，促使未来消费比例增长。

“90后”成为短期消费贷款的主要群体

iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2018年，中国“90后”短期消费贷款超过3万亿，约占2018年短期贷款总规模三分之一。“90后”消费群体基数大、接受多元能力强、成长环境经济负担少、消费习惯独特，已逐步成为社会发展的中坚力量，消费能力日渐提升成为消费金融的主要群体。

　蚂蚁花呗“90后”用户所占比例略大于京东白条

数据显示，2018年蚂蚁花呗和京东白条20-29岁的用户即“90后”用户所占比例分别为24.0%和21.0%。

超五成“90后”月均消费金融额度在5000元以上

iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，中国“90后”消费金融月均可用额度分配较为均匀。其中额度在3001元-5000元用户占比达24.8%。超五成“90后用户”月均可用额度在5000元以上，未来随着“90后”用户履约能力逐步提高，个人消费额度有望持续上涨。

独特消费观导致“90后”的消费借贷规模庞大

调查数据显示，当前“90后”的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。

艾媒咨询分析师认为，导致“90后”消费借贷规模庞大的原因体现在以下三个方面：“小众消费”风尚兴起，消费观念多元化，追求即时享乐。

“90后”消费贷款存在的问题

目前，90后消费贷款中存在“以贷养贷”现象普遍、消费贷骗局不断以及消费贷市场乱象不断的情况。

　我国“90后”消费金融未来发展趋势解读

1、消费金融市场趋于规范和成熟

“90后”新生代现如今已全部成年，他们陆续进入工作岗位，拥有自己的工资收入，加上“90后”消费观念超前，“90后”消费能力增长势头迅猛。“90后”俨然成为新经济、新消费的驱动力，年轻的消费者将会成为市场争夺战的焦点。艾媒咨询分析师认为，随着国家针对消费金融相关法律的不断完善和改进，各类金融机构贷款竞争加剧，优胜劣汰，贷款平台发展更加透明化和规范化，贷款市场趋于成熟。

　2、养成理性消费观，加强信用意识

“90后”的画像逐渐清晰，消费趋势亦摆在面前之时，理性的消费观与正确的信用意识便成为每个“90后”的必修课。从信用与消费管理的角度来说，则要避免过度消费、珍惜个人的信用记录、注意个人信息安全等。艾媒咨询分析师认为，在未来的消费金融中，“90后”需珍惜个人信用，形成理性的消费观。

3、消费金融场景多样化，市场需求前景广阔

随着互联网金融的快速发展，“90后”的消费习惯已经养成，他们热衷于追求高品质、便捷型产品和服务，消费者的个性特征凸显。一些诸如衣着与食品等生存型、物质型消费将逐步让位于休闲娱乐、教育、医疗等发展型、服务型消费场景。艾媒咨询分析师认为，了解“90后”的消费需求是争夺市场话语权的大趋势，“90后”消费需求将更加细化升级，消费金融场景应用也更加多样化。

4、大数据风控能力增强，征信系统更完善

艾媒咨询分析师认为，各大中小型贷款机构将会增强大数据的风控能力，将传统的背景调查结合互联网大数据能更加全面掌握用户的消费能力，征信系统更加完善。各大消费金融机构也将会进行产品优化组合，满足“90后”的消费需求。