快讯！信用卡过度授信遭整顿！工行、招行等六家银行同时被处罚！

7月17日，银保监会上海监管局网站接连公布六则行政处罚决定书，对工商银行、兴业银行、招商银行、上海银行、浦发银行和建设银行旗下信用卡业务存在的违法违规行为进行公示，六家银行因未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等行为而被处罚金合计达190万元。

工商银行上海第一支行、招商银行信用卡中心和上海银行信用卡中心因在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为分别被罚30万元、20万元和40万元。

建设银行信用卡中心和兴业银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为，分别被罚30万元、40万元；浦发银行信用卡中心也因存在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的行为，被罚30万元。

以下为行政处罚决定书：

然而，此次多张罚单并非上海银保监局对信用卡业务的首次稽查。上海银保监局在2018年8月辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查，并于12月25日下发了结果通报，提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。

“刚性扣减”是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。比如，银行核定某位信用卡用户授信额度是8万元，若此客户在其他银行有6万元信用卡授信额度，则该家银行办新卡授予的额度最高为2万元。

通报还指出， 部分银行在调升固定额度时不查询央行征信报告，未能有效评估持卡人资信状况导致过度授信风险的产生。

除此之外，还存在对持卡人资信调查不尽职，并高估申请人收入的现象。以及通过对客户信用卡的临时额度长期固定化（临时额度设定期限较长或频繁调升并长期占用）的手段，“变相”突破总授信额度管控上线的行为。

2019年经济下行压力增加，银行信用卡客户在还款能力受到影响，部分过度负债客户的风险逐渐显现出来 。

央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，银行卡授信总额为15.81 万亿元，环比增长2.67%；银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，环比增长1.79%。银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.13%。信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%。

逾期半年未偿信贷总额这一指标十年的走势图中， 可以清楚地看到2019年第一季度数据已经达到2008年的22倍，而同期的发卡量却只增长了9倍。

2008-2019年第一季度逾期半年未偿信贷总额（亿元）

实际上，银行在信用卡逾期上升的同时比较担心的是资金的用途。某信用卡分析人士认为，有的客户会倒卡，用一张信用卡套现来偿还另一张信用卡欠款，而后者则成为了买单的银行，更不用说用信用卡套现偿还网贷借款的情况。

在目前网贷市场上，有一类网络平台是帮助客户代偿信用卡欠款，然后再通过申请其他银行信用卡套现反向偿还网贷借款，延缓了风险的爆发时间，但是却加大了客户的信用卡偿还压力。