调研｜个人信用贷的乡村创新：村党组织协助评判村民贷款资格

】商业银行如何支持乡村经济？如何支持创新创业？从中央到地方，已经下发了不少文件。落实情况如何？银行在实践中又有哪些创新？

近期，澎湃新闻记者跟随中国银行业协会就相关议题赴国内民营经济较为发达的浙江省杭州、湖州、嘉兴等地调研。

无需抵押物，也不用担保，村民仅凭自己的信誉就能贷款，这是浙江桐乡农商行开发的“三治信农贷”。

桐乡农商行副行长王国良向澎湃新闻记者介绍，他们在走访过程中发现不少农民想要改建农房、结婚娶亲、创业致富等，苦于没有资金，手头又没有抵押物去银行贷款。

为解燃眉之急，桐乡农商行推出“三治信农贷”信用贷产品，实现网上自助放贷提款。

王国良说，贷款资格审定上，依托村级党组织，通过“道德评判团”对农户的信用状况、道德行为进行评判，通过“百事服务团”走访获取信息确定授信额度，通过“百姓议事会”对符合条件的农户进行公议授信，最后由村党组织审定授信名单、金额，一次核定，3年有效，最高可贷30万元。

贷款者的信用情况越好，可贷的额度就越高。村道德评判团、百姓议事会和桐乡农商银行等组成的联合评议小组上门评议时，对照一份信用评分“体检表”逐项打分，“首先确定他不存在违法违纪、不良品行、违反村约的行为，接着银行工作人员调取贷款还款记录，确定他不存在高息借贷、过度融资、负面征信的情况后，贷款者还需保证这笔贷款资金不出借他人、不用于购房、不用于炒股。”王国良说。澎湃新闻记者了解到，在这套信用评价体系下，优秀党员、道德模范等先进个人最高授信额度可达50万元。

据澎湃新闻记者了解，截至2019年7月13日，桐乡共有10.53万户获得授信172.39亿元；桐乡农商行为5114户农户发放“三治信农贷”9.25亿元。贷款余额中，生产经营占比达到70%，建房装修占比达到14%，婚嫁、购车等消费类贷款占比达到16%。

除了对个人开发的三治信农贷，桐乡农商行还对企业开发了三治税银贷，根据积分评价办法，对每个企业主体进行量化赋分，最高可贷500万元。A企业在100的基础分下，因当年拖欠职工工资，三治赋分时扣减5分，获得95分授信总分，假设A企业“三治税银贷”额度300万元，那么该企业实际授信金额为：300*95%=285万元。这样从侧面督促了企业提高道德信用水平。

本文图片均由澎湃新闻记者 郭钰 摄

走进今天的浙江安吉农村，绿水青山环绕、道路通畅整洁，停车场、篮球场、文化礼堂、电影院等设施齐备……经过11年的美丽乡村建设，“村村优美”早已成为现实。在村容整洁的基础上，各村还开展经营，报福镇景溪村的美食街、灵峰街道蔓塘里的灯光秀等都搞得有声有色。农村环境治理的不断推进，农村基础建设的不断完善，也使得安吉县在2012年荣膺联合国人居环境奖，成为全国首个获此殊荣的县级市。

安吉美丽乡村建设始于2008年，在建设之初，一些村级集体经济相对较弱、基础较差的行政村由于缺少启动资金，建设项目无法落地，建设进度几乎停滞。

针对当时各村存在的普遍性问题，安吉农商行设计了针对性的“美丽乡村贷”产品。

据了解，“美丽乡村贷”贷款金额最高不超过项目建设总投入的50%，根据行政村实际情况，可采取信用、保证等不同的担保方式，利率从基准利率下浮10%至上浮20%；行政村利用政府“美丽乡村”创建奖励资金及项目自身收益归还贷款。

安吉农商行天荒坪支行行长夏宇航介绍，孝丰镇横溪坞村2008年开始美丽乡村建设，2012年借助“美丽乡村贷”从农商行贷款500万元，用于村庄道路、社区服务中心建设，2015年顺利通过美丽乡村精品示范村验收。“村里没有足够资金启动建设，贷款帮村里把事情提前做起来了。”夏宇航说，后来通过奖补资金以及村集体收入，将这笔贷款很轻松就还上了。

据统计，“美丽乡村贷”实行11年来，已累计发放金额8.5亿元，支持了130个行政村的美丽乡村建设，通过低息贷款让利2300余万元。

而借助“美丽乡村贷”的支持，仅仅4年，到2012年底，首轮美丽乡村建设完成，179个村开展创建，占全县行政村总数的95.7%以上，提前实现十年建设目标。

除了支持美丽乡村建设，安吉农商行还开发了“两山农林贷、两山乡居贷、两山白茶贷、锅炉改造贷”等贷款品种，帮助农民开展个人经营，创造增收方式。

通过金融这只“无形之手”的力量，安吉和桐乡地区不仅村容整洁，村貌优美，村民富裕，还行成了村庄自治、互帮互信、邻里和谐的良好氛围。