中邮消费金融：深化科技与金融的融合 决胜消费金融下半场

中邮消费金融有限公司副总经理 李乃钦

2018年8月，银保监会发布的《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》明确要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。2019年政府工作报告指出，要持续释放内需潜力，充分发挥消费的基础作用，并提出要发展消费新业态新模式。这为我国消费金融行业营造了良好的发展环境。

目前，消费金融已成为促进经济转型的重要因素，在推动消费升级、促进经济增长方面发挥了积极作用。与此同时，随着大数据、人工智能等金融科技的发展以及消费金融场景化竞争的升温，消费金融参与主体在发展消费金融场景时需要面对的风控和获客压力越来越大。如何发挥金融科技力量，提升自身获客能力和风控能力，成为消费金融参与主体关注的重要课题。

消费金融发展空间

人民银行的统计数据显示，短期消费贷款已由2004年的1253亿元增长至2018年9月的8.23万亿元，增长近66倍，而同期中长期消费贷款仅增长了15倍。《2018中国消费信贷市场研究》的数据显示，仅消费金融的规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元。现阶段，我国消费金融仍有广阔的发展空间，人们的消费正处于加速升级阶段，伴随着经济的增长和城镇化的快速推进，消费金融行业将成为一片十万亿级的蓝海。

目前，消费金融市场参与主体主要有三类企业：第一类是银行，以资金驱动切入消费金融行业，具有资金成本低的优势，在消费金融市场上占比最高；第二类是电商或卖场，以场景渠道切入消费金融行业，有巨量的客群，获客成本低；第三类是持牌的消费金融公司和小贷公司。

中邮消费金融公司利用自身的资源禀赋，坚持围绕消费场景，应用金融科技，在持牌的消费金融领域占有了一席之地，成为头部消费金融公司之一。

消费金融获客之道

目前，消费金融公司一般通过与第三方流量平台进行合作、助贷及联合放贷三种方式开展业务。比如，与支付宝、唯品会、饿了么、OPPO等流量平台合作，与还呗、趣店等助贷机构对接，与商业银行联合放贷等方式，实现消费金融业绩爆发式增长。

大部分消费金融公司自主获客能力较差，而线上获客的成本低，所以消费金融公司大多会选择线上合作渠道，这就导致公司过度依赖外部流量平台。因此，利用金融科技搭建自主可控的获客渠道成为消费金融参与主体的制胜之道。

中邮消费金融公司一方面通过与众多的消费场景入口对接，扩大获客渠道，降低单个场景的风险；另一方面利用自主研发的营销管理平台，整合线上渠道和股东线下网点资源，快速实现了O2O，逐步构建了在获客体系下的竞争优势。同时，中邮消费金融公司利用金融科技提升了营销的有效性，降低了获客成本，增强了竞争力。

中邮消费金融公司重视营销效果的跟踪评估，利用大数据实时流式计算技术，自主研发了一套准实时的营销活动效果分析系统，实现对各种营销活动获客效果直观可视化的展示，便于运营人员对营销活动进行快速评估，并及时对营销活动进行调整和优化。同时，应用机器学习技术分析精准营销模型，不断提高营销效能。

消费金融风控之术

当前，金融风险无处不在，如何利用大数据与科技的融合来进行全面的风险管理，是每一家消费金融公司都要面对的重要课题。

中邮消费金融公司通过大数据平台构建反欺诈体系，除了动态人脸识别、双码双通道等技术防范之外，还逐步建设了前端行为反欺诈、交易反欺诈、基于复杂网络反欺诈和基于机器学习的模型反欺诈等系统，精准识别异常用户。

在前端行为反欺诈方面，反欺诈体系通过收集物理设备和终端环境信息，生成全球唯一设备指纹，目前自主研发的设备指纹的准确率达到99%；利用设备指纹技术，结合在滑动时间窗口内计算用户登录、注册、改密、交易等行为时的300多种规则发生频次，辅助实现风险防范自动化以及交易陷阱的识别。

在用户黑产团伙欺诈防范方面，反欺诈体系借助复杂网络和图计算技术构造了近千万客户和超过几亿条“边”的客户关联关系图谱，利用Louvain等社区发现算法对全量客户进行有效社区划分，同时实现了毫秒级别的网络内关系检索和新增节点网络关系的快速重建。当异常关系聚集出现时，反欺诈体系可立刻识别出可能的欺诈风险。

在增强贷后风险管理能力、提升催收效率方面，中邮消费金融公司正在自主研发全新智能语音催收机器人。催收机器人结合了机器学习、深度学习和知识图谱等技术，以海量的催收录音文本作为语义理解和对话模型的数据基础，采用语音识别、自然语义理解、对话管理、语音合成等AI技术，可实现对客户意图的精准识别，并在充分理解客户意图的基础上与客户进行多轮对话，提升借款人的还款意愿，提高回款率，从而切实提高催收作业效率和质量，减轻座席压力。

中邮消费金融公司通过深化科技与金融的融合，建立了以风险治理体系、风控体系、风险保障体系为核心的风险管理体系，坚持“强科技、重风控、优服务”的发展特色，服务了大量传统金融机构难以覆盖的长尾客户。2018年底，中邮消费金融公司贷款余额规模已突破236.71亿元，不良率低于行业平均水平。

消费金融未来之路

当前，利用大数据、人工智能、区块链、云计算等新兴科技来创新消费金融产品和服务模式、改善客户体验是消费金融行业发展的核心驱动力。在这些前沿科技的加持下，消费金融各个信贷环节可实现低成本与高效率之间的快速转化。未来，客户实际业务需求与金融多元化消费场景结合，加上前沿科技产生的合力，可助力消费金融公司与传统银行和新兴的互联网巨头形成错位发展的格局。

中邮消费金融公司始终贯彻“以客户为中心，以价值创造为目标，以科技引领业务创新”的总体思路，紧跟行业、市场和科技的发展和变化，坚持自主可控的技术路线，发挥创新引领作用，重视基础平台建设，不断强化信息安全，以科学敏捷的治理方式进行管控，以有效严谨的风险防控为基础，以全面智能化运营为目标，努力打造一个安全、可靠、灵活、高效、智能的一流互联网消费金融运营生态圈，全面支撑实现“做一家连接城乡，为大众提升消费品质、创造美好生活的全国性一流消费金融公司”的愿景。

转载于《中国信用卡》