四川：金融“活水”浇灌县域经济

金融服务是县域经济持续健康发展的重要要素保障。日前，省委、省政府出台《关于推动县域经济高质量发展的指导意见》，其中有不少金融领域的政策举措。这些政策举措如何用好、用活？四川省县域经济工作领导小组办公室对《意见》中相关政策措施进行权威解读。

政策点击：鼓励县域内金融机构调整存贷结构，对新增存款一定比例用于当地贷款考核达标的县域法人金融机构，执行比同类金融机构正常标准低1个百分点的存款准备金率。鼓励农业银行和邮政储蓄银行加大对当地的信贷投放。

权威解读：鼓励县域内金融机构调整存贷结构的政策，主要是为了充分发挥货币政策工具作用，运用存款准备金制度引导金融机构加大信贷支持力度，增强金融机构信贷投放积极性，促进金融更好地支持实体经济高质量发展。目前，我国存款准备金制度实行“三档两优”的政策框架。我省辖内13家城市商业银行、1家民营银行以及4家非县域的农村商业银行存款准备金率基准档为11.5%，服务县域的农村商业银行以及农村合作银行、农村信用社、村镇银行存款准备金率基准档为8%。享受“两优”后，辖内金融机构实际的存款准备金率水平要比基准档更低。2019年，在普惠金融定向降准考核中，四川有15家法人金融机构达到考核要求，执行比同类机构正常标准低0.5或1.5个百分点的存款准备金率；在鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款考核中，四川共有85家法人金融机构为达标机构，执行比同类金融机构正常标准低1个百分点的存款准备金率。

为了加大涉农信贷投放力度，推动县域经济高质量发展，2019年，农业银行四川省分行坚持“一县一策、一品一策”，从农业农村基础设施建设、特色产业、新主体新业态新要素、县域和乡村旅游、幸福产业等方面发力，加大对县域经济的金融支持。邮储银行围绕乡村振兴和精准扶贫两个重点，聚焦“平台、产品、队伍、转型、效率、风控”，将内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜，力争全面完成普惠信贷计划。

政策点击：对小微企业不良贷款进行单独考核，银行业金融机构小微企业贷款不良率控制在不超过自身各项贷款不良率2个百分点的水平，可不作为银行内部考核评价的扣分因素。

权威解读：按照《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发〔2019〕48号）规定，2019年银保监系统对银行业机构小微企业不良贷款容忍度为“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内”。小微企业不良贷款容忍度较2018年适当提高，商业银行普惠型小微企业贷款不良率控制在不良容忍度范围内的，可不作为银行内部考核评价的扣分因素，有利于提升银行机构小微金融服务的能力和意愿。

政策点击：推广经济林木（果）权证、林地经营权流转证、农村承包土地的经营权抵押贷款经验，积极探索集体建设用地使用权、农田水利等生产设施产权及相关收益权抵押贷款业务。

权威解读：为了推动实施乡村振兴战略，强化乡村振兴制度性供给，促进完善农村产权制度和要素市场化配置，我省于2018年新增实施农村产权抵押贷款风险补贴。主要是鼓励市（州）、县（市、区）政府通过基金（基金池）分担或直接分担的方式，对银行业金融机构、小额贷款公司为市、县级行政区域内农村集体林权抵押贷款、集体经营性建设用地使用权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款等发生的损失给予风险补贴。该政策从2019年起兑现奖补资金，目前各地正组织开展申报工作。

为进一步加大对“三农”金融的支持力度，引导农村土地经营权有序流转，2015年国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号）。全省有10个县（市、区）开展农村承包土地的经营权抵押贷款试点、3个县（市、区）开展农民住房财产权抵押贷款试点。我省已于2018年圆满完成“两权”抵押贷款试点工作，累计发放农村承包土地的经营权抵押贷款67.93亿元，余额34.75亿元；累计发放农民住房财产权抵押贷款6.46亿元，余额3.04亿元。根据《中国人民银行关于做好“两权”抵押贷款试点衔接工作 切实改善农村金融服务的通知》（银发〔2019〕71号），后期将积极围绕农地抵押贷款业务全流程的各个环节，做好典型经验的宣传推广，推动形成农地抵押贷款业务的市场化可持续运作模式。同时，在有效防控风险基础上，因地制宜稳慎探索辖区宅基地使用权抵押贷款工作，确保试点有效衔接，提升农村金融服务水平。

政策点击：支持涉农企业利用金融工具进行农产品价格波动风险管理，加快发展数字普惠金融，推广有四川特色的、成熟的贷款品种与模式。

权威解读：为顺应数字金融发展趋势，充分发挥数字化手段作用，促进金融业与数字技术融合，推动四川普惠金融发展，提升金融惠及覆盖面，人民银行成都分行根据《二十国集团数字普惠金融高级原则》，结合四川金融业发展实际，出台了《“数字普惠金融：四川最佳实践区”行动方案（2017）》，确定了5家银行和3家非银行支付机构作为首批重点机构，选择了35个县（市、区）作为首批重点地区。鼓励重点机构在重点地区大力拓展数字金融业务并将现有数字化业务模式向纵深推进，探索数字普惠金融有效发展模式。支持银行业金融机构通过电子银行、自助设备等方式弥补固定网点的不足。支持非银行支付机构在重点地区拓展业务，增加偏远地区的移动支付业务布局。支持手机银行、云闪付、扫码支付等新兴支付方式，引导通过移动终端载体，提升重点地区的数字金融活跃度。鼓励重点机构借助农村电子商务服务点建设，推进助农取款服务与实体产业深度融合，深入推进金融IC卡在重点地区的普及和在公共服务领域的多应用。支持推广农村综合金融业务、电子银行平台和电子商务服务等资源整合模式。

为破解农村金融服务信息不对称难题，缓解农村各类主体融资难、融资贵等问题，原四川银监局与四川省委组织部开发推广了“双基合作惠农贷款”模式，探索建立四川省基层党组织与涉农银行业基层机构合作新机制，由乡镇与涉农银行业基层机构签订共同做好信贷支农工作的合作框架协议，建立村级信贷服务工作室，加强信用评定和资金需求的普查筛选，充分发挥基层党组织人员、信息、资源等优势，通过组织保障、信息共享、风险预警、激励考核和人员培训“五项机制”，以资源整合扩大惠及面、以资源共享优化授信流程、以资源协调强化金融创新，支持农户与新型农业经营主体的发展，进一步增强农村经济发展活力。