花呗、借呗、信用卡和银行贷款需要钱的时候用哪个最合适？

现在的年轻人都比较好面子，他们不好意思向父母直接伸手要钱，不好意思向朋友开口借钱，也不好意思向公司预支薪水，为了避免在需要用钱的时候，出现囊中羞涩的窘境，很多人开始使用一些“借钱小工具”，花呗、借呗、信用卡就是其中的典型代表。

但是这些产品，对于刚入门的信贷小白来说，“傻傻分不清楚”是他们最真实的状态，今天，好贷君就带领大家来深度了解一下这些产品。

三款产品的由来

关于这三者，大家可能对信用卡的了解还是比较多的，毕竟它的历史已经比较久远。

信用卡起源于1915年的美国，但最早发行信用卡的并非银行，而是一些百货公司、饮食业、娱乐业和汽油公司，为了推销产品，增大营业额，发给顾客的一种类似金融徽章的信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

慢慢的，信用卡演变成为一种非现金交易付款的方式，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时不需要支付现金，等到结账日时再行还款即可。

这种”先消费后付款”的方式在全世界范围内火速流行，并在上个世纪70年代，开始在中国发展起来。

而对于花呗和借呗的由来，就要先提一下马云正面“刚”银行的那段神话，马云曾说“如果银行不改变，那么我们就试着让银行改变”，大佬说话果然有底气，支付宝上蚂蚁花呗和蚂蚁借呗两款产品，可以说针对的就是银行的信用卡和小额贷款。

先说“花呗”，简单地说，蚂蚁花呗相当于信用卡，申请开通后，被支付宝根据该人的消费能力和收入情况，设定一笔500-50000元不等的消费额度，并且可根据你的消费还款状况调整你的信用额度，消费者可以先借钱，下个月到期再还钱，并且不收任何费用。

而“借呗”，它是支付宝推出的一款贷款服务，相当于银行贷款，不过它主要针对是有小额短期贷款需求的人群，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。

目前对很多人来说，支付宝已经成为了他们生活的一部分，而花呗和借呗的产生，为支付宝用户提供了更多便利，对银行的信用卡业务和小额贷款业务也造成了不小的冲击。

既然上边提到了花呗相当于信用卡，借呗相当于银行贷款，那接下来，好贷君来为大家分别解析一下这两组产品的区别，帮助大家了解自己更适合哪款借钱产品。

蚂蚁花呗VS信用卡

1、申请门槛

花呗：目前不支持主动申请开通，都是由系统综合评估确定，但基本上只要在支付宝的信用记录良好，都有机会开通蚂蚁花呗。

信用卡：目前就国内各大银行来说，对信用卡的审核严格已经是万年不变的定律，申卡人必须要有工作证明、稳定收入，有些银行还要求必须拥有资产证明和一定的银行存款。

2、授信额度

花呗：目前最高授信额度为5万，另外因为花呗自己独特的评分系统，每个人开始的授信额度也不一样，低分高额和高分低额也都存在。

信用卡：银行方面自然财大气粗，一般白金卡授信额度能达到30W左右，钻石卡过百万，少数人手中持有的黑卡更是没有额度限制，而且还享有各种生活特权。

3、最长免息期

花呗：蚂蚁花呗是还款日是固定的，账单日为每月1日，还款日为每月9/10号，还款日期间不需支付任何费用，即免息，免息时间最长可达40天。

信用卡：信用卡各银行账单日和免息期不同，央行颁发新规之后，最长免息期可以超过60天。并且部分银行支持账单日自行修改，修改过后等于又多了一个月免息期。

4、还款方式

花呗：有全额还款和账单分期两种方式。账单分期有3期、6期、9期、12期，手续费分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，但只有在每个月1号到10号之间可以申请分期。

信用卡：除了包含全额还款和账单分期这两种方式以外，还可以选择最低还款，银行规定最低还款一般为消费额度的10%。信用卡的账单分期，在自己设定的账单日和还款日之间都可以申请，最高可分24期，多数银行分期费用比蚂蚁花呗低。

5、使用范围

花呗：线上消费场景除了阿里商城之外，还介入聚美优品、亚马逊、美团与百度外卖等40多家电商平台，线下不少超市、便利店、菜市场甚至路边摊收款码也都已经支持花呗付款，并且，范围还在不断扩大。

信用卡：但对比信用卡的情况，蚂蚁花呗依然有差距，比如：很多酒店、商场、专柜等依然不支持蚂蚁花呗付款，总体来说信用卡的消费场景会更多一些。

蚂蚁借呗VS银行贷款

1、贷款额度

借呗：最高额度可以借款30万元，但是由于借呗属于小额短期贷款，真能贷款30万的还是比较少，不过大多都能够有几万元的额度，应急用基本没啥问题。

银行贷款：一般没啥金额的限制，只要你符合贷款条件，有足够的资产证明，借多少钱都可以。

2、申请门槛

借呗：主要是根据支付宝用户芝麻分数、支付宝使用活跃度等系统综合评定的结果。

银行贷款：需要提供个人征信报告、工资收入等财力的证明然后提出申请。

3、放款速度

借呗：直接在支付宝中就可以申请，收到借呗的开通邀请的基本上很快就可以申请到账，对于着急用小额资金的人来说，这样的速度确实令人心动。

银行贷款：由于审查严格，申请速度相对较慢，快的话十天半个月，慢的话几个月也算是正常的。

4、贷款利率

借呗：根据借款的时间按照日算费用，基本上在万分之二到万分之五左右。

银行贷款：根据2019年中国人民银行的贷款基准利率来看，各期限商业贷款利率如下：一年以内（含一年），利率为4.35％；一至五年（含五年），利率为4.75％；五年以上，利率为4.9%。公积金贷款期限在五年以下（含五年）的，利率为2.75%，期限在五年以上的，利率为3.25%。各商业银行在此基础上进行上下浮动，具体要以银行公布的数据为准。

看完好贷君如此详细的总结，估计很多人已经基本了解这些借钱工具，但不管怎么样，资金的往来必须慎之又慎，无论是信用卡、借呗、花呗还是银行贷款，都必须做好计划，量入为出，精打细算。