世界银行业巨头倒闭传闻，震动中国银行业，储户存款还安全吗？

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　　商业银行与广大市民的生活息息相关，大部分人的闲置资金也是存放在各家银行里面。那么，这些商业银行的经营、财务和资产状况又如何呢？

　　最近一周时间，在料哥身边的银行同业群里最劲爆的消息，并不是什么公募证券基金公司的“小三”风月八卦事件，也不是国内几家上市公司董事长被抓的丑闻，而是一则真正震动人心的重磅传闻：

　　欧洲最大银行、世界银行业巨头之一的德意志银行（Deutsche Bank），业内简称：德银，正在执行全球范围内大幅裁员1.8万到2万人（主要是投资银行部门）的计划，甚至传闻正在清点资产，有可能面临破产风险！

　　德意志银行最近几年一直经营状况不佳，尤其是近几年最赚钱的投资银行部门，其业务不断暴露出存在大量的风险隐患。

　　面对跌跌不休的股价，德意志银行的股东们希望管理层能做出一些转变以改善银行经营，但是其管理层却对未来的计划对外保持着沉默。

　　终于，在沉默了数月之后，德意志银行管理层在刚刚过去的周末里正式宣布：将进行全球业务重组，预计裁员约为1.8-2万人，其中最受瞩目的是这当中包括了退出全球股票及销售交易市场，计划将业务重心重新转向传统的商业银行业务范畴。

　　而本次德意志银行的裁员计划涉及员工人数多达1.8-2万人，意味着其总共约9万多名员工人数当中，平均每五个人当中就至少会有一人在本次重组操作当中要收拾包袱走人，被德意志银行裁掉。

　　我们老百姓口中常说的银行，也就是商业银行作为企业，也会有建立、发展、繁荣、衰败周而复始循环的产业生命周期。

　　放眼全球，商业银行发生破产倒闭事件，并非是一件不可能发生的事情。

　　但在新中国成立的这70年时间里，还没有真正意义上的商业银行破产事件发生，也因此给予老百姓们一个“银行是永远不会倒闭”的印象。

　　即使是被不少民众和财经自媒体们长期误传的海南发展银行破产一事，严格来说只是央行关闭了海南发展银行，并非海南发展银行破产倒闭，而且对海发行境内居民的储蓄存款本金及合法利息，也得到了足额偿付。

　　在1998年6月21日，中国人民银行发出公告：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动。

　　同时指定了中国工商银行托管海南发展银行的债权债务。

　　但是，我国的部分城商行、农商行等中小银行正面临着比以往更加严峻的生存环境，尤其是有“离农脱小”盲目扩张倾向的中小银行。

　　早在今年初，为了推进农村商业银行更好地回归县域法人机构本源、专注支农支小信贷主业，不断增强金融服务能力，支持农业农村优先发展，促进解决小微企业融资难融资贵等等问题，中国银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，意味着全国的1400多家农村商业银行面临更强的监管要求。

　　监管部门提升对于包括城商行、农商行在内的数千家中小型商业银行的经营管理和抗风险能力方面的要求，并不仅仅只是空穴来风。

　　据《财经》杂志的报道，中国人民银行金融稳定局局长王景武在3月12日接受媒体记者采访时就表示将推动金融机构市场退出制度建设，而兼并重组将成为金融机构退出的一种主流方式，但同时要防范道德风险

　　而在5月份，摩根士丹利研究所就曾经高调地“唱空”四大银行A股股价，将工商银行、中国银行、农业银行等上市银行的A股投资评级由增持降为观望！

　　在摩根士丹利研究所的这一份研究报告当中，除了同时下调四大国有银行的A股投资评级以外，还同时将中国银行（BOC）、农业银行（ABC）、常熟农村商业银行（常熟银行，英语缩写：CRCB）、重庆银行（BOCQ）的H股评级由增持下降为中性（观望）。

　　连这些中国银行业的巨头们都被著名投资银行研究所下调了投资评级，这是否表示中国的商业银行机构们也正陷入了危机？老百姓们的储蓄存款，这些血汗钱还有没有保障？

　　料哥查了一下数据，根据中国银保监会发布的2018年中国银行业统计数据显示：

　　2018年四季度末，我国商业银行不良贷款余额2.03万亿元，较上季末减少68亿元；商业银行不良贷款率1.83%，较上季末下降0.04个百分点。

　　实现了不良贷款余额和不良贷款率“双降”，这是一个很好的迹象，之前虽然各家银行的不良贷款率是呈现下降的趋势，但却很大程度上是依赖于扩大分母，也就是增加贷款规模总量的方式实现，不良贷款余额往往还是持续在增长。

　　银保监会也在通报当中表示：我国银行业信贷资产质量保持平稳。

　　2018年四季度末，商业银行正常贷款余额108.5万亿元，其中正常类贷款余额105.0万亿元，关注类贷款余额3.5万亿元。

　　在贷款五级分类规当中，这两类贷款属于“正常”类的健康贷款状态，而从次级类开始则归为“不良”类。

　　这当中，以工行中行农行建行等国有银行的占比贡献较大。

　　根据这个数据显示，目前我国整体银行业的贷款余额在五级分类结果上还是比较稳健的和良好的。

　　银行贷款质量的提升，有助于增强银行业的盈利，但是是否会发生倒闭破产事件，还要看银行业的风险抵补能力究竟如何。

　　根据银保监会披露的数据显示，2018年四季度末，中国的商业银行贷款损失准备余额合计为3.77万亿元，较上季末增加了1006亿元；而拨备覆盖率为186.31%，较上季末上升5.58个百分点；贷款拨备率为3.41%，较上季末上升0.03个百分点。

　　贷款损失准备、贷款拨备等是银行业调节年终财务利润的最常用方式，这也是某些银行上市公司在财务报表当中“藏匿利润”的重要财会手段和技巧之一。

　　同时，增加拨备覆盖率和贷款拨备率也非常有助于增强商业银行经营过程中抵抗风险的能力，从面能够更好地保障商业银行未来遇到各种风浪状况时，能够安然度过。

　　从银行业总体财务和经营数据来看，我国银行业的经营状况目前还比较健康，但是在个体上也存在较大的差异，在银行机构之间也存在着逐步加大优劣分化的趋势。

　　老百姓们在日常办理储蓄存款业务时，可以多留心银行的资产质量情况，而不仅仅是盯着他们开出的高息（存款利率）。

　　2015年开始执行的《存款保险条例》，宣告了我国的存款保险制度正式建立，但同时也告诉了民众：存款也存在违约的风险。

　　根据目前的存款保险制度规定，对于单一个人储户在某一家银行的50万元或以内的储蓄存款本息提供足额偿付保障。