什么样的征信在银行系统中属于见光死, 即使有房也无法贷款

相信大家对个人征信报告并不陌生，但是你们真的了解它吗？对它的了解是否还停留在逾期不能连三累六，查询次数三个月不超过6次。

但是这两者只是最基础的硬性要求，反映着主人的诚信。征信报告中除了我们一直说的信用问题外，还包含着对客户经济状态的体现。

这也就是笔者一直在说的银行流氓的原因，它其实希望只把钱借给不差钱的主。所以我们在征信的打理中，也被倒逼着要将自己包装成一个不差钱的主。

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诚信的体现

征信中，个人诚信的体现主要在于过去两年内的还款记录。也就是看征信主人在过去信用卡、房贷、车贷、信用贷、抵押贷等所有的贷款还款情况，两年内最好不要出现连续逾期三个月或累计逾期六次的记录。

除此之外，现在像火车、地铁逃票也是会上征信的。很多人逃票只是为了一时好玩，像之前报道的带着女友逃票的博士生。

但是一旦被抓，上了失信名单之后无论是贷款还是高消费都会被限制。

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经济状况的体现

当然，这些还款记录只能代表客户过去的诚信问题，只是客户过去几年还款意愿的一个体现。而客户是否还款除了主观意愿之外，还有经济条件是否能够支撑贷款偿还这一客观因素。

毕竟银行从本质上还是开门做生意的，而非替天行善。不可能只要是诚实守信的人都放贷，没有足够的钱去支撑债务。即便这位君子再想还款，手上没钱也依旧没法还。

而银行对于客户还款能力的判断除了流水之外，还会结合征信上的债务情况、征信查询次数、贷款组合类型、有信贷关系银行家数。

3.1 债务情况

也就是我们常说的负债与负债率，其中与我们最息息相关的就是信用卡这东西的授信额度与提取额度。信用卡的使用额度最好保持在总额度的一半，不然银行会认为客户对资金需求比较旺盛的。

3.2 征信查询次数

征信查询次数三个月内，在银行机构查询记录最好不要超过6次（只含审批，不包括自己查询和贷后管理）。而查询次数过多的话，银行就会认为客户有将同一套房产在不同银行抵押的可能，以及客户对信贷需求旺盛。

这也是办理贷款需要寻找中介的原因之一，因为自身去办理贷款的话多半都是属于碰运气的行为。办理的利率高低且不说，如果审批过程中被银行所拒，会直接影响到后面其它银行的征信评级。

3.3 贷款组合类型

征信的贷款记录中，出现众多如车贷、房贷、信用贷、信用卡等等一系列不同类型的贷款时，也是会影响到征信等级评估的。这一项影响不算太大，但是对于很多追求低利率的客户还是应该注意的。

3.4 有信贷关系的银行家数

一般有信贷关系的银行最好不要超过5家，当然超过了有些银行也能做，但是相对利率肯定就会更高。

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结论

逾期记录连3累6、查询次数三个月6次、发生信贷关系银行家数5家，这几项都是比较明确硬性的规定。

基本上违背了，就很难有商量的余地。在准备贷款的前半年，我们就应争取将不良记录，都覆盖在规定时间之外。