安全生产保险政策紧锣密鼓，建工意外险保险价值不容忽视-工保网

建工意外险是我国发展最早的安全生产类保险，早在1996年就由建筑部牵头在上海、浙江、山东进行试点，1998年《建筑法》正式实施，建工意外险被规定为强制性投保险种，并在24个省、自治区和直辖市开展推广。

发展至今，建工意外险虽然不再作为强制性投保险种存在，且同类新险种（雇主责任保险、安全生产责任保险）在功能和政策上都占据一定优势，但建工意外险依旧凭借多年的成熟发展，占据很大保险市场份额。

如2018年2月，广东省保险行业协会与南方日报共同评选出 “广东保险业2017年十大影响力理赔案例”中，排名第四的“广州第七热力发电厂作业平台坍塌1010万元赔案”，所涉险种即为建工意外险。在入选理由中，建工意外险被形容“理赔效率高”、“减少事故对企业生产影响”，可见建工意外险的保险功能依旧强大。

再如《厉害了，我的国》影片开头的国家六大重点工程，其中如鹤大高速、京新高速和杭州湾大桥都曾投保建工意外险，总保额千亿级。因此，客观分析目前安全生产保险市场，重视建工意外险保险特点与保险功能，十分必要。

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建工意外险

依旧拥有较大保险市场份额原因

在工保网此前发布的安全生产类保险文章中，曾对建工意外险、雇主责任险与安全生产责任保险三大险种，在保险功能、特点、政策发展等角度进行过专门介绍。客观来说，后两者在综合比较上是优于建工意外险的，但为何从市场实务角度，建工意外险依旧占有较大保险市场份额？

市场原因

随着雇主责任险与安全生产责任保险的推广发展，建工意外险的市场业务必然会受到影响。但近年来，我国建筑市场持续保持不断发展扩大的趋势，相应的，安全生产保险市场也在随之扩大。即虽然分蛋糕的人多了，但蛋糕本身也在变大，因此一定程度上抵消了部分冲击。

政策原因

众所周知，我国保险产品的市场发展受政策因素影响较大，安全生产类保险的发展更是如此。建工意外险的早期发展受政策推动影响很大，自1998年《建筑法》将其正式规定为强制性投保险种后，在全国范围内迅速推广应用，各省、直辖市、自治区相继出台相关政策，进行地方落实。在国内安全生产保险市场比较空白、保障力量较为薄弱的背景下，建工意外险的推广应用与迅速普及占有很大优势。

尽管工伤保险正式实施后，建工意外险受到不小影响，加之2011年《建筑法》修改，建工意外险不再作为强制险出现，但各地方政策落实缓慢，相关文件并未作相应修订，在执行上建工意外险依旧被视为强制险种，非投保不予以准许开工。

而反观当下的雇主责任保险与安全生产责任保险，两者虽然在综合保险功能上占据优势，且在政策上被大力推进，但一方面，当下安全生产保险市场并非一片空白，雇主责任险与安全生产责任保险的出现与推广，更多是优化与完善现有安全生产保险制度，因此其发展速度较建工意外险略有不如；另一方面，两者发展时间较短，大众缺乏对其认知了解，加之，建工意外险的政策红利余韵绵长，很多地方在防范安全生产风险时，依旧只认建工意外险。综合因素影响下，建工意外险依旧占据较大保险市场份额。

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建工意外险

保险特点与保险价值

综上，了解建工意外险的保险特点，挖掘其实务保险价值依旧十分必要。

保险特点

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建筑施工具有施工人员流动性较大的特点，因此建工意外险通常采用不记名投保方式，保费较低，2018年成都建工意外险的保费收取仅为工程造价的0.06%。

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建工意外险的保障范围不只局限于工作期间，还包括被保险人因工外出期间或上下班途中遭受的意外伤害。

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建工意外险与工伤保险是并行的保障补偿关系，即当出现保险期限内与保险责任内的意外事故后，被保险人或受益人可以领取双份补偿。

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建工意外险的保险责任主要分为意外医疗与意外伤害（伤残死亡），相应的保险公司负责赔偿医疗费用、伤残保险金或死亡保证金。需要注意的是，期间所产生的误工费、交通费、护理费等其他损失，属于责任赔偿，应归为财险范畴；而建工意外险的保险标的是人的生命或身体，属人身保险范畴，因此不予以赔偿。

功能作用

1.风险补偿作用

当意外事故发生后，在保险期限与保险责任范围内，建工意外险能够发挥意外医疗补偿和意外伤害补偿的保险补偿作用。具体为因意外事故导致的医疗费用、伤残保证金和死亡保证金，通过这些保险补偿，缓解被保险人或受益人因意外事故遭受的伤害与经济损失。

2.矛盾调解作用

实务中，在各类安全生产事故后，被保险人家属常常与建设单位发生法律纠纷。其主要原因即在于对事故赔偿金无法达成意见统一，而投保建工意外险，意外安全事故造成的人员医疗费用、伤残或死亡保险金由保险公司进行分担，发挥矛盾调解的作用。

3.保障制度完善作用

在建工意外险发展初期，它有效的为各类建筑施工活动提供风险保障力量，而后随着工伤保险制度的正式执行，虽然其不再作为强制险存在，但由于工伤保险的事故补偿能力有限，建工意外险又作为一种保障力量补充，完善着我国建筑工程安全生产保险保障制度。即便在当下，由于雇主责任险与安全生产责任保险的发展时间较短，尚不完全成熟，建工意外险也发挥着重要的制度补充完善作用。

从市场实务角度来看，目前建工意外险依旧有着很大的市场空间，虽然在政策趋势上，安全生产责任保险的推广普及势在必行，但受包括地方政策落实、保险市场发展等多方面因素影响，建工意外险的安全生产保险保障力量依旧十分重要，因此，其保险功能特点与保险价值依旧不容忽视。