别傻了，你用的信用卡代还APP都是在薅羊毛，或被清理

最近一段时间，支付行业似乎一直不太消停，先是禁止一机多商户的POS机，又是关于代还软件的关停事件，第二个还只是江湖传闻，主要是因为客户涉嫌资金二清等违规操作，所以这一类软件将会从6月30日开始逐渐被清理。

其实截止到上一年年末，信用卡和借贷合一卡的发卡数量共计为6.86亿张，比2017年要上涨了16%之多，也就是人均为0.49张，经过在2008年爆发式的增速之后，我们国家的信用卡在用卡数量上整体都进入了比较平缓的阶段。

但是在2015年互联网的金融消费发展势头再次猛烈袭来之后，用户的透支方式再次增多，很多像蚂蚁金服、京东等支付巨头都开始加入花呗和白条等信用借贷产品，这也是当年信用卡的发卡数量出现负增长的主要原因之一，但是除了这一年，之后的发卡量已经连续多年都在保持着增长的态势。

其实和发卡数量相比，银行卡的授信总额度增速更为明显，截止到2018年年末，我们国家的银行卡的授信总额度已经达到15.4万亿元，并且随着我们居民收入水平的不断提高，以及消费观念逐渐开始转变，预计在未来几年，授信总额度将会进一步提高。

值得一提的是，截止到2018年年末，还有一项数据也在不断的上涨，也就是银行卡的应偿信用总额，为6.85亿元，所以他们欠银行的钱也在逐年增加，就在今年一月份，央行发布的一项报告显示，截止到上年年末，金融机构的各项贷款余额为136.3万亿元，综合下来，信用卡所占到的信用贷款余额只有5%左右。

虽然在所有信用贷款余额中占比不高，但还是可以看出，我们国家的信用卡发展规模依旧保持了多年的持续增长，和欧美市场相比的话，我们国家的信用卡市场依旧有着很大的发展空间，毕竟我们国家的经济发展依旧在不断前行，相对应的消费方式也会越来越多样化。

其实信用卡市场的繁荣，在促进了我们消费水平的同时，也催生了很多的相关行业，比如说信用卡代还业务等，这个相关产业，主要分为两大类，一种是代还公司或者是个人，还有一种是线上的软件，现在市面上有很多这样的机构存在，对于手头拮据的持卡人来说无疑是一个非常好的选择。

所以一路走红之后，甚至还有很多信用卡贷还的小贷工具，通常都会先给持卡人申请一笔小额贷款，再用这些贷款去偿还信用卡，这一类还不属于线上代还软件的范畴，不过还是拆东墙补西墙的做法。

就在这样的行为，在市场上多次发生之后，在上一年四月份，中国银联就发布了相关风险通知，指出这样的无卡支付类或者代还软件正在市场上不断滋生，可能会引发很大的风险，一方面，这样的套现使得市场上开始出现以无卡支付类软件为载体，以账单分期或者代还、养卡等为卖点的新型线上套现行为大量出现，另一方面就是这么多的无证支付类软件，大多都是采用一种类似于传销的运营模式，对于于市场的有序发展会产生不良影响。

一旦我们放任这样的行为在市场上泛滥，这些软件可能就会沦为线上养卡套现的又一个工具，从而发生连锁性的信用风险，本质上这样的无卡套现软件，存在被整治的必要。

如果全面关停这样的软件，将可能会带来一些贷款不良率的上升，不过我们并没有可靠的数据证明现在这些软件的市场规模，所以也不好估算他会带来的影响有多大，关于不良率，其实在2009年以前，我们国家的信用卡产业中，各项数据的增速就已经要比现阶段高出很多，与之对应的就是不良率的上升，结合其他成熟的信用卡市场来看，未来在高速发展过程中，一般都会催生更多的不良贷款发生。

考虑到我们国家现在的信用卡市场的增速还算比较稳健，和历史相比，仍处于较低的水平，距离5%的国际警戒线还有一些距离，所以在现阶段，即便会带来不良率的上涨，我们的风险还是在可控范围之内的，所以小编觉得在发展还不算太快的时候，能关就关吧，毕竟市场需要健康的发展，避免一些乱七八糟的公司不断的薅羊毛，最终形成更大的风险。