虚拟信用卡三国杀：银行、第三方支付、消费金融混战

当形形色色的互联网支付取代传统刷卡消费，虚拟信用卡的市场争夺战也愈演愈烈。

撰文 | 张浩东

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

根据央行昨日公布的最新数据：全国在用信用卡和借贷合一卡的发卡数量，截至2019年一季度共计6.90 亿张。信用卡业务依然保持高速增长。

虽然信用卡很常见，对于虚拟信用卡，很多人却并不了解。

其实，你所使用的蚂蚁花呗、京东白条等，都属于虚拟信用卡的行列。今年3月，苹果版“花呗”AppleCard正式亮相，这是苹果推出的虚拟信用卡，但其落地中国尚需时日。

在第三方的虚拟信用卡尝到甜头后，传统银行也想抢一块奶酪。

前世今生

早在2014年，虚拟信用卡便走入了人们的视野当中，这也是这个概念第一次出现。当时两大支付巨头支付宝与微信纷纷盯上了虚拟信用卡业务。

支付宝与中信银行合作，推出中信淘宝异度支付信用卡；微信与中安在线合作，推出中信银行微信信用卡，值得一提的是，这两张卡均是网络数字信用卡。

然而，刚问世不久的虚拟信用卡，迎来了当头一棒。试水刚刚开始就被央行下发“暂停函”，指出虚拟信用卡面临的一系列问题，包括在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面的欠缺。

即便遭遇了央行的监管，虚拟信用卡发展的道路也并未停下脚步。

尤其是以第三方支付为代表的机构，探索之中推出了京东白条、花呗等第三方虚拟信用卡产品，实现了实体信用卡所具备的功能。

这对银行信用卡业务造成了严重的冲击。在此环境下，商业银行也不再满足于以线下推广为主的信用卡业务运营模式，开始针对互联网支付产品进行研发创新，纷纷推出自己的虚拟信用卡。

后来，交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行都陆续推出了虚拟信用卡。

天然优势

虚拟信用卡之所以如此受欢迎，必然有它独特的魅力。

所谓的虚拟信用卡，一般有两种。 一种是由银行发行的，只不过没有实体卡片，但本质上依然是信用卡；另外一种则是类似花呗、白条这样的虚拟信用卡，本质上是消费贷产品。

在移动终端越来越普及的今天，形形色色的互联网支付逐步取代了传统的刷卡消费。年轻客群逐渐向线上转移，网点客户日趋老化。

对于银行推出的虚拟信用卡，与实体信用卡相比，首先在办理流程方面比较简单， 在线上就可以操作，下卡效率高。

此外这类虚拟信用卡没有实体卡的形式，就有效减少了卡片盗刷的风险，卡号、安全码的复制问题也得以解决。

而花呗、白条类虚拟信用卡，优势是可以绑定支付账户，付款时可以直接支付，连接了消费场景。

在过去几年，花呗及白条的快速普及，已经占领了很大一部分虚拟信用卡市场。加上线上消费场景的优势，很大程度上减少了用户对实体信用卡的依赖。

争相布局

相比较于京东白条、花呗等第三方虚拟信用卡，传统银行的虚拟信用卡起步晚，现在的市场占有率也相对较低。

虽然各银行推出的都叫虚拟信用卡，但是产品形态略有不同。有些银行要求客户在申请虚拟信用卡时必须拥有一张本行实体卡，有些虚拟信用卡没有这样的限制。

原本，虚拟信用卡是银行为了应对支付宝与微信等互联网巨头的攻击，转而采取的新策略。万万没想到，现在虚拟信用卡已经吸引了各类玩家入场。

不止是银行、第三方支付机构，连消费金融公司也开始涉足虚拟信用卡业务，以虚拟信用卡为核心的信用卡江湖争夺战硝烟再起。

信用卡市场的广阔前景，吸引了消费金融公司的布局。在2017年，马上消费金融就推出了“安逸花”。2018年，360金融推出了虚拟信用卡业务，2018年8月上线的小赢钱包，也与上海银行合作推出了虚拟信用卡“小赢卡”。

一般的消金公司难以撼动当前的信用支付格局。

此外，虚拟信用卡面临着风控、盈利等难题。虽然许多金融科技公司研究出了新玩法，例如：不设信用卡免息期或提高利率等，希望以此来做平衡，但也很难改变虚拟信用卡当前的格局。

不过，虚拟信用卡代表未来的趋势，以后我们拿出实体信用卡刷卡的机会越来越少，虚拟信用卡或许将成为主流。