艾舜杰解读透过2018年年报看金融科技对银行的价值

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  银行业是我国金融业的主要组成部分,而金融业又是现代经济的核心,在科技改变行业格局的情形下,银行业面临着巨大的转型压力。近期,从银行业陆续披露的2018年年报中可以看出,银行正在改变自身商业模式,希望借助金融科技融入无边界的市场竞争。

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  2018年年报披露的一大特点,就是金融科技的分量进一步加重,金融科技成为当前国内银行业的第一大热词,上市银行年报变为金融科技「秀」。不管是国有大行还是股份制银行对于金融科技的重视程度都非常高。

  国有大行

  国有大行中,工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、邮储银行在2018年年报中提及金融科技的数量分别是15次、64次、7次、21次、21次和3次。

  例如,建设银行不仅仅在2018年年报中提及金融科技的次数最多,在董事长和行长致辞中,也均有大段篇幅提及金融科技,在国有大行中十分突出。该行董事长指出,着力实施金融科技战略,以智慧聚能激发新动力。而行长则在精准服务实体经济、完善全面主动管理体以及未来展望方面都提到了金融科技。

  工商银行则在2018年年报中提到组建金融科技部,并同时在各业务条线上对金融科技均有提及。工行表示金融科技的快速发展和防范应用,将成为全面推进智慧银行建设、构建金融服务新生态,增添新的动能和优势。

  交通银行年报则显示,2018年顺应金融科技发展趋势,研发投入逐年提升,报告期内,信息科技投入较上年增长6.10%,将区块链技术应用于资产证券化、信用证等业务;将人脸、指纹、声纹等生物技术应用于包括手机银行、自助终端、柜面、手持设备等各类线上线下渠道的用户登录、客户开卡、II类户开户等多个业务场景。

  由此可见,银行已经将金融科技渗透到了各个层面。构筑普惠金融战略体系、个人金融业务、资金业务、风险管理、精准扶贫等多个领域都基于金融科技带来了可见的收益,基本做到了业务的全覆盖。

  

  股份制银行

  大部分股份制商业银行对于金融科技的态度则更为积极,在一家股份制商业银行2018年业绩报告沟通会上,该行副行长表示,以前是「互联网金融公司革银行的命」,现在利用金融科技,银行可以反击。

  招商银行在2018年年报中共74次提及金融科技,该词也成为了其年报中最高频的词汇。招商银行对于金融科技转型的支持力度空前,其指出科技是商业银行的基础支撑,招商银行对标金融科技公司,建立开放式的 IT 架构,全面提升科技基础能力的研发和应用。金融科技的最底层是文化,招行建立容错机制,支持异想天开的创新,力求改变传统银行研发文化,这与以往的银行小步快走的策略大相径庭。

  平安银行在2018年年报中特别提到了金融科技的人才引领。平安银行指出,要打造金融科技「护城河」,持续引入全球顶尖科技精英,建立金融科技领军人才队伍,抢占金融科技人才高地。还要瞄准领先的互联网科技企业,大量引入人工智能、区块链、大数据、云计算等关键领域技术专家,全面夯实银行工程师队伍,打造金融科技团队核心堡垒。

  可以看到,科技是金融供给侧改革的根本动力。金融科技驱动的一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来,它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式,拓展银行的服务边界,最终改变银行的增长曲线。

  纵观数十年的中国银行科技发展史,银行业从未如此深刻地认识到,行业变局的决定性变量来自科技。银行业尽管已传承数百年,从未被外部环境变化改变过商业模式,甚至电气时代和信息时代也只是为银行提供了更高效的渠道和工具,但新一轮科技革命则可能从根本上颠覆银行的商业模式。

  

  银行金融科技驱动数字化转型新方向

  银行数字化转型是指银行以金融科技作为底层技术手段,改变银行为客户创造价值的方式。数字化转型并不是单纯金融科技的技术转型创新,还包含了客户驱动的战略性业务转型,运营模式转型、组织架构转型、管理及决策模式转型、以及数字化人才培养等等全方位的数字化转型体系。最终形成高度协调的数字化、智能化的金融生态圈。它涉及人、投入产出、技术知识与能力、企业文化、业绩指标、战略目标等多个维度的变革。而银行数字化转型的成功与否,决定了其未来在行业内是否有超车的机会。

  

  银行数字化转型不仅可以提高效率,降低成本,还能创造新的业务模式、提升利润。现如今,银行利用手机银行、直销银行、微信银行等多样化的渠道运营,提高了用户办理业务的快捷性。利用后台数据挖掘技术分析、洞察客户行为,挖据客户的潜在需求,实现了对客户的精准营销。生物识别技术的普及使身份认证更便捷,智能投顾的落地使银行大大提升了用户体验、增强了用户粘性。此外,银行数字化转型还带来了长尾客群、网点智能化、智能风控等诸多变迁:

  网点智能化转型:在聚焦客户需求与用户体验的基础上,调整网点业态结构,实行轻型化网点区域布局,探索构建网点群落化管理体系。随着金融科技的不断渗透,2018年全国性商业银行的柜面交易替代率已提升至90%以上。

  智能风控成为传统风控的有效补充:传统风控业务流程需要层层审批,流程复杂、耗时长、人员成本也较高。而智能风控以客户体验为导向,利用大数据算法、生物识别等技术手段,评估判断还款意愿和能力,提高客户服务效率,以及风险体系的稳定性和安全性。

  数据平台化:使银行避免了由于信息不对称,使中小企业的信息无法转成结构化的数据,导致数据无法转化成多元经营主体能接受的信用问题。打造数据中台,通过技术手段进行数据共享,使信息、数据和信用有效地衔接起来,从而推进惠普金融业务,缓解企业的融资难题,促进实体经济加速运转。

  

  SAP 眼中的银行业科技转型战略优先级

  首先,是银行构建无缝链接生态的能力。在日益激烈的客户争夺中,只有洞察客户的真正需求,提供全新的客户体验,并能够随需随意将金融生态中的消费者与供给方连接在一起,提供随时随地的开放的创新金融服务,充分利用多渠道提供一致的客户体验和价值销售引领的客户旅程。如果能将银行每天的运营数据,与客户体验数据结合在一起,则能真正从客户为中心的视角,去开发出适合双方的各类服务和产品,才能够先与竞争对手获得客户的青睐。

  其次,是银行充分利用数据驱动企业智慧的能力。包括整合银行数据建立数据中台,360°对客户进行分析以提供针对性、个性化的金融服务和产品,深度开发机器学习以及自动化等潜力,打造客户贴身的金融服务管家等。通过将金融业务和运营数据结合在一起,寻找优质客户,提供量身定做的服务和产品,并将数据洞察转化为开放的平台和服务模型,以寻找合适的合作伙伴一起构建生态环境。

  第三,是银行维护低成本而高效运营组织的能力。包括技术和业务流程的标准化、自动化和简化,利用统一集成的数据平台方案提高信息处理分析能力,通过 AI 技术消除人工影响和人员消耗,利用云端服务在满足监管合规的条件下,降低整体拥有成本并提高以客户为中心的运营效率和以互联网化为承载模式的运营操作。

  最后,是充分挖掘财务数据价值以及风险控制的能力。一切的业务最终是为财务结果而生,同时财务数据又是最能体现出一个企业真正经营状况的最重要衡量标准。在日益全球化的环境下,对于各资本市场财务准则、法律法规的满足,以及通过财务数据所体现出来的原子级成本分摊和多维度、多层次盈利分析的能力,并能够结合从财务数据指征所反映出来的潜在经营风险和对未来风险的预测,这能从商业运营的根源上帮助企业做出最可靠的战略决策和最有效的资源分配计划。

  SAP 在数字化客户体验、开放银行、流程自动化、智慧财务和新一代管理会计、金融数据分析中台等方面均提出了自己的观点并提供相应的技术以支持中国银行业客户的金融科技建设进程。

  

  银行金融科技的难点与未来

  整体来看,不同定位、不同规模的银行在发展金融科技中的难点也不一样。大型银行有许多难点需要组织层面的改变,其效率和协同问题往往是金融科技建设进程中的最大障碍。

  而对于小型银行来说,其生存空间面临夹击,前有大银行争抢客户,后有互联网巨头争夺场景,无论在业务量还是资金实力方面均存在一定劣势。另外,有一些中小银行对自身的业务定位不明晰,在开展金融科技战略决策的时候视野较为局限,引入外部金融科技力量的时候缺乏前瞻性,可能导致事倍功半。

  

  当前,金融与科技的融合已不仅仅停留在技术层面,更体现为发展理念、业务模式、管理模式、服务模式等全方位的融合再造,这是银行甚至所有传统金融机构都必须面对的重要课题。由此,未来银行业需要在以下多个方面加速以实现弯道超车的能力:

  加大人才培养力度,摆脱发展制约

  金融科技的建设不仅是技术的建设,也是业务的创新与融合。各类人才包括数字化、大数据、投研以及营销等各方面的人才储备与协作模式决定了创新能力的优劣。银行还需大力培养数字人才,创新人才培养模式,推进产学研深入跨界合作,构建以企业为主体、以市场为导向、产学研深度融合的技术创新体系。

  加速金融科技应用落地,抢占未来竞争制高点

  金融场景掌握在银行的手中,如何与消费场景、产业场景相结合,是金融科技的重要价值。无论与互联网企业强强联手,或者建立自有的金融科技子公司,亦或寻求外部合作伙伴采用跟随策略,任何途径中金融科技的布局均需要以最终的场景落地和带来实际的业务收益为准绳,金融科技的定位和布局成为企业战略之一。当前,大量银行的金融科技仍处于初期2.0阶段,尤其是区块链、人工智能等技术对于银行业态的渗透还很低,落地项目较少,未来仍有较大的发展潜力和空间。

  自我颠覆业务模式,逐步提升数字化运营能力

  根据调研组织的报告,未来,全球2000强企业中50%的企业中的大多数业务将取决于其创造数字化增强产品、服务和体验的能力。金融业将回归服务本源,运营能力成为银行最宝贵的核心竞争力。未来,银行业将摒弃以产品、流程为中心的运营体系,转化成以客户为中心、以数据为基础,内部与外部相结合的运营方式,把银行与用户紧密拥抱在一起。

  银行内部逐层推进数字化转型:企业文化-组织架构-管理能力-考核指标

  企业文化极其重要,在数字化转型中潜移默化地决定着员工的思维模式及行为方式,创造着无形的附加值。传统银行组织架构是相对独立的,缺乏跨业务部门间的协调能力,公司潜能不能实现最大化,未来数字化管理也将大打折扣。近四年银行组织架构频频向互联网金融企业学习,向交易型银行、组织架构扁平化转型,加速推进数字化、智能化。

  构建一体化数字银行生态圈

  一体化生态圈包括全方位数字化服务体系:数字化运营模式,数字化产品创新体系,智能化银行组织架构,可升级型 IT 架构等。成功的生态圈战略不仅可以帮助银行改善交叉销售、降低获客成本,从而提高盈利,而且还能吸引潜在用户、带来新的非银收入,推动净资产收益率显著提升。

  综上所述,由2018年年报看来,大型商业银行已经处于接近成熟的生态整合阶段,而中小银行仍处于转型初级阶段,差距逐渐拉大。但是,真正的数字银行并非只依靠新技术,还需要数字人才、现代化企业文化、积极的管理战略、以及创新的业务模式融和,最终构建成数字化生态系统,不同的银行在其中各有优势。谁能优先建立属于自己的数字化生态系统,谁就能在跨界竞争、利率市场化和消费者体验升级的环境中成功转型。

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