微众银行公立：金融科技服务小微企业是蓝海市场 下沉基础是大数据风控有效性

来源：金融界网站

金融界网站6月26日讯 由中国中小企业协会、中国银行业协会、中国证券投资基金业协会联合主办的2019 “小企业 大梦想”高峰论坛暨金融服务中小企业大会今日在北京举行。

微众银行直通银行部总经理公立出席论坛并发表演讲。公立表示，微众银行作为一家互联网民营银行，金融科技是其主要使命，专注微小企业金融服务和普罗大众的普惠金融。

以下为演讲全文：

下面我汇报一下微众以金融科技赋能小微企业金融服务的一些情况。那么微众银行作为一家互联网的民营银行，金融科技是我们发展主要的使命，微众，大家可以看到我们专注微小企业金融服务和普罗大众的普惠金融，我们的使命是让金融普惠金融，我们的愿景是科技、普惠、连接。

那么在金融科技的层面，其实大家都看到通过人工智能、大数据、云计算、区块链这样构成分布式架构，我们能够实现跟传统银行相比，我们单账户每年的IT运营成本跟同业相比是显著降低的，最快的产品投放也就是系统开发加上产品上线的速度可以达到11天，这样可以形成快速的规模扩张的技术支持。

下面跟大家分享一组数据，普惠金融，这是最具有代表性的产品，一个在累计发放了微利贷，消费信贷2万亿，达到2.56亿笔，服务人群76％是非白领，80％是大专以下的客群，平均贷款的期限只有52天，贷款发放50％以上是非工作的时间，均金额是8000元，72％的利息是100元以下，这充分体现了普惠的特点。

从连接的角度来看，我们微众银行通过我们的设计我们的科技能力和我们的数据分析能力，一端连接行业场景和客户，另外一端连接金融机构，当然回到我们的主题我们以金融科技来赋能服务小微金融。

实际服务小微企业是我们的核心战略，也是我们始终不断探究的方向。当年我们成立之初发放的第一笔贷款，在李克强总理的见证下就是发放给卡车司机3.5万元的贷款，我们在全方位一起探讨小微金融的领域，包括在各种场景，比如说服务小微，小型物流企业ETC过路的服务，还有二手车，农村家电经销商以及供应链上面核心的这些小型供应商或者分销商，我们都做了很多探索。

当然我们经过充分准备，打磨了微业贷产品，用大数据风控，数据中心产品设计和科技的能力，以及数据化的营销，解决传统小微金融服务在供给侧风险成本高、运营成本高和服务成本这三高的难题，从而解决小微企业融资难的困境。

我们2017年底推出了一个贷款产品，专门服务小微企业，它从产品生态来说以法人贷款为主体，其实这是一个公司贷款企业贷款。这一点可以给大家分享，因为我们认为中国的2800万的小微企业，6200万的个体工商户，未来随着税制改革的不断完善，这也过去说小微企业银行供给侧产品不尽合理的地方，比如说现在通常的做法是什么？是沿用大企业信贷流动资金贷款，一年到期一次性还本每个月付利息的方式，这样会造成企业贷款集中到期，企业要抽流动资金还银行贷款，这其实是银行的供给造成了违约概率的显著上升，这是供给侧带来的问题，而不是小微企业自身的问题。

我们在产品的设计上充分考虑这一点，最适合小微企业的还款方式是什么？我们按照每个月安排固定的还款计划，对于降低企业的压力是非常有帮助的。我们做到了“三无”，无需抵质押，无需开户，无需资料。我们把这些嫁接到供应链上的时候，加上供应链能够提供的一些评级，就是交易背景和交易数据两者结合，我们可以有效的服务核心企业上下游全产业链上的小型而分散的供应商或者是经销商，给它提供线上化的融资服务。

具体来讲我们恩情做的？可以给大家进行分享。首先通过大数据解决信息不对称，有效的控制风险高的问题，刚才白皮书昨天刚刚公布，五百万以下的小微企业不良率高达5.9％，这也是小微企业融资需要解决的问题。刚才讲了小微企业这侧如何评判它的经营状况和信用状况，还得靠数据，而这些数据更有效的数据是政府的数据，只有政府最清楚一个企业经营的好坏。

比如税务数据、电力使用数据、法律诉讼和工商数据，再加上微众银行已经积累很多企业主个人的信用数据，这些数据建立量化的风险模型，达到300个以上的子模型，通过这些模型的建立我们才能实现全流程的管理，一直实现全流程的自动化的，可以说无人参与的这样一个过程。最后一点线上化的基础，同时也要伴随无纸化。同时在司法领域我们也取得一个突破，跟广州的仲裁委我们实现快速的线上仲裁。

互联网的产品设计，互联网科技是低运营成本、低服务成本下的极致体验。作为一家互联网银行我们没有网点，我们被迫只能在线上开展精准的数字化营销，这样通过数据和企业客户进行画像，精准的营销模型和广告投放，多渠道的触达等等，通过一年半我们拥有企业级的粉丝数量达到200万以上，月活的MAU是70万以上，这是国内金融服务垂直领域，算是第一大号。经过一年半的运行，我们有一些效果。

首先实现快速广泛覆盖，实现广覆盖真下沉，从而促进真普惠。首先我们实现了广覆盖，在去年五百万以下小微企业对公的仅仅只有135万户，这些占了4％，在全国的信用贷款产品，我们占比达到11％。目前为止贷款有200多亿的水平，这些企业是真正的实体，而且是下沉，大家可以看这些数据，80％企业的年营业收入小于1000万，贷款余额29万，所以实现了真正的普惠，助力实体经济。38％是批发零售业，45％是制造和高科技行业，我们考虑中国作为世界工厂，世界第一制造业的大国，这也是我们的社会责任。我们制造业未来的发展，2025的计划，更多基础的动力来自小微的制造业企业，所以这也是我们义不辞的责任。

刚才提到我们三分之二的客户是征信白户，65％没有企业贷款，35％没有征信贷款。当然我们实现了小微企业的快速周转清负担，刚才讲了通过随借随还，每笔利息支出非常低，54％小于300元以内。当然我们做了一年半时间的一些工作，也得到社会特别是客户高度认可，示范效应充分的显现，这些都是客户真实在我们公众号上面的留言，3分钟到账，良心银行，这是真实的客户心声，也得到各级政府以及监管机构、媒体广大朋友的大力认可和鼓励。

我们通过一年服务小微企业的经营，我们认为服务小微企业是大有可为，不仅仅是社会责任，也是一个蓝海领域，当然前提是大数据风控可以有效的控制风险，这是我们敢下沉的基础。大数据风控比传统的信贷技术更加有效，当然互联网的产品设计和互联网科技的有效运用，不断降低成本，而且是有效的匹配了小微企业的资金需求。最后我们想强调数字化营销在移动互联时代是服务客户的广度显著拓宽、效率明显提升。我们认为有可能经过这一年半的时间，我们估计觉得可能找到解决小微企业融资难融资贵这个世界难题的一条新道路。谢谢大家！