银行不能把房贷当成优质资产，否则后果很危险

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

今年5月末，金融机构人民币贷款余额144.31万亿元，同比增长13.4%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.8个百分点。5月份人民币贷款增加1.18万亿元，同比多增313亿元。分部门看，住户部门贷款增加6625亿元，其中，短期贷款增加1948亿元，中长期贷款增加4677亿元；非金融企业及机关团体贷款增加5224亿元，其中，短期贷款增加1209亿元，中长期贷款增加2524亿元，票据融资增加1132亿元;非银行业金融机构贷款增加58亿元。

当下，社会信贷总需求有所上升；而与此形成鲜明对比的是，全社会房贷需求仍呈增长态势，房贷似乎成了银行信贷的一根“救命稻草”。而在央行刚刚发布的5月份金融数据显示，个人住房贷款猛增，房贷规模继续快速膨胀。目前，热点城市房价预期依然居高不下，在银行眼中，房贷几乎成了优质信贷资产的代名词。

而让银行形成房贷是优质信贷资产的原因，无外乎房贷给银行带来了信贷增长动因及比其他贷款更为安全、稳定的收入来源，这让银行尝到了房贷的甜头，对银行信贷理念及其信贷行为产生了深刻的影响，更会让银行形成信贷惰性思维和步入房贷优质陷阱。

而银行如果一旦形成房贷优质信贷惯性思维，其后果则相当可怕：会促使银行“乐不思蜀”地继续加大房贷总规模，推动“地王”频现及房地产业进入更“癫狂”状态，吹大房地产泡沫，使楼市价格调控陷入怪圈，加剧中国产业经济畸形。上半年全国出现如此之多的“地王”不能说与银行房贷推动无关。且持续高涨的房价将使越来越多的人成为“房奴”，幸福感被剥夺；尤其会加大银行信贷风险，使更多银行将来会成为真正的“地产老板”，为房贷超常增长付出惨痛代价。更为严重的是，银行会越来越失去对实体经济支持兴趣，实体经济融资难、融资贵将成“无解之迷”，中国产业经济结构调整将会陷入更加艰难境地。

因而，无论从哪方面讲，银行滋生的房贷优质惯性思想应当引起警惕；除银行自身提高思想认识、意识到这种思维的危险、及时调整房贷政策之外，政府及监管部门也应有所作为，帮助银行尽快跳出这种惯性思维怪圈，在房贷上保持谨慎、理性行为，防止房贷过度泛滥成助推房地产泡沫的“加速器”。由此，多管齐下遏制房贷过快、过度上涨成为当下防范银行信贷风险的重要一环，绝不可等闲视之。首先，银行自身应有危机意识和风险意识，树立正确房贷理念。因为房贷增长到一定阶段，其结局只会吊高自身信贷和民众贷款两大胃口，如遇经济持续下行，房价暴跌，银行房贷就会有“打水漂”之虞。且靠房贷推动贷款增长最终是不牢固的。

据资料，目前虽然房贷营业收入有所增加，但房企资金杠杆也大幅提高，资产负债率达65.68%，负债总额高达3.74万亿元，加上未来各种不确定因素，房贷也将是险象环生。对此，银行应树立大局观念，主动配合中央政府在房地产上的调控政策，用限房贷来促进楼市价格合理增长，确保房地产健康发展。其次，监管部门应树立紧迫感和责任感，引导房贷合理增长。及时对商业银行开展调查摸底，在澄清底数基础上，根据经济发展速度和防金融风险要求，制定合理房贷增长计划及严格考核措施；并加大监督力度，严防银行通过其他贷款科目发放房贷绕过监管规模，充分履行房贷监管职能，防止房贷“野蛮生长”。再次，政府应尊重银行房贷政策选择，为银行跳出房贷陷阱创造条件。各级政府应树立高度的政治责任感，放弃一切“私心杂念”，积极主动地实施房地产调控措施；减少对银行房贷干扰，让银行按照自己信贷思路和宏观调控要求决定房贷信贷投放；尤其消除倒逼银行无限增加房贷的不良行为，让银行按市场运作机制合理确定房贷增长规模，使房贷增长始终运行在合理区间。