“小保险公司”其实大有来头！一文为你解析保险公司运作的过程

很多粉丝都会问保大师一个问题：

小保险公司到底靠谱么，会不会不理赔？会不会倒闭？

保险和其他行业不大一样，我们不大能见到保险公司的广告。所以对于普通消费者而言，可能除了平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险等这些经常做广告的大公司外，其他的保险公司都可以归入“小保险公司”之列。

根据保监会最新数据，目前财产险公司共有87家，人寿保险公司共有90家。相比于其他行业，这样的数量应该算是非常少的吧。

今天保大师将从保险公司的成立、运营、监管这三方面来和大家聊聊，看看我们所认为的一家“小保险公司”到底怎么样的，具体主要包括以下内容：

• 成立一家保险公司，有钱就行了吗？
• 一款保险产品上市销售前需要经历些什么。
• 严到不能再严的监管，都有哪些方面？

中国的金融行业是个非常严肃的行业，有着严格的监管体系，例如著名的“一行两会”：中国人民银行（央行）、中国银行业和保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会，分别管理着银行、保险、证券、信托和基金。

保险作为中国金融行业的一个重要组成部分，想要合法的开展业务，首先要做的就是向监管机构“银保监”申请保险牌照。

业内普遍认为保险牌照是我国需要审批的金融牌照中最难获得的，有多难呢？据说有些公司申请了五六年，最后等来的还是没有通过。

我们可以看看《保险法》中第68、69、70条的相关规定。

《保险法》第 68 条规定，设立保险公司应当具备下列条件：

1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；

2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

3、有符合本法规定的注册资本；

4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

5、有健全的组织机构和管理制度；

6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。

第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：

（一）设立申请书；

（2）可行性研究报告；

（3）筹建方案；

（4）投资人营业执照或其他背景资料。

也就是说在你申请开设保险公司时，银保监会考察你这么几点：

条件1：股东不仅有钱，还需要能持续賺钱

注册一家保险公司，最低的实缴货币资本不得低于2亿人民币。这2亿元可是实打实的真金白银，而实际情况是，近几年保险公司注册资本基本都在几十亿，而高达百亿的也常常出现。

而且股东不仅仅是有钱就可以了，还需要有持续出资输血的能力，所以这个就需要可持续盈利能力。前几年就有银保监驳回了某家保险公司的牌照申请，原因就是该公司的股东方在最近三个会计年度没有达到盈利。

条件2：管理团队的专业性高，需通过资格考试

除了对资本的严格要求外，银保监对公司管理团队（高管）的资格也有着严格的监管。最基本的就是需要通过“保险机构董事、监事和高级管理人员任职资格考试”。

这个资格考试有多难？保大师有个朋友，名牌大学本科毕业，他竟然考了三次才过……

而且如果你要从A机构换到B机构的话还是需要重新考试的。

条件3：要有可行性的经营方案

那么有了钱、又有了符合要求的高管这样就可以了么？当然还不够！

银保监还需要你有一整套可行性高的经营方案，需要有明确的市场定位，盈利模式清晰才行。

前几年，保监会就否定了苏宁电器的保险公司牌照申请，原因就是发展模式不清！你们觉得苏宁做为一家大公司会非常草率地去写经营方案么？

钱、人、规划都有了，就能从银保监拿到保险牌照么？当然也不是那么简单。

接下去你就是一个字“等”！

据说现在在排队等保险牌照审批的公司已经超过200家，最长的一家已经等了超过6年了。

保大师想如果我是保险公司老板的话，肯定不会轻易放弃辛辛苦苦获得的这张保险牌照呀！

好不容易牌照到手，就可以开展业务了么？且慢，我们看看一家正常的保险公司需要那些专业人才，这些都是缺一不可的。

1、 保险产品开发

保险产品绝对不是拍脑袋就想出来的，而是有一套严格的精算定价标准，这套标注是随着现代统计学的发展而发展起来，需要有专业的精算师支持。

而产品开发出来后，并不能直接上市销售的，而是需要交给银保监报备。只有通过银保监报备的产品，才可以销售。

所有销售的保险产品宣传材料里都会很清楚注明这份产品的备案号，如没有看到备案号，你可以直接打银保监会举报了。

而且要知道这种销售备案可不是一定能过的。目前国内可供销售的产品已经有千千万万了，必须要有真正差异化的产品才能通过备案。有很多保险公司的采取的骚操作就是，利用已经备案过的产品条款拼凑出一款“新”产品。所以如果您发现收到的保单上的产品名和宣传页面中的产品名不一样，请不要过度惊慌，就是因为备案的原因。

2、 产品销售

好不容易产品备案通过了，那么接下就是销售了。根据不同的销售渠道，又分为：代理人、经纪人、电话销售、银行、互联网等。

我们耳熟能详的大公司，如平安、中国人寿，他们最强的渠道就是自己的代理人。

而有些公司因为大股东就是银行，所以在银行中卖得风生水起，如工银安盛（工商银行）、建信人寿（建设银行）、招商信诺（招商银行）。

3、 客户服务

有了产品，有了客户后，完善的客户服务体系也是必须要有的。很多时候客户体会这家保险公司是否专业，都是通过与客服的沟通中得出的。

保大师曾经参与过某知名世界500强公司的客服体系建立，深深得体会到这是一套复杂且庞大的工作。一家新公司需要逐步去建设，因为这些都是硬性投入，对于一家收入少的新公司来讲，成本还是很高的。

4、 IT系统

随着科技的进步，保险公司从业务流程到后台管理的每一个步奏都离不开IT系统的支撑了，不过好在对于新的保险公司来讲这些都是新建，前辈们的一些坑和不足都可以去规避。

一般来讲，新公司的IT系统都是非常不错和先进的，如果保大师告诉你，前几年我曾经看到过某知名大保险公司的业务和管理系统只支持IE浏览器和Windows XP，你会不会惊掉大牙呢？

5、 核保核赔

核保和核赔也是保险公司非常重要的岗位。并不是每一个投保用户都是健康的，那么就需要由各种医学背景的核保团队来对用户提交的材料进行判定，到底是保还是不保，需不需要除外，还是加费。

而一旦客户出现理赔了，又需要有专业的核赔人员对用户提交的理赔材料进行审核，再来决定是否理赔。

只有这些专业人士都到岗了，一家保险公司才会正常的运转起来了。那这样就好了么？当然不是！那到底还有什么呢？

银保监除了在申请保险牌照的时候进行严格审查外，每个季度还会考核保险公司的偿付能力，资金运用情况，现金流等一系列的经营状况，并进行评级。如果触及警戒线或是有其他问题，便会要求保险公司整改。

1、 偿付能力与风险综合评级

银保监对保险公司的监管是立体的，全方位的。经常用到的就是每个季度需要公布的各家保险公司的偿付能力充足率和经营风险综合评级。

偿付能力充足率顾名思义关系到保险公司的负债偿付能力，数字越高代表偿还能力越强，但也不是越高越好。我们可以看到很多新公司的偿付能力充足率会非常高，那是因为公司刚开始运作，资金还没有开始充分使用。

对于一家靠资金利用率为主要来润来源的保险公司，资金躺着不用那就是非常大的浪费了！

经营风险综合评级分为A、B、C、D四个级别，A级最好，D级最差。

一家保险公司必须同时符合以下三项要求时，才算是达标：

核心偿付能力不低于50%

综合偿付能力不低于100%

经营风险综合评级在B级以上

我们要记住，这些指标都是动态，这个季度是这样的，下个季度就有可能变化了。

2、 保险资金的运用监管

保险公司是一家商业公司，利润来自于对保险资金的投资收益。但并不是说保险公司就可以随心所欲的处置自己手上的保费了，国家规定需要以固定收益类为主，以保证这些资金的安全性。

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

除了法律规定之外，银保监也会对保险公司的投资进行严格监管，防止某些不怀好意的大股东违法使用。

3、 再保险机制

再保险通俗的讲就是给保险公司的保险。

《保险法》第103条 ：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

也就是说保险公司向我们收取保费后，会再支付一笔钱给再保险公司，以实现风险的二次转移。

我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，都是保险公司和再保公司合作的结果，在不少产品的开发和定价中，再保险公司都会直接参与。

保险是一个与国计民生关系强烈的金融产品，国家比我们普通消费者更关心它的安全性，所以设计了各种监管和保障制度。

如果您耐心看完了上面的三千多个字，那么你就会明白保险公司无论从申请开设、等待审批、开业、运营等各个环节都是非常严谨的，每个环节都有银保监和国家法律严格监管。

并不是说你没有听说过的保险公司就不安全，那些你认为的小公司也不见得就是小公司。

以前的消费者由于信息不对称的缘故，可能对保险缺乏了解，很容易被人给误导。但在互联网时代，获得各种各样的新知识已非常方便，动动手指，再加上自己的判断力，我们基本上就能得出一个靠谱的结论了。

本文系原创，转载请联系授权。