市场经济从某种程度上讲是一种信用经济。毋庸置疑，在一个诚实、开放的世界中，良好的信用可以节约巨量的资源成本。因此，在推动天津经济高质量发展的过程中，探索建立天津市民个人信用评价制度，就显得十分必要，“海河分”也正是在这样的这样的背景下应运而生。
2018年底，天津市发展改革委、天津市科技局会同市有关部门起草了《天津市推动创新创业高质量发展打造“双创”升级版的实施意见（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。在此次征求意见稿中，首次提出“天津将探索建立个人信用评价制度，研究创立信用‘海河分‘”。
对天津市民来说，接触最多的是银行提供的个人征信报告，因为凡是与银行发生过信贷关系或者开立了个人结算账户的天津市民都会有自己的信用报告。近些年，天津市民在贷款买房、贷款买车，或者是申请信用卡时，商业银行都会查看申请人的信用报告，了解申请人的信用记录。
据了解，由人民银行征信中心运行和维护的国家金融信用信息基础数据库，是当今世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。目前该系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
但严格来说，个人征信只是整个社会信用体系建设中的一个基础性的安排。我们常说的一套完整的社会信用体系，应由政务诚信、社会诚信、商务诚信和司法公信四部分构成。国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》也明确提出，到2020年，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成，信用监管体制基本健全。
就天津市民个人来说，与我们密切相关的信用报告应由两部分构成，一个是银行个人征信报告，即传统意义上的征信报告，内容除了包含个人基本信息、银行信贷交易信息外，还包括与个人信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制信息等社会公共信息；另一个是公共信用报告，即社会信用体系产生的个人信用信息报告，其报告内容主要来自于政府各部门，还有一部分公用事业单位（如公交、地铁、煤水电等）。
从已披露的信息看，“海河分”应该是更偏重于公共信用报告。
很多天津市民之所以对银行个人征信报告较为重视，主要因为如果信用不良会影响信用卡办理、申请房屋贷款等。但实际上，随着跨地区、跨部门、跨领域惩戒机制的建立，褒扬诚信、惩戒失信的制度机制已经初步建立，而且早就不局限于银行领域。
2017年2月份，胡先生用支付宝付款3610元，但错将资金打入王某名下。事后，胡先生与王某联系要求其退款，但王某借口该支付宝账户和淘宝账户已转卖给他人使用，拒不归还相应钱款。
但胡先生调查发现，该账户一直由王某使用，于是就向本市红桥区法院起诉，要求王某归还钱款。同年11月20日，法院判决王某于判决生效10日内归还胡先生钱款，但王某并没有履行相关义务。2018年2月19日，胡先生向法院申请强制执行。
案件进入执行程序后，法院多次传唤王某，其均未到庭。此后，法官联系到王某的父母，但王某父母声称，对涉及儿子的事情，他们一律不管，并告知法官王某已于2018年春节前夕出国去了日本。
鉴于此种情况，红桥区法院对王某采取了限制出入境、限制高消费及纳入失信被执行人名单等措施。此时，王某在日本的工作签证已到期，大使馆因为他被限制出入境和纳入失信被执行人名单，不再颁发签证。同时，王某自己也无法回国。
得知这一情况后，红桥法院的法官对王某进行了训诫，并告知其应该立即返还不当得利3610元，并在其主动履行了相关义务后，红桥区法院才解除了对王某的限制措施。
中国人民银行副行长朱鹤新认为，“加快建立覆盖全社会的征信系统，是一项十分复杂的系统工程，未来人民银行将坚持征信业市场化发展方向”，发挥“政府+市场”双轮驱动优势，充分调动市场各方的积极性，推动我国征信业高质量、可持续发展。
为了结合天津实际，形成一套具有天津特色的个人信用评价体系“海河分”，天津市政府正在通过释放一些资源，引导社会参与。
另据新金融记者了解，“海河分”推出后会具有正向引导激励和负面惩戒限制。比如，对信用良好的天津市民，可享受就医优先排队、简化程序、物业费、水暖费减免、免费健康查体等与居民生活紧密相关的信用优惠；对于失信居民，则限制其享受相关服务，真正让“信用有价”真正成为全民共识。
值得一提的是，从今年5月1日起，《天津市文明行为促进条例》已经正式实施。条例第七十七条明确规定，行政执法部门对不文明行为作出处罚的，应当将处罚情况录入信用信息系统。比如：霸座、插队、行人闯红灯、跨越护栏、在公共环境随地吐痰、高空抛物、乱涂乱画、机动车违规鸣笛、变道、掉头、不按规定礼让，避让行人、遛狗不牵绳、乱搭乱建等行为。这些不严重的失信行为，可能不会被列入黑名单，但是失信信息一旦进入信用信息系统，还是会给个人生活带来许多“后患”。
当然，信用建设也不仅仅是对失信主体进行惩戒，也包括对守信主体进行联合激励，对失信主体开展信用修复等内容。
新金融记者：张兆瑞
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