你和体面养老距离有多远

在日本，一对退休的夫妇如果活到95岁，需要自备多少养老金？日本政府机构的金融厅（FSA）在最新报告中给出的答案是：2000万日元的资产（大约128万元人民币）！

此结论一出，日本社会各界一时哗然。对于稍微富余的天津人来说，一对退休夫妇积攒128万元并不算天文数字，但如果考虑到中日两国养老体系的差距，大家就能明白这中间的不同。

根据《厚生劳动白书 2017》报告，我们很容易就能明白日本的养老体系是分为三个层次：

第一层： 公共养老保险

基础养老保险，20岁以上在日本拥有居住权的所有居民（包括外国人）均强制性纳入该制度，国民年金采取现收现付制。自己缴一半，国家缴一半。参保者缴费满 25 年以上，即可在他们65 岁时获得养老金领取资格，缴满40年可获取最高金额养老金。（如果足额、足年线缴纳，退休后平均每月可领取4000元人民币）

第二层： 厚生年金保险、共济年金

企业的员工缴纳的叫厚生年金保险，相当于我们俗称的企业年金，公务员缴纳的叫共济年金。这一部分与个人收入挂钩，大中型私营企业的员工、国企和公务员都是强制加入。 参保人每月缴纳的保费是工资的固定比例，从 2017 年 9 月开始，该比例为 18.3%，雇主和雇员各承担保费的一半。（按照日本男性平均缴费额，退休后每月可申领1.36万）

第三层： 非公共养老保险

这一部分具有可选择性， 企业或个人可选择加入与否，被归类于非公共养老保险。 除此之外，还有保险公司提供的商业养老保险可参与。

因此，即便是日本这种相对健全的养老体系，如果老年夫妇要活到95岁，依然要另外准备128万元人民币，也就不难理解日本社会为何反响如此强烈了。

其实和日本类似，中国也为民众提供了养老的“三根支柱”：即社保、企业年金和商业保险。但问题在于，虽然近些年我们的社会保障体系取得了长足进步，但和日本相比，我国社保覆盖率还不够（第一支柱），且企业年金渗透率极少（第二支柱），自主补充购买商业保险的比例不高（第三支柱）。

比如，截至 2016 年末，日本总人口的53%参与了基础养老保险（第一层），而这其 中的 63%又参与了厚生年金保险（第二层）。相比之下，截止2017年，全国城镇基本养老保险参保人数占比总人口依旧不到40%，而企业年金的参与比例仅仅为1%。差距就是如此明显。

从某种程度上，当下我们评判一个公司的福利的好坏，有竞争力的薪酬是一方面，是否缴纳企业年金也是一个重要的标准。

比如说，石油巨头中石化就为员工提供了年金计划，缴费比例是7%，其中企业承担5%、个人承担2%，其中6%进入个人账户，1%进入公共账户，职工退休后可以选择一次性领取或者分次领取。

再比如，天津本地一家股份制商业银行，被认为是当前本地福利最好的企业之一。对一位普通一线员工来说，一年到手工资是12-18万元，这在金融机构中并不算很高。但它通过其他途径为员工提供了不错的企业年金和商业保险服务。一位该行低级别员工曾告诉笔者，银行大概每年提供2万元左右的商业保险，重大疾病可能报销60万元，而企业年金，大概是每年1-2万元进入账户。笔者粗略算了一下，这个银行为员工提供的福利保障成本，每年应该是4-6万元。

初看起来，这4-6万元不是很多，但对员工而言，一旦出现意外伤害或是重大疾病，就能显著降低家庭筹款风险。其实不仅如此，因为单位统一购买的年金和保险，价格并不一定有优惠，因此如果个人购买享受同等条件的保险，价格其实更便宜。

当然，我们个人关注养老问题并不是对未来没有信心，或是给大家增加焦虑。正如日本政府机构的金融厅（FSA）所说，发布报告的意义在于，“建议民众在工作期间就应开始为长远投资，等到退休时可用自己持有的金融资产来补充晚年生活之需。”

这句话对中国民众来说也是适用的，努力挣钱、增加保障，才是我们体面养老的基础。

新金融记者：张兆瑞