你和体面养老距离有多远

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  在日本,一对退休的夫妇如果活到95岁,需要自备多少养老金?日本政府机构的金融厅(FSA)在最新报告中给出的答案是:2000万日元的资产(大约128万元人民币)!

  

  此结论一出,日本社会各界一时哗然。对于稍微富余的天津人来说,一对退休夫妇积攒128万元并不算天文数字,但如果考虑到中日两国养老体系的差距,大家就能明白这中间的不同。

  

  根据《厚生劳动白书 2017》报告,我们很容易就能明白日本的养老体系是分为三个层次:

  第一层: 公共养老保险

  基础养老保险,20岁以上在日本拥有居住权的所有居民(包括外国人)均强制性纳入该制度,国民年金采取现收现付制。自己缴一半,国家缴一半。参保者缴费满 25 年以上,即可在他们65 岁时获得养老金领取资格,缴满40年可获取最高金额养老金。(如果足额、足年线缴纳,退休后平均每月可领取4000元人民币)

  第二层: 厚生年金保险、共济年金

  企业的员工缴纳的叫厚生年金保险,相当于我们俗称的企业年金,公务员缴纳的叫共济年金。这一部分与个人收入挂钩,大中型私营企业的员工、国企和公务员都是强制加入。 参保人每月缴纳的保费是工资的固定比例,从 2017 年 9 月开始,该比例为 18.3%,雇主和雇员各承担保费的一半。(按照日本男性平均缴费额,退休后每月可申领1.36万)

  第三层: 非公共养老保险

  这一部分具有可选择性, 企业或个人可选择加入与否,被归类于非公共养老保险。 除此之外,还有保险公司提供的商业养老保险可参与。

  因此,即便是日本这种相对健全的养老体系,如果老年夫妇要活到95岁,依然要另外准备128万元人民币,也就不难理解日本社会为何反响如此强烈了。

  其实和日本类似,中国也为民众提供了养老的“三根支柱”:即社保、企业年金和商业保险。但问题在于,虽然近些年我们的社会保障体系取得了长足进步,但和日本相比,我国社保覆盖率还不够(第一支柱),且企业年金渗透率极少(第二支柱),自主补充购买商业保险的比例不高(第三支柱)

  

  比如,截至 2016 年末,日本总人口的53%参与了基础养老保险(第一层),而这其 中的 63%又参与了厚生年金保险(第二层)。相比之下,截止2017年,全国城镇基本养老保险参保人数占比总人口依旧不到40%,而企业年金的参与比例仅仅为1%。差距就是如此明显。

  从某种程度上,当下我们评判一个公司的福利的好坏,有竞争力的薪酬是一方面,是否缴纳企业年金也是一个重要的标准。

  比如说,石油巨头中石化就为员工提供了年金计划,缴费比例是7%,其中企业承担5%、个人承担2%,其中6%进入个人账户,1%进入公共账户,职工退休后可以选择一次性领取或者分次领取。

  再比如,天津本地一家股份制商业银行,被认为是当前本地福利最好的企业之一。对一位普通一线员工来说,一年到手工资是12-18万元,这在金融机构中并不算很高。但它通过其他途径为员工提供了不错的企业年金和商业保险服务。一位该行低级别员工曾告诉笔者,银行大概每年提供2万元左右的商业保险,重大疾病可能报销60万元,而企业年金,大概是每年1-2万元进入账户。笔者粗略算了一下,这个银行为员工提供的福利保障成本,每年应该是4-6万元。

  初看起来,这4-6万元不是很多,但对员工而言,一旦出现意外伤害或是重大疾病,就能显著降低家庭筹款风险。其实不仅如此,因为单位统一购买的年金和保险,价格并不一定有优惠,因此如果个人购买享受同等条件的保险,价格其实更便宜。

  当然,我们个人关注养老问题并不是对未来没有信心,或是给大家增加焦虑。正如日本政府机构的金融厅(FSA)所说,发布报告的意义在于,“建议民众在工作期间就应开始为长远投资,等到退休时可用自己持有的金融资产来补充晚年生活之需。”

  

  这句话对中国民众来说也是适用的,努力挣钱、增加保障,才是我们体面养老的基础。

  新金融记者:张兆瑞

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