最新!广州公积金最全贷款指南来了!(含普通贷款、贴息贷款、广清互贷...)

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  史上最全公积金贷款指南来了!

  今天,广州住房公积金管理中心发布了一组有关个人住房公积金贷款服务指南,涵盖个人普通贷款、贴息贷款、贷款担保及广清互贷等,并于6月14日正式更新启用!

  

  那么,究竟哪些情况那些人可以申请?又有哪些事项要注意呢?

  个人住房公积金贷款服务指南

  (普通公积金贷款)

  首先,最受关注的个人住房公积金贷款。

  事实上,从去年4月份开始,广州就提高了个人公积金贷款申请门槛:其中申请贷款的本市户籍职工,门槛从原来现存6个月以上,改为1年以上,而非本市户籍职工连续足额缴存住房公积金2年以上

  那么,如果需要申请个人住房公积金贷款,究竟要满足哪些条件呢?

  一.申请条件

  ·本市户籍职工连续足额缴存住房公积金1年以上(含),非本市户籍职工连续足额缴存住房公积金2年以上(含)

  ·持广州市人才绿卡的非本市户籍职工申请公积金贷款的,享有本市户籍职工待遇;

  二.不予贷款情形

  ·建筑结构为砖木结构、混合结构;

  ·用途为非居住用房及低密度商品住房;

  ·已使用两次住房公积金贷款

  三.享受的利率优惠政策

  1.公积金贷款与商业贷款利率对比表(本表商业贷款利率为基准利率)

  贷款年限

  公积金贷款年利率%

  商业贷款年利率%

  1—5年(含)

  2.75

  4.75(平均)

  5年以上

  3.25

  4.90

  2.节约利息的幅度(以基准利率计算):

  以贷款60万元,期限20年为例,按等额本息的还款方式,公积金贷款可以比商业贷款大概节约利息支出12.56万元。

  四.办理个人住房公积金贷款流程

  

  五.贷款额度

  1.不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度

  计算公式为: 账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

  2.不高于个人住房公积金贷款最高额度

  一人申请个人住房公积金贷款,最高额度为60万元

  两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款,贷款额度为每个申请人的贷款额度之和,最高额度为100万元

  3.职工申请贷款时,该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%

  月还款额只计算公积金贷款的月还款。(收入以缴存基数或我中心归集系统登记的工资为准,不需要提供收入证明。)

  4.不高于参照差别化住房信贷政策确定的贷款额度

  (1)家庭名下在本市无住房且无住房贷款(含商业性住房贷款和公积金贷款,下同)记录的,因购买普通商品房申请公积金贷款时继续执行购房首付款比例最低30%的规定,贷款利率为公积金贷款基准利率

  (2)家庭名下在本市无住房但有已结清住房贷款记录的,因购买普通商品房申请公积金贷款时购房首付款比例不低于40%,贷款利率为公积金贷款基准利率

  (3)家庭在本市拥有1套住房且无住房贷款记录的,或拥有1套住房且贷款已还清的,因购买普通商品房申请公积金贷款时购房首付款比例不低于50%,贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍

  (4)家庭有1笔未结清住房贷款记录的,申请公积金贷款时购房首付款比例不低于70%,贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍

  (5)家庭凡购买非普通住房申请公积金贷款的,购房首付款比例一律不低于70%,若家庭名下在本市无房且无未结清住房贷款记录的,贷款利率为公积金贷款基准利率,家庭在本市已有1套住房或有1笔未结清住房贷款记录的,贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍

  (6)以上普通商品房是指建筑面积在144平方米以下(含)的商品房,非普通商品房是指建筑面积在144平方米以上的商品房。低密度商品房不予贷款。

  (7)继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房的公积金贷款。

  六.贷款期限要求

  (一)一手楼贷款期限不得超过30年。二手楼贷款期限不得超过20年,贷款期限与楼龄之和不得超过40年。

  (二)借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。退休年龄一般按照男性60岁,女性55岁计算。(机关事业单位县处级女干部、具有高级职称的女性专业技术人员退休年龄的认定详见《广州住房公积金管理中心关于贯彻落实<关于机关事业单位县处级女干部和具有高级职称的女性专业技术人员退休年龄问题的通知>的通知》(穗公积金中心〔2018〕49号))

  (三)两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的,以贷款期限最长的计算。

  七.还款方式

  目前个人住房公积金贷款的还款方式有:

  (一)等额本金还款法。这种方法第一个月还款额最高,以后逐月减少,所以这种方法常被称为“递减法”。

  (二)等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份,每个月还款额度相同,所以这种方法常被称为“等额法”。

  借款人可以根据自己的实际情况选择还款方式。

  八.组合贷款的首付款要求

  职工就同一房产申请组合贷款的,首付款比例需要同时符合商业贷款及个人住房公积金贷款的要求。

  九.再次申请个人住房公积金贷款

  职工向广州住房公积金管理中心申请的个人住房公积金贷款结清后,可再次申请。

  十.提前还款

  1.申请条件

  ·该笔贷款已成功放款半年以上;

  ·申请人当前状态下没有逾期;

  ·申请人在提前还款申请表上签名确认,受理网点加意见、盖章;

  ·申请人提前还款由于还款账户余额不足而造成扣款不成功的,需再次申请。

  2.申请时间

  在固定还款日及前后2天以外的时间内提出申请(5天限制期);

  从2015年10月26日开始,广州公积金中心开始实行住房公积金异地个人住房贷款政策

  异地贷款政策

  1.贷款条件

  职工申请住房公积金异地个人住房贷款,必须同时满足以下条件:

  (1)在外地缴存住房公积金的广州市户籍职工,在广州购买自住住房;

  (2)未使用过住房公积金个人住房贷款,或首次住房公积金个人住房贷款已结清;

  (3)符合广州住房公积金个人住房贷款其他申请条件和广州市购买住房的有关规定。

  2.办理流程

  (1)职工向缴存城市的住房公积金管理中心提出申请,缴存城市住房公积金管理中心出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。

  (2)职工向广州住房公积金管理中心(广州市天河区珠江新城华就路12号21楼)提交《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。

  (3)广州住房公积金管理中心负责向缴存城市住房公积金管理中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》的真实性和完整性,按规定为缴存职工办理贷款审核审批手续。

  3.异地贷款还贷

  从2019年1月1日起,录入广州住房公积金贷款系统的异地贷款申请,在住房公积金贷款结清前,所有借款人公积金缴存账户的余额须优先用于偿还住房公积金贷款,且必须使用按月还贷方式偿还贷款。

  异地贷款职工申请住房公积金贷款前,需先在广州设立个人自愿缴存账户作为还款账户,自愿缴存账户的设立条件、办理流程、办理材料等详见中心官网《广州住房公积金自愿缴存及提取办理指南》。

  (贴息贷款)

  目前广州启动贴息贷款的申请只有首套房组合贷款形式

  纯公积金贷款可照常向广州公积金中心申请,程序照旧。

  二套房公积金贷款无法享受贴息,因为按照贴息政策规定,商业贷款利率超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息,所以程序同样照旧。

  那么,申请公积金贴息贷款需要注意哪些呢?

  一、贴息对象

  我市公积金缴存职工在广州新购买首套自住住房,并同时符合公积金贷款条件和受托银行商业性个人住房贷款条件的借款人。

  符合公积金贷款条件的职工,可自愿选择申请公积金贷款或公积金贴息贷款;公积金贴息贷款的借款人,视同为使用公积金贷款,适用广州住房公积金贷款有关政策规定。

  二、申请条件

  (一)申请个人住房公积金贴息贷款,公积金部分应同时具备以下条件(商业贷款部分由承办银行审核):

  1.具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证;

  2.申请贷款时,本市户籍职工连续足额缴存住房公积金1年以上(含),非本市户籍职工连续足额缴存住房公积金2年以上(含);持广州市人才绿卡的非本市户籍职工申请公积金贷款的,享有本市户籍职工待遇;

  3.具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议,并能办理抵押或保证担保手续;

  4.已按规定支付购房首期房款;

  5.具有完全民事行为能力,信用良好,拥有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力;

  6.缴存的住房公积金优先用于偿还个人住房公积金贷款。

  (二)不予贷款情形

  1.建筑结构为砖木结构、混合结构;

  2.用途为非居住用房及低密度商品住房;

  3.已使用两次住房公积金贷款。

  (三)限制贷款情形

  1.以欺骗手段提取本人住房公积金账户内存储余额的职工,全额退款5年后才可申请住房公积金贷款;

  2.提供虚假资料骗取住房公积金贷款的职工,公积金中心将保留不良诚信记录5年,期间不受理其住房公积金贷款申请;

  3.人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期(含)以上,贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

  4.人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期(含)以上的,还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。

  5.人民银行征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的,注销卡后(以个人信用报告更新为准)方可办理公积金贷款。

  6.人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期(含)以上的,贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

  7.人民银行征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的,贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。

  8.人民银行征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的,执行期间不得申请住房公积金贷款。

  9.人民银行征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。

  三、贷款可贷额度计算

  职工购买普通自住住房的个人住房公积金贷款可贷额度应同时符合下列限额标准:

  3.职工申请贷款时,该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款。(收入以缴存基数或我中心归集系统登记的工资为准,不需要提供收入证明。)

  (5)家庭凡购买非普通住房申请公积金贷款的,购房首付款比例一律不低于70%,若家庭名下在本市无房且无未结清住房贷款记录的,贷款利率为公积金贷款基准利率。

  (7)继续暂停发放家庭购买第二套及以上住房的公积金贴息贷款。

  四、贷款期限

  五.贷款流程

  

  六、贴息贷款要求

  目前只受理商业性和公积金贴息的组合贷款,其它贷款条件按广州住房公积金贷款的相关规定执行。

  七、贴息规则

  1.公积金贷款贴息遵循“先付后贴”的原则。借款人先按商业性住房贷款利率归还贷款本息,贴息款项由公积金中心在还款次月委托承办银行转入借款人的还款账户,商业贷款利率超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。

  2.借款人发生以下情形之一的,公积金中心有权终止贴息,且本笔公积金贴息贷款不能转为公积金贷款:

  (1)借款人向公积金中心或银行提供虚假、失效、非法的资料申请贷款的;

  (2)借款人连续三个月或累计六个月发生贷款逾期的;

  (3)借款人死亡,被依法宣告死亡、失踪,丧失或部分丧失民事行为能力,又无人代其偿还债务的;

  (4)抵押房屋被有关司法机关依法限制、处置的。

  3.贴息贷款借款人需办理提前还款、变更账号等业务的,请向原贷款银行申请办理。

  4.七家承办银行只受理商业性和公积金贴息的组合贷款,其它贷款条件按广州住房公积金贷款的相关规定执行。

  (广清互贷)

  广清公积金互贷最早可追溯到2015年7月,当时广清两市就签订《广清住房公积金互贷项目协议》,提出“拥有清远户籍”“在清远工作”等要求。

  而为进一步推进广清一体化工作,广清两地公积金部门又于去年正式推出住房公积金互贷新政策,提出广州每年将支持清远6个亿贷款额度,两地互贷范围从广州扩大到广清两地职工。

  那么,广清公积金互贷政策就有需要满足怎样的条件呢?

  一、贷款对象(同时符合以下条件)

  1.连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上(自愿缴存职工因必须使用按月还贷方式偿还贷款,暂时不能申请);

  2.在广州、清远市范围内缴存住房公积金;

  3.在清远市区、清新区、清城区等区域购买住房;

  4.符合清远市住房公积金贷款的其他规定;

  5.通过广清互贷政策贷款购房的广州缴存职工,申请住房公积金提取时参照清远当地提取政策执行,具体业务操作细则由广州住房公积金管理中心另行制定。

  二、贷款额度

  一人申请住房公积金贷款的,最高贷款额为30万元,夫妻双方购买同一住房申请住房公积金贷款的,最高贷款额为40万元。(参照清远市住房公积金管理中心贷款额度标准)

  1.购买住房面积90方(含90方)以下,一人可贷30万,夫妻双方可贷40万

  2.购买90方以上144方以下,可贷额度为公积金账户余额8倍,一人可贷不超过30万,夫妻双方可贷不超过40万

  3.购买144方(含144方)以上,可贷额度为公积金账户余额6倍,一人可贷不超过30万,夫妻双方可贷不超过40万

  4.购买第二套自住住房,可贷额度为公积金账户余额6倍,一人可贷不超过30万,夫妻双方可贷不超过40万

  三、首付款比例

  1.对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),最低首付款比例为30%,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;

  2.对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭,申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房,最低首付款比例为30%,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍;

  3.对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭,申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房,贷款最低首付款比例为50%,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍;

  4.暂不接受第二次住房公积金个人贷款及购买第三套自住住房公积金个人贷款;(清远缴存公积金职工,公积金贷款次数的认定范围是全国范围内)

  5.暂不接受第三次住房公积金个人贷款及购买第三套自住住房公积金个人贷款。(广州缴存公积金职工,公积金贷款次数的认定范围是广州、清远,系统自动判断)

  四、贷款年限

  最长贷款年限为30年,且不超过法定退休后5年,男性法定退休年龄60岁,女性法定退休年龄55岁。夫妻购买同一住房申请住房公积金贷款的,以贷款期限最长的计算。

  五、贷款流程

  

  六.审批时限

  自受理贷款申请之日起公积金中心应于7个工作日内完成审批工作(其中中心资格审批3个工作日,中心放款审批3个工作日,放款1个工作日)。

  准予贷款的应通知受托机构办理贷款手续;不准予贷款的,应当说明理由。

  七.还款方式

  (一)等额本金法

  (二)等额本息法

  八、贷后业务

  由于广清互贷的特殊性,广州缴存的职工,在办理贷后业务时,可通过移动客户端、网上业务大厅以及原贷款网点均可办理;清远缴存的职工,在办理贷后业务时,暂时只能通过原贷款网点办理。

  (一)申请提前还款

  借款人可提前归还个人住房公积金贷款。提前还款可采取提前一次性归还全部贷款本息或提前归还部分贷款本金的方式。

  1.办理流程

  (1)一次性归还本息

  一次性归还本息(即提前还清)的还款日根据借款人的需要进行选择,当次提前还款不成功,可在下次再申请。

  ①网点申请

  借款人提出申请(所有共同借款人均需到场签字同意)→受理网点审批→中心审批→偿还贷款本息→提前还款申请表送至公积金中心留档。

  还款日的选择应在下一个固定还款日之前,且不能选择申请当天及之后两个工作日、固定还款日。

  ②手机端申请

  主借款人登录“广州住房公积金管理中心”手机APP或微信公众号→查询办理→业务办理→提前结清贷款→提交成功→偿还贷款本息。

  还款日的选择应在下一个固定还款日之前,且不能选择申请当天及固定还款日(适用于广州缴存的职工)。

  ③网上办事大厅申请

  主借款人登录“广州住房公积金管理中心”官网→公积金查询→个人业务→登录“个人网上业务”→贷款业务→提前结清贷款申请→提交成功→偿还贷款本息。

  (2)提前部分还贷

  提前部分还款日期为每月的固定还款日,当月提前还款不成功,可在下月再次申请。

  ①网点申请

  借款人提出申请(所有共同借款人均需到场签字同意)→确认提前还贷金额和提前还贷日期→受理网点审批→中心审批→偿还部分贷款本金→提前还款申请表送至公积金中心留档。

  ②手机端申请

  主借款人登录“广州住房公积金管理中心”手机APP或微信公众号→查询办理→业务办理→部分提前还款→提交成功→偿还部分贷款本金(适用于广州缴存的职工)。

  ③网上办事大厅申请

  主借款人登录“广州住房公积金管理中心”官网→公积金查询→个人业务→登录“个人网上业务”→贷款业务→部分提前还款或缩期申请→提交成功→偿还部分贷款本金(适用于广州缴存的职工)。

  2.申请条件

  (1)该笔贷款已成功放款半年以上;

  (2)申请人当前状态下没有逾期;

  (3)申请人在提前还款申请表上签名确认,受理网点加意见、盖章;

  (4)申请人提前还款由于还款账户余额不足而造成扣款不成功的,需再次申请。

  3.申请时间

  在固定还款日及前后2天以外的时间内提出申请(5天限制期)。

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