银行投资门槛降低，理财产品1元起购

近日，首家获得银保监会批准开业的“宇宙行”工商银行的全资子公司——工银理财一口气发布了款理财产品，让很多人惊喜的是，这六款产品都是1元起购，大家都知道，在过去银行理财都是5万起步，最低也要1万。现在推出了几乎“零门槛”的产品，让不少朋友都想去体验一下。

其实，关注银行理财的朋友会发现近一年银行理财市场发生了很大的变化，理财产品的收益率一降再降，保本的产品越来越少，净值型的产品却越来越多，很多银行开始陆续设立理财子公司，这其中的原因还要追溯到去年4月27日，资管新规出台，规模超过20万亿的银行理财市场第一个受到了冲击。

净值型产品渐渐成为了主流趋势

这些变化中，对投资者影响最大的是净值型产品日渐取代预期收益型产品。很多人对银行理财的印象还停留在保本保息，有着预期收益率和固定的投资期限，但是过去一年，各家银行积极响应资管新规的号召，打破刚性兑付，实现净值化管理，净值型产品发行量增长显著。

净值型理财产品是一类非保本浮动收益型的理财产品，类似于开放式基金，没有预期收益率、没有投资期限，也不承诺固定收益，收益是以净值形式对外公布，当投资组合有盈利或亏损的时候，产品净值就会发生变动。给大家举个例子，如果某净值型产品的初始净值为1，运营了一段时间后，净值变为1.2，那就意味着产品盈利20%，如果净值变为0.9，亏损了0.1，那这个产品就亏损了10%。

很多人会想：“银行理财都不保本了，还买银行理财干什么?”

这个问题我们可以从两个方面去考虑，在过去，我们购买预期收益型产品，银行拿着我们的钱去投资，几乎不会公开投资的具体情况，我们无法得知真实的收益情况和风险情况，即使银行投资赚得多了，也不会分给投资者。而净值型产品则不同，银行会定期向投资者公布各项投资的具体信息，不管是赚钱了还是亏钱了，投资者都会知道，多赚了，就多分给投资者一些收益，少赚了就少分，虽然净值型产品在一定程度上增加了投资风险和投资难度，但投资信息却更加透明、公开了。

在未来，净值型理财是银行理财的发展趋势，而且这一趋势不会改变，所以大家最好还是尽快适应这种变化。

面对银行理财市场的变化，我们应该如何调整投资策略呢?

一、不要再对银行过度迷信

银行已经打破刚性兑付，虽然目前很少出现本金和利息逾期的情况，但大家要清楚得认识到未来理财产品不再是绝对可靠的投资产品，银行的光环在逐渐减弱。再加上银行理财子公司加速推进，理财子公司是独立经营、自负盈亏，可以说银行不会“兜底”来作保障，所以大家在以后的投资中要更加谨慎，不再是盲目的相信银行，这样的变化其实也未尝不是一件好事。

二、知己知彼才能做好投资

大家在挑选银行理财时，不要再单单看预期收益率了。要从收益和风险两个方面综合衡量，特别是净值型产品，收益率会存在一定的波动，大家更加需要理性和谨慎对待。在购买理财产品时要注意三点：

1、明确产品的投资范围和风险等级。在购买前必须要仔细审阅产品说明书和相关合同，重点了解产品的投资范围、投资策略和产品管理人等信息。还要查看产品的风险等级，选择符合自己风险偏好的产品。

2、明确产品周期，在购买前，要根据资金的需求情况筛选合适的产品，避免资金无法及时取用的情况发生。

3、了解收益水平，理财产品说明书中一般会表明业绩比较基准，也可以参考产品的历史平均收益水平。一般情况下，历史平均净值越高，收益越稳定的产品，在未来大概率也会有不错的收益表现。在投资时也需要定期查看产品的资产配置与净值变化，做到心中有数。

三、“零钱”又多了新去处

以前的银行理财由于起点较高，阻挡住了很多人，但现在大多数的产品都是1万起购，甚至出现了很多1元起购的产品，人人都可以参与了。所以，大家在资产配置时，闲散的“零钱”可以不只局限于余额宝等货基了，也可以投资银行理财，可选择的范围更多了。

根据融360大数据显示，5月净值型理财平均期间收益下降至 4.83%，虽然连续数月下跌，但收益率跟余额宝比起来，还是有一定优势的，再加上有了选择理财子公司的加入，大家选择理财产品的范围更加多样了。