建筑工程各种险种的解读

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  建筑工程保险从承保对象来看可分为人和物两种,承保施工过程中施工人员因意外事故导致的人身伤亡,是建筑工程施工人员团体人身意外伤害综合保险。而承保工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失,费用支出和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任是建筑工程一切险。

  

  建筑工程一切险承保的是工程项目的物质损失和施工过程中对第三者的人身伤亡和财产损失,换个角度来理解,用熟悉的车险来带入建筑工程想象为一台车,保障内容想象为车损险和第三者责任险,这样对保障责任有个更简单直接的概念了。当然,偷换概念去简单理解是可以的,但是建筑工程一切险,毕竟不是和车险一样那么简单。

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  相对于其他财产保险业务工程保险具有五个特性,分别为保障的综合性,被保险人的广泛性,保险期限的不确定性,保险金额的变动性,广泛采用招投标方式,这五个特性也是造成工程保险更复杂的原因所在,因为建筑工程一切险主险和附加险条款大概近百款,通过五个特性来了解工程保险,首先要知道工程保险可以保障哪些内容,其次是面对工程保险时,我们应该如何操作?

  第一,保障的综合性

  建筑工程的物质损失可以承保,施工过程中造成的第三者责任可以承保,建筑材料在运输过程中的物质损失可以扩展,保证期内的物质损失可以扩展,施工机具损失可以扩展,还有如交叉责任清除残骸费用,错误和遗漏等责任都可以进行扩展承保。从第一个特性我们可以看到,建筑工程一切险的保障范围是非常大的,当然你要扩展附加条款是要额外收费的。

  第二,被保险人具有广泛性

  一个建筑工程造价越大涉及该项工程的有关各方越多,有关各方都可以作为工程保险的被保险人,如总承包商,工程所有人,承包人和分包人,设计方和工程设备提供方等等。

  第三,保险期限的不确定性

  不同种类的工程施工期限是不一样的,比如小区楼房工期一般半年到三年,一条高速公路的工期一般两年到五年,而完工时间无法保证也是工程保险的一个特点。上面所说的一年三年都是工程方的预计完工期限,但实际上一般工程都会延期完工,延期的原因多种多样,比如遭遇保险事故后需要重新建造,工程资金断裂而无法继续作业,行政处罚而暂停施工,进行整改等等,这种情况下可以向保险公司申请保险延期。

  第四,保险金额的变动性

  工程保险的保险金额是随着工程建设的进度以及建筑材料的不断投入而逐渐增加的,工程完工时达到保险金额的最高值,比如一条高速公路开工时投入金额可能只有总工程造价的5%到10%,建设到一半的时候保险金额可能达到55%到65%,所以建筑工程保险的风险是随着工程进度增加而不断增加的。

  第五,广泛采用招投标方式

  工程项目的保险可分为两种方式进行保险投标,一是企业向保险公司采购,二是企业选定一家保险经纪或保险代理公司,然后由其负责全部保险采购及后续服务事宜,当然,现在越来越多的企业采用的是第二种方式,以上是建筑工程保险的保险责任和五个特性,从中对工程保险有一个初步的认识。

  下面再简单介绍一下工程保险的定价思路,一般来说建筑工程一切险定价会考虑一下九个因素,分别是工程性质及工程总造价,工地施工的危险程度,工地及邻近地区的自然地理条件,工期长短及施工季节,发生巨灾的可能性,施工现场的安全防护条件,承包人及工程方的资质及管理水平,普通风险及特种风险的免赔额,以往当地类似工程的赔付情况。

  (1)工程性质及工程总造价

  首先是工程性质分为住宅和商业楼宇,公路,铁路,水上水下工程,地下工程,核电站,水电站等等,每家保险公司对于建筑风险分类稍有不同,一般来说纯楼宇工程,城市道路或公共场馆建设,制造类企业的地面土建工程都是风险最低的,相应的费率也是最低的,同类型建筑工程造价越高相应费率也会越低,1000万的工程和十个亿的工程,肯定是后者费率低。

  (2)工地施工的危险程度

  是否由水上,水下,地下作业或者是单独桥梁及隧道作业或者整个工程项目桥梁,隧道占比超50%的工程,各保险公司要求有所不同,这些都属于高风险工程项目。

  (3)工地及邻近地区的自然地理条件

  是否处于山区地震易发地带,台风易发地带,自然灾害易发地区。

  (4)工期长短,施工季节

  施工季节的意思是整个工程是否在施工地暴雨,洪涝灾害或泥石流等自然灾害易发时间段进行施工,如果在整个时间段施工风险相应增加,如果工程较长跨越多个自然灾害易期费率也会相应提高或增加免赔额。

  (5)发生巨灾的可能性

  会根据施工地地理环境进行评估,是否会发生地震,海啸或洪涝灾害导致特大型事故的可能性。

  (6)施工现场的安全防护条件

  是否按照建设施工安全生产管理条例进行作业,如保证土施工方边坡稳定的措施,机具的距离,防倒塌措施的,一般我们称为防止事故发生和减少事故损失的安全技术措施。

  (7)承保人及工程方的资质及管理水平

  主要关注施工方的资质水平,施工总承包企业资质等级标准分特级,一级,二级,三级四个等级,专业承包企业资质等级标准包括36个类别,一般分一级,二级,三级三个等级,劳务分包企业资质不分类别与等级,资质等级越高,在保险公司来说建筑风险越低。最简单的道理,企业以往建筑工程中发生事不少,这是建筑企业资质提升的必要条件。

  (8)一般风险及特种风险的免赔额

  建筑工程一切险免赔额的设计分一般风险和特种风险,一般风险如雷击,机具意外倒塌的这种会设一个统一的免赔如每次事故绝对免赔额为1万元到5万元或损失金额的5%到10%,两者以高者为准。特种风险针对建筑工程高发的自然灾害设置,如暴雨事故,根据施工地区不同,在南方多雨地区一般设时为200万元或损失金额的10%到30%,两者以高者为准。如果在山区还会单独设泥石流或山体滑坡的免赔,当然第三者医疗费用和财产损失也会设置相应的免赔额。

  (9)以往当地类似工程的赔付情况

  这条一般都是各家保险公司根据自己以往承保经验进行衡量,如果以往承保的类似工程发生过重大事故,会相应提高费率或免赔额。

  案例:江西省某地之高速公路项目路线全长33.36千米,设大桥28座,中桥2座,天桥3座,互通立交4处,涵洞59处,通道9道,隧道2座,匝道收费处2处,停车区1处,养护工区1处,全线采用设计速度为100千米每小时的高速公路,标准建设,路基宽度26米,双向4车道,桥涵设计汽车荷载等级采用公路一级。根据客户提供的施工合同可以发现,此项目总造价11亿,桥隧工程量占比达到58%,丘陵和山区作业较多,施工环境复杂,工程的工期共27个月,其中包含4个雨季,暴雨,泥石流,塌方风险较大,施工方资质为一级且以往桥隧建设经验以及工程现场管理经验都比较充足,项目处于内陆和非地震带巨灾风险小,经过与供应商沟通,最终选择四家供应商共保此工程,因涉及保密原则,具体项目信息和保单信息不方便透露,简单介绍一下。此项目最终方案是建筑工程一切险附加第三者责任,累计赔偿限额5000万,每次事故每人赔偿限额50万,并附加施工机具扩展条款,交叉责任扩展条款,清除残骸费用扩展条款等23款附加条款,一般风险免赔3万元或损失金额的10%暴雨免赔30万或损失金额的20%,保费超200万。

  以上内容是建筑工程一切险的相关知识要点,在和建筑企业沟通的过程中灵活运用,希望今天的内容对您有所帮助。

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