恒丰银行“银政保”业务助力小微企业融资“翻山”

来源：金融界网站

案例概述:

缺乏合适抵押品，是小微企业等普惠金融客户融资难的一个突出“痛点”。恒丰银行创新推出“银政保”业务，以政府相关政策范围内的融资性担保公司、保险公司、政府融资担保基金等机构提供风险分担作为风险缓释手段，向小微企业提供“免担保、利率低、额度高、手续简、放款快”的融资服务，切实帮助小微客户解决抵押难题。

截至2019年4月，恒丰银行“银政保”业务共为2000多位小微客户累计提供超过10亿元信贷资金，帮助小微企业翻越融资高山。

背景与起因：如何破解小微客户抵押难题

大力发展普惠金融，攸关全面小康目标，攸关经济发展大局，是党中央国务院提出的明确要求，也是商业银行必须牢牢肩负起的政治责任。

小微活、就业旺、经济兴。小微企业是国民经济的基础细胞，在经济社会发展中发挥着举足轻重的作用。中小企业在我国素有“五六七八九”一说，即贡献了50％以上的税收、60％以上的GDP、70％左右的技术创新、80％的就业岗位、90％以上的企业数量。发展普惠金融，解决好小微企业融资难、融资贵问题，不仅是保持经济持续健康发展和社会大局稳定，实现稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的现实需要，也是推动发展转型升级、向着高质量发展目标不断迈进的必然要求。

我国金融市场上间接融资的比重达到85％，因此，银行必然是发展小微金融的主力军。近年来，小微金融不断迎来政策利好，迎来前所未有的发展机遇。但同时，由于小微金融在业务模式、风险特征等方面具有一些与银行传统信贷业务不同的特点，也带来一些前所未有的挑战。此中一个核心问题，就是抵押担保问题。

缺乏合适抵押品，是小微企业融资难的一个突出“痛点”。对于传统的银行授信业务来说，借款人提供房子、土地、机器、库存等抵质押物作为担保是一种普遍的增信手段。但小微企业规模较小，贷款需求有“短、小、频、急”的特点，且缺乏较完备、普遍认可的抵质押品和完整的信用记录，导致小微企业难以获得有效且低成本的资金支持。调查表明，有超过50％的金融机构认为，小微企业贷款难原因在于担保和抵押无法落实。而不需要抵押担保的信用类贷款，尚未成为小微企业的主要融资手段。有数据表明，获得贷款的小微企业中，仅有19.8％使用的是信用类贷款，38.3％的企业主使用个人私有财产作为抵押资产。

解决小微企业抵押担保难题，是一项系统工程，需要多方合力。从银行一方来看，不能不顾风险、完全不要抵押担保，将所有贷款做成信用贷款，也不能固守房子、土地等不动产抵押的老路，而应当创新办法、创新思路、创新机制，以优化抵押担保机制为突破口，探索小微金融商业可持续的更多方式。

举措和亮点：银政携手助力小微客户融资“翻山”出实招

“政府搭台、银保唱戏”是解决小微企业融资难问题的一种重要方式，也是各级政府和监管部门大力推进的小微企业融资服务模式。近年来，为解决中小企业的资金周转难题，各地纷纷成立风险缓释基金，有效缓解了企业资金压力。恒丰银行聚焦政银携手，推出“银政保”业务，依托各级政府政策、资金、信息支持，开辟担保基金风险缓释通道，突破抵押担保难关，助力小微企业翻越融资高山。

“银政保”业务是恒丰银行聚焦缺少合格抵押物的小微客户，发放用于满足其日常生产经营资金周转的贷款产品。“银政保”业务由合作机构与恒丰银行共同承担风险，而无需客户提供抵押物，真正做到为小微客户提供“免担保、利率低、额度高、手续简、放款快”的融资服务。

恒丰银行根据地方政府的财政实力并结合合作机构实际情况，合理确定“银政保”业务风险分担比例及合作额度，确保业务健康、可持续发展。

成果与反响：“恒丰模式”服务小微客户各地结硕果

恒丰银行积极与各地政府基金合作，在山东、浙江等多个地区开展“银政保”政府风险分担业务，通过与政府融资担保基金等合作，按照约定的比例共同承担风险，既降低小微贷款风险，也提高了小微企业融资的可得性。截至2019年4月，恒丰银行“银政保”业务已为逾2000位小微客户累计发放超过10亿元信贷资金，助力小微企业客户翻越融资高山。

案例1

在山东省，恒丰银行与山东省财政厅出资创建的山东省农业发展信贷担保有限责任公司合作，首次合作额度10亿元，为涉农小微客户提供金融资金服务，加快农业新旧动能转换。

滨州市杨信县的马大叔响应县合作社的号召养牛增收，可是一头架子牛要将近2万块钱，马大叔家没有这么多钱，他也知道可以贷款，可是因为缺乏资产抵押很难通过传统渠道获得银行贷款。在他增收希望破灭的时候，恒丰银行给他送来了希望，他成为山东省首批获得恒丰银行“银政保”贷款的客户，用恒丰银行给他的200万元贷款购买了100头架子牛，预计年收入可达10万元。马大叔在拿到贷款的那一刻，连连激动地说“恒丰银行真是俺们农民的大福星！”。

案例2

在浙江省，恒丰银行与温州市小微企业信用保证基金运行中心合作，为符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利但暂时出现经营困难的小微企业提供信贷支持，开创了温州小微企业“无抵押”贷款的先河。

“想找个有钱的亲戚朋友借点钱，没有。要贷款，一没抵押物，二来听说手续繁琐，时间长。所以，虽然很想再开家门店，但是也只能想想。”王女士说，自己从事汽配行业多年，一开始就是打工的，现在自己开了门店，生意好，规模越做越大，很想趁机再开家分店，可是，想法虽好，现实却很残酷，钱从哪里来？让王女士没有想到的是，还真有150万元的信用贷款送上了门。作为第一批与温州市信保中心合作的银行业金融机构，恒丰银行在拿到温州小微企业信用保证基金运行中心向其出具的关于温州鑫弘汽配有限公司150万元的担保函后，即向王女士提供了恒丰银行温州分行的150万元信用授信。“我的第二家门店有着落了。”王女士开心地表示。

案例3

在浙江省，恒丰银行与台州市小微企业信用保证基金运行中心合作，在该地区首次引入政府背景类担保机构，为小微企业和个体工商户融资提供信贷业务担保，为发展小微企业信贷业务、进一步提升服务小微企业能力添砖加瓦。

黄先生是一家加工和销售冷冻牛排和酱汁的企业负责人，公司成立将近10年，现有员工200余人，产品主要销售给电商中心、营销中心、餐饮中心，企业办得红红火火。每年下半年是牛排的销售旺季，一年的“收成”如何就看下半年食材的准备情况。黄先生表示，自己的企业在经营过程中流动资金较为紧张，资金回笼速度受到影响，眼看大笔订单接进来，却因为流动资金不足而无法及时备货，拖延交货时间将会大大影响公司信誉，这对稳定及发展自己的客户群极为不利。由于小微企业融资渠道狭窄，且贷款方式单一，黄先生先后与多家银行洽谈过贷款业务，但由于缺乏抵押物和第三方担保，都没有谈成功。今年3月份，黄先生经朋友介绍，得知恒丰银行温州分行有专门针对小微企业的“银政保”业务特色产品，有政府信用支持，竟然不用抵押，就可以贷款。企业省略了繁琐的手续，无需再提供第三方担保，只需提供基础材料，信保基金运行中心进行审批，最快可在一个工作日内出具担保函。通过这一方式，黄先生的企业在短时间内获得了500万元贷款，有利帮助他缓解了融资困境。

在服务中小微企业的实践中，我们深刻感受到，开展普惠金融业务，银行必须坚决破除对传统抵押担保模式的崇拜和迷信，勇于探索新的普惠金融实现方式。中小企业能够提供多少抵押物固然重要，但更重要的是获取真实信息，多渠道把握住真实信息，就能把握住核心实质风险。认真倾听中小微企业的声音，快速响应客户需求，聚焦产品和服务创新，为中小微企业提供快速、高效、便捷的金融服务，“用心倾听的敏捷银行”必将在小微金融服务上探出更多新路子、创出更多新模式。