房价下跌个人风险大还是银行风险大？

毫无疑问，房价若是下跌，个人的风险是很大的，尤其是高位时期接盘买房的人。只有当房价下跌超过50%以上时，银行风险才会增大，超过70%时，才会有部分银行会发生破产现象。即便是有几家小银行因坏账多而破产，也不会影响到金融稳定，毕竟还有存款保险条例来赔偿储户的存款。

而对于个人购房者来说，最大的风险来自于2016年之后购房的房产上面。因为，2016年至2019年买房的人，买入时房价都已很高，都有可能面临房价下跌的风险。很多家庭为了买房就掏空了家中所有储蓄，有的还掏空双方父母的养老钱，每月偿还房贷还要用掉家庭过半的收入，而且这样的苦日子还要熬上几十年。

如果这样的苦日子能一直沿续下去也就罢了，但问题是现在多数市民都在民营企业工作，而民企的寿命都不长，现在就连国内各大互联网企业年初都在裁人，一旦双方有一方失业或者收入降低，风险就会出现。家庭月收入的一半可能都不够付房贷的。

而如果此时房价再出现大幅下跌，一些购房者很有可能选择弃房断供止损，毕竟原来用100万买的房子，现在60万就能买到了，但是欠银行的贷款就要70万了，断供看起来挺划算的。但是购房者如果弃房断供收走房子，意味着首付30万也没有了，还有月供也没有了，如果银行把房产拍卖只拿到50万，差额的20万元，银行还有权利继续追讨。

对于负资产家庭来说，今后相当长的时间要为还债奔波忙碌了。显然，个人在高房价进买房的风险远大于银行。可能有人会问，房价下跌，难道银行就没有很大的风险吗？银行也会存在较大风险，但是如果房价慢慢下跌，只要不是在短期内跌幅过猛，银行在房贷方面的风险就不会太大。目前，银行在房贷业务上面设置了三层保险。

第一层，购房者在申请贷款时，银行都要求支付30%的首付款，即使房价下跌30%，少数购房者选择了弃房断供，银行也可以收走房子拍卖，最终损失不会太大。因为，国内住房贷款多数是等额本息的还款方式，这意味着买房后前几年还的多数都是利息。

以20年贷款为例，购房者每还一年款就相当于还给银行8%左右的钱，如果还3年以上，即使房价降50%也没关系了，因为扣除首付和已比还的钱，再把弃房断供者的房子一拍卖，银行就基本不会亏钱了。

第二层，房价即使下跌也有一个过程，不会在一年内突然下跌50%，最快也要二三年的时间。在这个时间段内，购房者的意见会出现分歧。有些人觉得，房价已经跌近底部，再弃房断供没啥意思，还不如继续每月偿还贷款，避免财房两空。所以，即使房价大跌，多数购房者还是会选择继续还贷，这一点可确保银行房贷的安全。

第三层，即使有部分购房者弃房断供，贷款人弃房断供后可走法律途径拍卖房产，还可以在拍卖款不足以偿还贷款的情况下，继续向贷款人追讨差额，所以说，个人在贷款后，一旦选择弃房断供，无论怎样也逃不脱偿还银行的债务。银行也会向购房者催收其损失的那部分贷款。

实际上，如果房价下跌，对于高价买房的个人风险是巨大的，因为，既使房价大跌，购房的风险还是要个人来承担的。而对于银行来说，已经设置了多道保险阀，以抵御房价下跌的风险。除非房价出现非理性大跌，否则银行的风险始终是最小的。而美国当年由于房价下跌，发生金融危机，主要是零首付，以及金融创新过度，发行次级债这类金融衍生品惹的祸，否则不会造成如此大的灾难性后果。