「王辰课堂」王辰：郎咸平懂不懂保险

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郎教授的节目

各位朋友大家好，我是王辰，我们今天来聊一个特别的话题。

在2012年，广东卫视《财经郎眼》节目做了一期保险的话题，题目叫：《保险，保不保险？》主持人是王牧笛，请的嘉宾是郎咸平。这次节目做完了之后，在社会上引起了轩然大波。许多保险行业的人看了就特别气愤。当然，也许我们有屁股决定脑袋的嫌疑。

该不该退保

许多人当时曾经建议我，要跟郎咸平教授辩论一下。当然，我们并没有机会来组织这样一个局。当时我也觉得其实也没必要，因为保险被许多人诟病，这是多年的话题。我们行业首先自己要反思检讨。

当然，我们今天为什么要谈这个话题？就是在今天的微信圈子里，又有人把这个视频翻出来。

有的寿险伙伴跟我反映说，他有的客户看这个视频，就决定要退保。其实，这样的人都是可悲的人。如果你随便看一个新闻，看一个报道，就做一个随便的决定，真的太草率了。

保险好不好？真的不是靠哪个人说，我们自己要去研究、要去学习。

至于郎咸平教授到底讲了什么？这个节目其实很长，讲了很多话题。但我们从我们专业角度来讲：郎咸平教授，他对保险并不专业。这个事情我们可以来做一个简单的判定。

保险和传销的真正区别

第一个话题就是：保险和传销能不能简单的类比呢？

当然不能。因为金融业有三大支柱产业：证券、保险和银行。国家专门设立了部委来管理这三个行业，管银行的叫银监会，管证券的叫证监会，管保险的叫保监会。（注：银行、保险监管现已改为银保监会）

而传销，在我们的概念里，就是一种伤害社会，扰乱社会秩序的一种犯罪行为。传销一直是由公安部门负责严厉打击的。

所以说保险，它是一个金融行业，是一个合法的行业，这个问题，我们不需要去纠结。

几个概念的更正

郎教授说："万能险不万能，还得附加意外，买了意外又不能赔心脏病"，这听起来完全属于不专业的说法，全当是一个段子。因为指南针指的还是北，向来也不指南。

其实万能险的翻译，也许并不准确，在外文的意思里：就是灵活，可以坚持年年交费，也可以一次交费，长期不交，偶尔想交还可以交。它的保障额度可以选择，这就是它的一个特点。

至于大病医保和商业重大疾病保险，当然也不能简单的类比。

大病医保是由国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保监会，一起牵头来负责推动这个项目。其实是对我们社会保障体系里面的医疗保障部分，一个完善和补充。

我们知道我们过去的医疗保险，每年都有一定额度的报销，有一定额度门槛费，每个地区都不一样。

但是因为这几年大病高发，给许多家庭造成了因病致贫的问题，所以国家出于社会稳定的考虑，造就百姓的福祉，由国家部委牵头，由国家划拨一定的资金，从我们的社会保险基金里面，来完善这个保障制度，由商业保险公司负责运作，它还是一个福利性质的。

大病医保，是一个"有损失才有补偿"，这样一种性质，所以说以报销的形式来出现，每年有一定的限额。

而商业重大疾病保险是约定给付，买多少赔多少。你买10万，生病就赔10万；你买100万，就可以赔100万；如果你有能力买1000万，生病也要赔1000万。这个话题绝不像郎教授说的，大病保险能赔20万，商业保险只赔10万。这完全是故意的哗众取宠的行为。

对于郎教授说，某家保险公司佣金支出113亿，理赔支出才77个亿，这个说法也很容易混淆视听。佣金是跟保费有关系，每年保费收入有多少，就有一定比例的佣金支出。而赔付它是有延后效应，我们的商业保险从95、96年开始，大面积在大陆普及。我们的客户还没有进入疾病和死亡的高发期，当然赔款会少许多。

千万别劝人退保

至于保险公司代理人的佣金是不是"暴利"，就是他们说的“提成比较多”。其实，这也是个完全外行的说法。

大家知道我前面的话题曾经谈到过：保险代理人的佣金，他是按照客户交费来确定的。

趸交的保费，业务员只有2%的佣金甚至是1%。保险公司经过精算师的设计，让我们业务员佣金的成本，只占保费的2到5，高的无非也到7，那么其余的各种成本，保险公司的精算机制，就是为了确保保险公司有能力，来偿付各种风险损失，有能力来应对各种危机。

最近保监会在推动的“偿二代”，对保险公司的风险管理就越来越严格，这就是保险这个行业风险管理的专业性所决定的。

对于郎教授香港亲戚买保险的故事，其实他损失了将近二十四万，这个损失不是保险公司造成的，而是郎咸平教授造成的，因为他劝他退保。

所以我们这个社会，总有个别人劝朋友、亲戚退保。但真的亲戚发生了风险的时候，他却一分钱补偿都不能给。所以到底是谁坑害了我们，我们真的要认真思考。

退保造成的损失，是因为我们没有履行合同才造成的，就像我们存了定期存款，半路取走，利息也不会给你定期的是一样的。

保险业最易被欺诈

郎教授狡辩说：如果把钱都存完了，存了180万，那将来拿回来也许不值18万，他又把通货膨胀的概念强加到保险这个行业的头上。

其实通货膨胀，无论你们的钱存哪个行业，都要面对这个风险，只有投资回报超过物价上涨，才能抵御通货膨胀。但为了追求高回报，又把这个钱投入了股市，投入了我们的“P2P”，这个损失谁又来负责呢？好像郎教授就给某个“P2P”站过台。

至于主持人王牧笛插播的那个新闻说：2007年《普华永道报告》，保险业跃居欺诈最猖獗的行业。这个新闻我们只要百度，在网络上都有。其实大家一看这个新闻的全文就知道，这是一个典型的标题党。

其实新闻真实的内容表达的意思是：保险业是被欺诈最严重的行业，也就是骗保险公司人很多，而不是保险公司骗客户的很多。其实同时还涉及到政府、公共部门、汽车、金融等一些行业。

给人建议要负责任

今天我只是从这几个案例，从这几个话题的来告诉各位朋友，从我们的角度，就这几个点，就知道这个节目做的离专业还很遥远，我们不能听了风就是雨。其实，在若干年前，平安保险公司在大陆推出了第一款投资连结保险，遭受了很多诟病，曾经也因为新闻媒体的推动造成了退保的风潮，引起了轩然大波。但是各位，事实到底如何呢？

本人在2001年5月份，购买了这份保险,年交保费6060元，加了附加险，每年交6930元。到今天为止，合计交费16年，合计交给保险公司保费，加上追加保费35000，145880元。我刚刚查了一下，我的帐户余额是：231945元。也就是说，我每年存给平安保险将近7000块钱，我拥有28万到64万的人身险保障。

那么我交费16年，享受了64万保额，16年的保障。我一分钱没有花，我的保费145800变成了现在的帐户价值231945。也就是说，我没有花一分钱，享受了16年的保障，还挣了9万多块钱。

如果在去年股市高峰的时候，我把这笔钱取出，账户价值是多少，就能退出多少。这样讲，您觉得这份保险怎么样呢？其实这就是一份类似于基金定投加保险的保险产品。可是当年因为媒体误导退保的客户，损失谁来负责呢？

所以说，不要听了别人的说法，您就退保。出了风险，没人对你负责。我也在今天，敬告各位不是做保险的朋友，给人建议，要负责任，不能负责任，真的不要乱给人建议。

总编：河北高丽萍

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