为什么我劝你别买香港保险？

保大师是个70后，我记得小时候，当时绝大多数的人都有着一种"崇洋媚外"的心理。于是很多商家为了销量，给自己的商标也取了一些"洋名"。例如：

当时出来，大家都以为是法兰西的，没想到结果是个温州西的。

但是现在……貌似这种心理已经比较少了。

手机，我们有华为、小米

汽车，我们有吉利

家电，我们的海尔、格力、美的这些都可以随意把国外品牌放在地上摩擦了。

可是我们为什么还要去买香港保险呢？

保大师认为主要是这四点原因：

消费者对于保险的"崇洋媚外"，其实是国内保险行业自己作死的结果。不过好在现在已经开始在慢慢还债了，然而这个信任的重塑是需要时间的。但是香港保险公司真的比国内保险公司更值得信任么？

网上可以查到2017年香港保险投诉局总共处理了411件投诉案例，其中涉及住院/医疗，人寿/重疾的投诉案件高达278例，这个比例远远超过了其他保险产品。其中只有12例被判定为保险公司需要重新履行赔偿责任。投诉案例中有很多都是大陆投保人因不熟悉香港法律和保险公司条款，或是被代理人误导所致。

如果你是其中的一员，你是不是还会觉得香港保险公司值得信任呢？另外，如果我再告诉很多香港保险公司非常实惠的定寿、定期重疾、医疗险产品并不对非本地居民销售时，你是什么感觉？

这句放到十几年前，也许是的。保大师清楚记得，2005年第一次去香港的时候，感觉香港的人都是那么的彬彬有礼。但最近几次去香港，保大师发现香港社会，特别是某些人的戾气已经很重了，你去个茶餐厅估计被服务员大妈翻白眼的机率会很高。

再来说说香港保险公司的代理人，保大师2013年给太太买了份香港友邦的保险，应该属于比大家都更早接触香港保险那批人了吧。保大师当时还没有接触保险行业，也是第一次听到MDRT。感觉那个代理人真是好牛逼呀，头衔一大堆，反正你说啥就是啥吧。去签约的时候服务也很好，还让助理提前都准备好文件，又是车接车送的。

可是，买完后呢，也就前三年提醒你下别忘记交费（这和她的续费佣金有密切关系）。现在已经基本消失了，不过好在，保大师习惯了自力更生，续费，查现金价值，地址做变更，都是我自己搞定的。

90%推销香港保险，美国保险的人口中都会带上这一句——因为香港是自由港，香港保险是可以用美金来购买和结算的。美金可是全球货币。

嗯，道理我都懂，但是你是否真的有考虑过，你的资产已经多到需要进行资产全球化配置的地步了么？或是国内那些事情会影响你的资产安全？要配置之前，请先数数余额宝和银行账户上有几个0吧。看上去很美的东西，其实你并不需要。

保大师早就说过，保险购买千万别跟风。因为每个人的情况都不一样，适合别人的产品不一定适合你。

早些年，很多买香港保险的，其实是冲着国家外汇监管的漏洞去的。买份香港保险，刷银联卡，然后退保，拿到美金。这样就把国内的人民币不受监管滴变成了美金，再去其他地方投资。

虽然有些损失，但比地下钱庄要划算很多。保险需要长期缴费，由于目前国家对于外汇越来越严格的控制，别人可能已经成功达到目的了。而你却还为了每年如何换汇，如何交保费而烦神。何必呢？

由此可见，很多人在买香港保险的时候，决定他们最后下单的理由，其实已经和保险产品本身没有关系了。

在你决定购买香港保险之前，以下四个香港保险和大陆保险不一样的地方，你必须清楚。

1、 甲状腺癌的赔付

保大师曾经写过一篇有关国内甲状腺癌的商业保险红利，具体可以点击这篇查看。

甲状腺癌的商业保险红利将消失，有甲状腺结节的可以买重疾险么？

如果你不幸罹患最常见的T1N0M0级别的甲状腺癌，大陆保险算重疾，100%保额赔付。香港保险算轻疾，20%保额赔付。

2、 重疾保额设置

我们先来看一下，香港友邦卖的很火的一款重疾险"加裕智倍保2"。在给消费者的计划书中有这么一条注释。

这条注释是什么意思呢？

假设保大师买了这款产品，基本保额为10万美金。如不幸罹患原位癌，那么保大师可以获赔2万美金。过几年后运气不好的保叔又生了56种"严重疾病"中的一项，你们觉得保大师能获赔多少呢？除去分红等因素外。

保大师将获得，8万美金。为什么呢？因为基本保额是10万，需要扣除已经赔你的2万美金。

而目前大陆保险公司这几年新出的重疾险产品中，重疾与轻疾的保额却是独立的。

再举个例子：某款重疾险A中，重疾保额为50万，轻疾保额为30万。如果生了轻疾赔付30万后，不幸又有了重疾，则可以赔付50万。也就是说轻疾的赔付是不影响重疾的保额的。

3、 健康告知

有关健康告知，保大师已经提过很多次了。感觉还不是很了解的童鞋，可以再去翻翻。

香港保险和大陆保险公司有个很大的不同就是健康告知的方式。

简单地说——

大陆保险公司：有限告知。怎么问，怎么答，不问的别答。

香港保险公司：无限告知。只要影响保险公司核保结果的病历都需要做告知

因为香港法律是无罪推论，必须要有证据证明你有罪。而同理在患病这个情况下，留有记录的病史，并对你核保结果有影响的病史必须要告知。如果不告知的话，保险公司会以违反最大诚信为由拒赔，因为有你的病历作为证据。

从道理上讲，这个并没有错。但因为与我们从小所处的法律环境不一样，所以很容易造成误解，并形成纠纷。而形成纠纷的最大问题就是司法成本了，说不定你的保额付律师费都不够。

我们知道90%的理赔纠纷与投保前选错产品，健康告知没有做好相关。但问题是，普通消费者怎么知道我哪些病历会影响核保结果？如果碰到一个不靠谱的代理人，那结果会是很可怕的。

4、 关于分红

很多人都说香港保险的分红利率高，真的么？

从数据上来看，的确。那是因为香港保险公司的资金对于股票等高收益产品的投资会更多些。而大陆由于监管的原因，险资的投资运作会不怎么自由些。

但再多想一步，利率高了，我们的收益就会多么？

我们看看乘法的公式就会明白了。

A * B = C

如果本金（现金价值）A不高，你分红利率B再高，最后的收益C也不会高。

这是一份"加裕智倍保2"的计划书中的现金价值。前面的30年本金非常低，你再高的分红利率，拿到收益几乎可以忽略了。

或许你不信，保大师给你看看我那份港险到目前为止的分红金额吧。

5年，共分红美金469.32元。

可是你买保险不是买保障么，怎么又关心起分红来了？

随着2018年中国正式采用CRS对世界上100多个国家和地区交换财务和税务信息。再加上国家对于外汇管制越来越严格。购买保险的资金从换汇到汇款，以及香港保险理赔的资金回大陆，都会是异常麻烦。保叔刚刚交了今年的香港保险保费，登录自己香港的银行账户，在进行缴费时也需要严格按照CRS要求进行信息申报。操作了很多遍以后才搞定。

现在国内的保险产品，和几年前比，在保障设计上已经有了很大的进步。保大师来给大家做个比较：

刚好保大师手上有一份10岁女孩的香港友邦"加裕智倍保2"的计划书，和目前火爆的复星联合康乐一生2019做个比较。

由于一个是美金，保大师按照1比7的汇率折算成人民币。

再近似保额的情况下，加裕智倍保2比康乐一生2019贵了50%左右。

但不得不承认加裕智倍保在癌症多次赔付上的设计还是非常实用的。保大师觉得这个设计很快就会被大陆的保险公司"借鉴"过来。

或许有人会提起港险的分红抗通胀的作用，如果你仔细查看下计划书就会明白，其实在20年之内，分红乐观的情况也就3000美金而已。说好的抗通胀呢？还远不如干脆来个加保吧！

如果你耐心的看到这里，我觉得对于买不买香港保险已经有了明确的答案了吧。

这10年来，我们身边的很多案例都已经证明了市场需求能改变整个行业，我想保险这个行业也不会例外。

让我们拭目以待。

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