董登新：为什么美国的移动支付发展远落后于中国？

中新经纬客户端6月11日电 题：《董登新：为什么美国的移动支付发展远落后于中国？》

　　作者 董登新(武汉科技大学金融证券研究所所长，中新经纬特约专家)

　　互联网时代，中国“新四大发明”名扬四海：14亿人的“网购”，规模效应无人能敌；“支付宝”开创了中国移动支付新时代(它的衍生品“余额宝”同样开创了中国货币基金新时代)；高铁连接中国城市圈，缩短城乡之间的遥远距离；共享单车连接城市大街小巷，处处共享、随时便利。

　　网购+移动支付，改变中国人的消费方式和支付方式；高铁+共享单车，改变中国人的出行方式及交通方式。这是中国人的智慧，也是中国对全球文明的新贡献。

　　《纽约时报》曾直言：在中国，带个手机，什么都能买。彭博社称：中国为无现金化的发展提供了模式和标准。

　　一、扩大内需、刺激消费

　　中国进入新时代，经济转型、产业升级正在加速推进，高质量发展将以满足人民对美好生活的向往和追求为终极目标。

　　在移动支付没有兴起的年代，人们的消费方式单一而节制，以“节约”为主要理念，人们有许多办法减少支出。即便人们有了信用卡，POS机在许多地方尚未普及，因此，单一信用卡使用起来并不方便。

　　移动支付是“互联网+非现金支付工具”的产物。移动支付改变了人们的支付方式和消费方式，尤其是当移动支付绑定透支消费功能后，手机取代钱包，无差异化、无歧视性支付场景，使大众消费变得更加自信、体面，购物欲望与成交效率更高。

　　移动支付的便利性与高效率，也在不断地拓展其使用范围，从网购到海淘，从线上到线下，从街头的小吃、菜场，到超市、医院，从家庭日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、餐饮，只要有二维码的地方，移动支付畅通无阻。此外，在红包打赏、游戏付费方面，移动支付的透支功能，更能刺激人们的支付自信。

　　从宏观层面来看，移动支付的广泛普及与深度渗透，有利于扩大内需、刺激消费，它让大众消费从家庭小事变成了国家大事。事实上，不仅银行信用卡具有透支功能，蚂蚁“花呗”以及京东“白条”也都具有透支功能，尤其是小额透支消费，便捷简单易行。一定程度上，移动支付不仅扩大了信用消费规模，而且促进了银行与移动支付的合作与竞争，有利于支付效率与服务水平的提高，使人们的理财行为与消费行为通过融合发生强烈的“化学反应”。

　　二、横空出世、颠覆传统

　　据中国人民银行统计数据显示，中国第三方支付机构网络业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年的143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。

　　移动支付之所以领先于传统支付方式，很显然得益于智能手机的普及，它在移动端打通线上线下，与各个行业无缝连接，打破了传统支付方式在空间上、时间上的局限性，实现了快捷支付。

　　网联平台的搭建，以及备付金集中缴存央行统一监管账户的新规等一系列监管举措，将使支付系统的稳定性更优、支付机构与银行的系统接入成本、运营成本大幅降低，客观上促进了公平竞争，有利于中小支付机构发展。对消费者而言，资金将更加安全。

　　2019年3月，中国人民银行发布了《2018年支付体系运行总体情况》，数据显示，2018年，银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.7万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2126.3万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%；电话支付业务1.58亿笔，金额7.68万亿元，同比分别下降0.99%和12.54%。其中，非银行支付机构主要指的是第三方网络支付机构。

　　可以预料，中国移动支付市场未来有望形成支付宝、财付通和银联“三足鼎立”的态势。支付宝背靠阿里，立足商业，绑定网购，渗透生活；微信支付背靠腾讯，立足社交，绑定小游戏及微信红包，不断拓展线下场景；银联支付背靠银行，立足线下海量网点，移动支付绑定银行卡，刷遍天下、畅通无阻。

　　三、移动支付时代：中美差距与信用卡现状

　　关于中国移动支付的迅猛崛起，人们主要有两个议论或质疑：第一，美国的移动支付发展为什么远落后于中国？第二，中国的移动支付是否会冲击银行信用卡业务？

　　首先，我们将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。移动支付在美国诞生、在中国繁荣，美国为啥跟不上？

　　2017年2月14日，英国《金融时报》发表了一篇题为《相比于中国，美国的移动支付市场看上去像是侏儒》的文章。文章引用艾瑞咨询和Forrester Research两家咨询公司分别针对中美两国移动支付市场的研究报告数据，称中国移动支付2016年的规模大约为美国同期的50倍。在美国的移动支付市场上，苹果支付占据67%的市场份额，安卓支付则以18%的市场份额屈居第二，而第三和第四的PalPay与三星支付的市场份额则仅为8%以及7%。美国人对信用卡、借记卡、现金和支票的依赖程度还很高。

　　美国大到商场小到出租车司机，POS机也已经被普及，美国人也习惯于使用信用卡。发达的传统非现金支付网络，客观上阻碍了美国移动支付的扩张。美国因为拥有强大的信用卡体系，刷卡消费已经成了人们日常生活的一种习惯，因而移动支付在美国变得步履艰难。美国移动支付渗透率落后于日本、中国等众多国家。目前信用卡和借记卡在美国仍然是最受欢迎的支付方式。

　　世界经济论坛金融业创新项目主管杰西·麦克沃特斯曾说：“发达国家的银行卡受理环境相对较好，刷卡消费已经成为固定的交易习惯。中国移动支付快速扩张的线下支付领域，发达国家的居民使用信用卡支付可以实现类似程度的便捷，因此，当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力，需要更长的适应期。”

　　不过，对于中国移动支付超越美国，国内专家的观点却有不同的答案。

　　有人认为，中国在移动支付领域远远领先于美国的一个重要原因是，消费者缺乏可以进行非现金支付的其他选项。中国的信用卡渗透率比起发达国家相对较低，使用借记卡又有短信验证、优盾、密码器等麻烦的问题。相比之下，支付宝或微信支付就更加简化方便了。

　　也有人认为，这应归功于移动支付平台成功的营销与竞争。比如，微信和支付宝各种促销活动的展开，推动并促进用户养成移动支付的习惯。另外，早年间滴滴和快的在网约车上的搏杀，美团和大众点评在团购上的缠斗，同样推动移动支付快速发展。

　　最后一个问题，中国移动支付的快速扩张，对银行信用卡将带来怎样的影响？

　　很显然，移动支付正在改变传统的支付价值链，改变消费者、商人及银行之间交易处理方式及利益分配方式。然而，无论是支付宝还是微信支付，或是apple pay，都需要绑定银行借记卡或信用卡，这样，才能让移动支付更受欢迎、应用更广泛。从这个角度来看，移动支付和银行信用卡不是对立关系，而应该是互利共赢的命运共同体，它们完全可以相融共进、共同发展。(中新经纬APP)

　　董登新

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