“开放”成大型银行一季报热词 中小银行“开放之路”怎么走？

银行的下一站是哪里？一些嗅觉灵敏的大型银行已经将目光放在了“开放银行”上。随着上市银行一季报公布完毕，不少银行都在财报中重点提及了“开放银行”。上海银行在2019年一季度报告中表示，该行将以“开放银行”深化“B2B2C”“B2B2B”发展模式，金融服务与平台场景生态进一步融合；工商银行提出构建开放生态，而浦发银行直接提出要做“数字生态银行”……这已经将对构建开放生态圈的渴望展露无遗。

不仅银行，地方政府也在集聚资源，做金融科技生态系统幕后的推手。上海陆家嘴推出了2.0版金融科技“陆九条”，致力于打造全球最优金融科技生态圈，而北京将“金融科技生态系统持续优化”列为了北京市金融科技未来的发展目标；为什么生态如此受欢迎？因为只有构建生态才能让所有的利益攸关方获得收益，只有开放才能获得源源不断的发展动力。

（图：上海陆家嘴推出了2.0版金融科技“陆九条”打造金融科技生态圈）

对于中小银行来说，构建开放生态更是走出当前困境的关键所在。多名资深银行家和金融业高管都曾提示过中小银行关注生态建设，例如金融壹账通董事长兼CEO叶望春曾表示，在数字化转型大潮中，中小银行很难独立应对重重挑战，一个繁荣的生态圈将给中小银行拓展新的发展空间，加速其转型进程。金融壹账通CTO兼COO黄宇翔更指出，中小银行正面临着跨界而来的竞争，构建开放体系、融入产业链是它们实现弯道超车的绝好机会。

金融壹账通携海量资源体系打消中小银行“开放”顾虑

构建开放体系，引入外部资源对于中小银行有很多好处，总结起来，核心的有两点：一是改善客户体验，开放银行可以建设以银行为核心的多元生态圈，为银行提供丰富的场景和海量的数据。由此，银行可以增加与客户的触点，并且可以对客户进行更精准的分析，进而帮助银行激活存量客户，提高获客能力，获取新客户。二是提高风险经营能力，开放银行可以实现端到端价值链的数据覆盖，银行在原有的金融信息基础上，可以获得更多维度的海量信息，进而优化风控模型，获得更精准的风险预测结果。

虽然“开放”的好处显而易见，但中小银行总体开放意愿仍然不强。由金融壹账通发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（以下简称《报告》）就显示，只有不到5%的被访银行开放了API接口给外部企业。究其原因，担心丧失主导权，担心信息外泄，更重要的是无法快速找到相关的合作资源也削弱了中小银行开放的兴趣。

构建合作资源体系不是可以一蹴而就的事情，尤其对于IT基础薄弱、资金吃紧和金融科技人才缺乏的中小银行来说更是艰难，参与到金融科技公司构建的平台中去不失为好的道路。

金融壹账通作为平安集团的成员企业，参与了平安对公转型、零售转型的全过程，深刻地认识到要提升客户服务能力，银行需要从产品方案、场景流量和金融科技三个层面形成多样化的资源工具箱。基于此，金融壹账通整合内部资源和技术，推出了互联网银行平台，帮助中小银行安全高效地走向“开放”。

（图：金融壹账通互联网银行平台具有强大的资源体系）

互联网银行平台与银行原有核心系统以接口形式对接，在保障银行原有业务稳定运行的同时，依托内置的移动银行、零售贷款、中小企业融资、供应链金融等业务模块帮助银行快速开展互联网金融业务。同时，使用OPEN BANK API引入外部流量及银行自有合作平台，全面提升银行的获客、产品、风控、客服、运营等几大能力，帮助银行高效、低成本实现转型。

以其中一个互联网银行平台+移动银行解决方案为例，针对中小银行获客难、成本高、客户画像不清晰、后台系统庞杂、数据冗余等痛点，金融壹账通打造了一体化的互联网移动银行体系，为合作银行提供一整套集移动服务、客户营销、账户管理、会计核算、大数据分析、智能决策、场景接入等功能为一体的互联网综合业务云服务平台，帮助银行快速开展互联网移动银行业务，创新收入模式。

该互联网银行平台+移动银行解决方案的最大亮点，就是其不容小觑的业务优势：超1,000个业务场景完整对接、超5亿互联网客户多维度信息、超500的内容营销模板、10,000种积分商城权益商品……基于丰富的业务资源和实践经验，有效优化客户互动流程和客户交互体验，提升客户转化率，提供全面的营销源，从而打造移动业务全场景的服务体系。

借助互联网银行平台，中小银行还可以引入金融壹账通研发的全球领先的人工智能、区块链、云计算等金融科技，省去探索技术所耗费的大量资金和时间成本，实现金融业务全流程智能化服务。此外，中小银行还能对接平安多年打造的金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市等五大生态圈，丰富营销渠道和金融场景，从而构建科技、产品、资源、生态在内的全面资源合作体系。

经过近一年的试运行，金融壹账通互联网银行平台已在平安集团内部得到了验证，同时还为包括包头农商行、厦门农商行、瑞丽银行等国内外银行进行赋能。

《报告》还认为，中小银行应始终坚持走差异化发展的道路，以运营自身的核心客群为目标，所以中小银行在生态圈构建上应注重于引入外部资源，秉承开放的心态不断拓宽场景，打破传统的自我小闭环业务形态，融入产业生态链，引进第三方以合作方式提升客户服务能力，稳定客户粘性，实现最有效的客户触达。正因为看到了中小银行在资源合作上议价能力的弱势，金融壹账通从成立伊始，就投入了大量精力帮助客户开拓这些资源，不断丰富合作体系，让中小银行一旦接入平台就相当于跃入资源的海洋。

金融壹账通互联网银行平台降低中小银行试错成本

除了功能强大，金融壹账通互联网银行平台的使用模式也非常友好，可为银行提供可拆卸、可扩充的灵活技术支撑能力开通机制，每个模块还能够便利的切换为第三方厂商的专业引擎。关键的是，使用该平台不需要对现有IT系统的结构进行改造，通过外挂的方式，在IT系统之上建立开放和智能的服务能力。

更难能可贵的是，金融壹账通还为中小银行设计了落地路径，最大程度降低其试错成本。根据平安集团的经验，金融壹账通总结了一套 “精益方法论”，概括起来就是“快速迭代、单点突破、持续放量”，也就是以市场反馈为依据高频率调整优化产品方案，金融壹账通采取的是按账户收费的模式，所以在产品市场反馈观察期，需要银行投入的资金和时间成本，相比传统IT系统建设而言是量级上的差异。

开放是走向发展的必由之路，于国家，于行业，于公司莫不如此。开放是一种心态，更是一种战略，对于中小银行来说，找到开放之路上的好向导至关重要，而金融壹账通也已经做好充分准备，在这新一轮弯道超车机遇中为中小银行加油助力！