小康之家由于信用卡欠款太多 面临生二胎和为母亲购房难题咋解决

坐标三线城市的夫妻，一个小孩上小学。家庭月工资1.2万（女方教师月薪4千，男方上班族月薪8千），月生活开支3500。目前存款2万不到。
有自住商品房小三居一套，房贷33万20年，已还7年，公积金借款月供2千。买车和装修信用卡欠款25万，以卡养卡还款。
小孩和男主配备意外保险100万。女方父母无赡养压力。男方只有母亲在老家租房，月赡养费500。
目前的难题是如何在老家给男方母亲购一套30万左右的两居室居住，房价4500元/平米；同时如何规划生二胎？

这是一个典型的小康之家的生活状态，也是很多家庭面临的特别有共性的问题，而这样的小康之家实际上更需要理财规划。

理财规划的核心是平衡现在与未来的收支，是综合性的家庭财务安排和投资规划的金融行为。通过各种合理合法的金融工具的运用并立足于家庭现状进行各种收支的平衡安排，以在风险可控的情况下获取更有效的回报，在为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系同时，实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想！

很多家庭忽略理财规划，对现在的财务缺乏安排，对未来的收支缺乏提前平衡预算，必然会出现各种各样的问题，难以达到预期设定的目标。

从上面的案例实际情况分析考虑，主要有以下几个问题需要解决：

首先你的信用卡欠款25万元，以卡养卡是必须尽快解决的问题

这个家庭目前最大的财务困境是信用卡欠款25万元必须归还，这是一个目前财务上必须要解决的问题。

你最大的问题是买车和装修使用信用卡欠款25万元，而且是通过以卡养卡的方式在进行倒卡还账。

信用卡以卡养卡方式尽管很多人都在使用，但是这种方式不仅成本高，由于需要取现或者套现，成本很大；而且也难以为继，随着信用卡管理政策的从紧和未来信用体制的升级，以卡养卡将不再可能持续。

所以，如何尽快归还信用卡的欠款是家庭财务的当务之急。

建议：集中财力在2年内将信用卡欠款压缩到正常的水平之内。

其次以目前的财务能力重新调整为男方母亲购房的目标，将购房目标向后顺延两年

很多人都以“子欲养，亲不待”来说明赡养父母要趁早，这话本身没有什么问题。但赡养老人也要考虑方式和条件可能，比如多陪伴老人也是赡养的方式，赡养老人并不只有盖房子一种方式，当然如果有条件早早为母亲购买住房当然是一个好的选择。

但是就目前的状况看，给父母购房无疑会加重家庭的财务负担。当地房价4500元一平方米，如果要购买100平方米左右，大概需要45万元，30%的首付需要15万元，如果再考虑装修至少10万元，你需要投入25万元的现金。这对你目前的家庭财务收支是一个大的负担，而且要增加30万元的借款，每个月要增加借款还款的压力。

目前家庭月收入1.2万元，月生活支出3500元，公积金贷款月供2000元，男方母亲赡养费500元，一个月可以节余6000元。一年可以结余7.2万元。

如果不考虑信用卡欠款因素，两年的时间加上2万元存款当然可以为购房提供17万元的首付。

如果没有信用卡欠款的压力，两年以内为男方母亲购房是应该没有问题的。

但是由于信用卡欠款存在，比为母亲购房更迫切，所以建议将18万元用于偿还信用卡欠款。

建议：在信用卡问题解决以后，再考虑用一年到两年的时间以积蓄为男方母亲购房。

其三，比较好的一点是已经购置了保险，这为未来提供了一定的保障

保险是很多家庭都忽视的问题，但却是实实在在能够为家庭提供一定保障的一种方式。在这一点上，这个家庭做得还是不错的。

正如题主所说，小孩和男主已经购买100万元意外保险，这个配置是比较好的，但是短期内不需要再配置投入。

其四，二胎在可能的情况下建议缓冲两年以后再考虑

生二胎虽然是很多家庭的一种新的规划，但是生二胎毕竟要增加家庭的财务成本，因此在家庭条件并不宽裕的情况下，要对生二胎进行一下规划。

如果要考虑生二胎的话，建议在增收上可以加强一些收入能力，特别是男主可以考虑根据自己的实际状况增加一些额外收入。

当然，如果不能有效地提高收入，建议一年到两年以后再考虑生二胎的问题，先解决和理顺家庭财务状况比较合适。

小康之家更需要财务规划，同时更重要的一点是，小康之家在负债方面要有所节制和控制，毕竟由于收入能力有限，一旦负债过大就会对未来的生活产生很多的影响，在这一点上一定要引起广大小康之家朋友家庭的重视，适度负债、合理消费、增收节支是小康之家理财规划的最重要的核心内容。（作者：麒鉴，银行资深人员）

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