银行数字化升级，普惠金融还远嘛？

2015年，国内外企业开启探索金融科技大幕，强调以大数据、云计算、AI等前沿信息技术辅助、支持和改进合规金融业务，助力行业实现“三升两降”（提升效率、体验、规模，降低成本和风险）。

信息技术带来的一连串革新，引得不少传统金融机构竞折腰，欣然加入了数字化改造的行列，前有招行上线的摩羯智投，后有央行成立金融科技委员会，都推动金融行业数字化进程，提升了效率。

一、良性发展，金融科技探索新征程

整体而言，我国金融科技发展曲线持续上扬，2014年到2016年期间，互联网金融撑起金融科技大旗，涌现出P2P、互联网保险等新兴金融业务。在早期粗放式发展下，行业作为新物种不免经历波折。

在此背景下，各个头部平台纷纷引入机构资金，并以数字化赋能模式，快速抢占普惠金融市场。

随着监管层对行业的关注度和风险监控力度逐渐走高，政策和监管科技接连落地，推动行业步入更加规范化、标准化的阶段。在互联网企业的带动作用下，金融科技参与主体日益多元化，既有传统金融机构，也有诸如恒生电子等传统金融IT企业，还不乏苏宁、国美等零售企业。

在良性的政策导向和行业众多玩家不懈努力下，行业也重回深耕金融数字化的正途，金融科技平台与传统金融机构正深度融合，共建普惠金融发展。

在引入担保公司之后，金融科技公司逐步撬动金融机构的低成本资金，其中不乏签约多家金融机构，以科技赋能金融的典型。

以玖富数科为例，玖富万卡先后与中国人民财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司、中吉担保等达成担保合作，获得履约保证保险和第三方担保服务，大幅提升消费者及合作伙伴的信心，更易“链接”低成本且稳定高效的资金端。目前已有平安金融壹账通、中信信托、内蒙古银行等金融机构加入玖富数字科技普惠生态，为玖富万卡推荐的借款人提供资金支持，为更广大用户提供品质服务，促进消费升级，推动数字普惠金融发展的愿景。

二、T.E科技赋能，玖富数科集团面向未来

俗话说，事出反常必有因。玖富能赢得多家金融机构青睐，成为金融科技行业一个教科书式案例，其本身的竞争优势不可不知。

众多合作背后，既有玖富数科集团品牌形象的强势背书，也有实力派奠定强强联合的合作基础。

历经多年的数字技术沉淀和生态链整合，玖富数科集团已是一家以AI技术为驱动的数字科技普惠平台，目前旗下成立了十多家独立全资或控股子公司，拥有人工智能、消费金融、数字普惠、数字财富、数字国际五大业务板块，是中国金融科技领域的“实力派”。多元的业务线使其能够积累海量的用户流量和强势的品牌势能，也更易获得担保机构的青睐，构筑迅速发展的良性循环。

除此之外，玖富万卡凭借多年的精细化运营与管理，拥有底层优质资产，以此为基础打造了具备针对性的完备风控体系，其中包括火眼风控、彩虹评级和人脸识别等等，该套系统不仅对借款人进行层层筛选和甄别，还将风控管控落实到每一流程和环节当中，精细化运作严格监控借贷风险。同时，还引入仲裁机制、直连最高法院数据，以仲裁、起诉、曝光失信名单合法的手段保障自身的合法权益，降低网贷坏账概率，促进数字普惠金融健康发展。

由此，玖富数科积累沉淀了用户、场景、数据和AI算法四大核心生产要素，并在此基础上升级为“T.E（TechEnabling）战略”，将集团内部积累的消费金融用户、数据、场景以及智能科技能力向金融机构全面开放，携手金融机构为更广大用户提供数字化、普惠化、科技化服务，将会有力促进消费升级，从源头上助力实体经济。

5G时代将至，AI、大数据、物联网等大批技术崛起，科技改变金融也早已不是一句口号。如今的科技基因已经渗透金融底层架构和要件组合，有效地应用于不同的场景之间。而玖富数科深耕科技赋能领域，覆盖金融机构、医疗、旅游、婚恋、游戏、教育、房产等多种场景，先后服务过70多家银行总行、近万家银行分支行及网点，基于“一站式技术解决方案”，构建开放平台，链接用户与场景。

基于四大核心生产要素，玖富数科以此为基石完成战略再升级，在创新技术领域不断发力，做好数字化科技的产品和解决方案，充当传统金融机构与场景、用户的“连接器”，为用户提供更为优质的数字普惠金融服务，构建数字科技普惠生态。

可以预见，在与更多金融机构共享数字经济成果战略之下，将有源源不断的合作者加入到玖富数科的数字科技普惠生态中来，进一步完成生态扩充以及场景链接，共同为用户提供更优质、更便捷、更智能化的数字普惠金融服务。

三、降本增效，金融科技的远大前程

歌德曾说：“单枪匹马总是没有力量的，合群永远是一切善良思想的人的最高需要。”当今社会整体复杂度越来越高，社会分工也越来越细化，没有任何一家企业能够包揽所有工作，因此，高效的分工合作机制将大幅提升社会效率，降低无谓的资源损耗。

玖富数科集团深谙此道，与合作伙伴通力协作，各自贡献出核心生产要素，以高效分工的网络实现降本增效，合力构建普惠金融。

俗话说，尺有所长，寸有所短。世间万物皆有长短，一家企业也是如此，即便是如今的BAT市值之首阿里巴巴，电商市场占据半壁江山，仍屡屡折戟社交产品，旺旺、钉钉都局限于细分领域，却通过投资微博，减少了自建社交平台的成本，也以内容电商达到了更好的带货效果，而微博也解决了内容变现的难题，二者通力合作，实现商业效率的成倍增长。

这体现出品牌联合背后的逻辑，即“让专业的人做专业的事”。金融行业同样如此，传统银行拥有广阔的门店网络，善于吸储，因之其资金成本极低，但在创新业务、技术赋能等方面存在短板，苦于无法实现资金的价值最大化。而与玖富数科类似的科技企业在长期的摸索中具备优质的底层资产和先进的风控体系，需要不断开拓技术的应用场景。

此次玖富数科构筑了一套高效的赋能模式，成为场景、银行与平台推荐用户之间的“连接器”，玖富则将流量、场景、技术赋能给银行，即以金融科技手段将原先低效流通的银行存款流转地更为高效，替银行实现增收，同时资金也为场景用户发挥其最大价值，真正实现了以效率提升推动金融普惠。

不仅于此，玖富数科还依托自身在大数据、人工智能等方面的技术优势，通过多场景的挖掘，拓展金融业务边界，在助力金融机构数字资产化同时，实现其资产数字化，从资产端、资金端两大方面控制成本提升收入。

以往传统金融业务中，各大机构出于人力成本、风控管理压力考虑，主要聚焦于大中型企业和大额资产用户，而对于同样有金融服务需要的中小企业和普通用户往往“心有余而力不足”。玖富数科则利用大数据、人工智能等前沿技术建立更完善的风控模型，助力银行等金融机构完成数字资产化，进而将业务推及中小企业和普罗大众，并以精准的数据洞察，为不同场景需求提供个性化的金融服务。

而当原本被忽视的金融服务需求得到满足后，玖富数科将在一系列的金融产品服务中积累更为丰富的数据，从而实现更为精准的数据洞察和用户画像，更熟悉资产的风险等级并设立防御措施，提高风险识别效率，降低坏账风险，实现资产数字化。而更少的坏账风险意味着相比竞品成本更优。因此，在未来长期的共同发展中，玖富数科优于竞争对手的成本结构将成为未来竞争的优势窗口，并在后续业务场景拓展中创造更多增量价值。

四、结语

金融科技行业有这样一句话，客群和产品决定了风险的平均值，而风险和产品决定了客群边界。

玖富数科等头部玩家始终注重以科技建立长效安全机制，并连接借款端的真实消费场景，以数字科技的介入不断优化出借端，平衡客群与产品的关系，切实履行“连接器”的职能，金融数字化转型必然会通向一条四通八达的康庄大道。

作者：钱皓，刘泓庆