广州农商银行“心向”房地产，服务小微企业不力屡被监管

文/《号外（北京号外科技旗下）》晓文，发自广州

声称市场定位于“独具特色的三农金融服务，领先的小微金融服务，全面审慎的风险管理体系、优良的资产质量”的广州农村商银行股份有限公司（以下简称“广州农商银行”），虽然口号喊得响亮，但却口是心非。

正所谓“知易行难”，频频收到监管意见的广州农商银行，不仅整改收效甚微，对小微企业的扶持力度也不力。

监管部门“苦口婆心”

整改力度收效甚微

频频收到监管意见的广州农商银行，屡次表示表示已经整改完毕，但《号外》发现，广州农商银行对监管部门的整改意见往往都是“左耳进，右耳出”。

据粤银监办发[2017]468号，广州农商银行曾因资金业务不规范；信贷管理存在问题等，被广东银监局出具监管意见书。该监管意见中提出全面排查资金业务风险；完善消费者服务纠纷处置机制；切实提升信贷管理水平等意见。

据粤银监办发[2018]97号，广州农商银行又因存在个别贷款“三查”制度执行不到位、贷前未执行面签制度、放贷后未监控资金用途导致消费贷款流入房地产市场等问题，被广东银监局出具意见书。监管意见中提出有效整改、强化问责、加强贷款“三查”制度；严禁发放无指定用途和虚假用途贷款，严查规避监管政策的违规套利行为等意见。

接连收到监管意见均指向广州农商银行的资金贷款问题，可见广州农商银行在这方面存在缺失，然而广州农商银行似乎并不放在心上，尔后还受到了处罚。

据粤银监罚决字〔2018〕12号文件，2018年5月29日，广州农商银行华南新城支行进行因固定资产贷款业务严重违反审慎经营规则，被中国银监会广东监管局罚款60万元。

《号外》发现，广州农商银行在招股书中对这起处罚原因描述为“发放固定资产贷款用于归还关联企业借款和支付装饰工程款，贷后检查报告未记载贷款资金流向”，如此描述似有避重就轻之嫌。不知“屡教不改”的广州农商银行，何时才能正视自己的问题，按照监管的要求进行整改。

“心向”房地产

服务小微企业不力

本应定位于服务“三农”及小微企业的广州农商银行，或与其定位背道而驰，屡次因扶持小微企业力度不够而收到监管意见，似乎更热衷于“扶植”房地产企业。

据银监发〔2015〕8号文件，2015年3月3日，银监会在《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》中提出“三个不低于”要求，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

据银保监办发〔2019〕5号文件，2019年1月4日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》。其中要求农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点；应建立符合小法人特点和支农支小服务导向的公司治理架构和治理机制；专注服务本地、服务县域、服务社区，坚守服务“三农”和小微企业市场定位。

多次提及服务小微企业及“三农”，可见农商银行在这方面有非比寻常的战略意义。然而广州农商银行似乎对此并不感兴趣，反而热衷于房地产企业贷款，这也令其频频收到监管层整改意见。

截至2016年末，广州农商银行前十大借款人中，只有两家房地产企业；到了2017年末，增长到了3家；而2018年末，则有4家。2016-2018年，广州农商银行房地产业贷款始终排在第一位，占贷款总额的比值分别为16.25%、23.87%、20.88%。

由此可见，广州农商银行不断加大对房地产企业的贷款，似乎已经忘记其战略任务了。“心向”房地产的广州农商银行，也不出所料得多次收到监管意见。

据粤银监办发[2017]468号文件，广东银监局指出了广州农商银行存在房地产贷款风险积聚；未完成“三个不低于”目标等问题；并提出监管意见，要求其严控房地产贷款风险、强化绩效考评引领作用、加强并表管理能力、坚持战略定位等。

据粤银监办发[2018]368号文件，广东银监局指出广州农商银行存在信贷业务方面存在集中度风险未有明显改善、支持小微企业力度不足等问题；公司治理方面存在监事长空缺等瑕疵。

据粤银保监（筹）发[2018]132号文件，广东银保监局筹备组指出广州农商银行存在信贷业务方面：异地业务风险突出、支持小微企业力度不足、贷款拨备率下滑等问题。

虽监管意见接踵而至，然广州农商银行似乎并不在意。而如此定位不明、背离战略方向的广州农商银行能否整改到位、成功上市，《号外》将继续关注。