穆金所：哪些理财产品最适合普通人投资?

　老百姓赚钱不容易，因此理财最看重的就是资金的安全性以及收益的稳定性，如果这两者均可以达到，那么显然比较适合普通的老百姓。目前理财产品种类，虽然理财的产品有多种多样：比如定期存款、国债、基金、银行理财、结构性存款、股票、票据、期权、期货、外汇、信托、贵金属、P2P等等一堆，但是真正能做到安全性及收益稳定的只有两款：国债以及定期存款。

　　经济发展的春风吹遍大地，将理财这一观念也逐渐渗透到普通民众中。从实体到互联网金融，从线下到线上，林林总总的理财方式，总有一款适合你。下面我们一起来看一看适合普通人理财的几种方式，普及度从高到低，风险从低到高。首先普及一个概念，世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。有一个著名的三角法则，即没有任何一个投资，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，三者不可兼得。

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　　所有人都希望自己买的理财产品收益高、能保本、随时想用钱还能取出来，这种产品只能存在于幻想中，因为这种完美的理财产品根本不存在。

　　明白了这层关系后，我们再往下看投资各类产品风险与收益的情况。

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　　这里仅列举一些普通投资者常见或者适合普通投资者的产品

　　第一、银行储蓄

　　投资分为两个部分，大部分投资于定期存款保本，少部分投资于金融衍生品获取高收益，所以本金无需担心，但收益具有一定的不稳定性。

　　安全性和流通性都很好，但是收益真的少的可怜。而且银行存款都是采用单利计息，所以小洛很少把钱放在银行，如果你能理解货基也建议你放弃。

　　第二、货币基金(余额宝、零钱通等)

　　大家都熟悉，比如余额宝，因为投资的标的主要为银行存款，所以安全性无需担心，但是收益率却不稳定，完全取决于投资标的的市场表现，比如近期余额宝的收益一路在下滑。

　　马云爸爸用“余额宝”唤起了人们对于货币基金的认识，也对货基进行了升级，大大提高了灵活性，安全性也堪比银行储蓄。同时，随着支付宝和微信支付的普及，非常适合平日小额支付的需求。同时还有一点需要注意，银行的定期存款提前取出是按照活期计算利息，但是货币基金是按照持有天数进行计息，真的是爽到起飞。

　　第三、银行理财

　　以固定收益率产品居多，银行信用作为背书，安全性也很高，收益率一般高于国债和储蓄。但购买起点一般是5万起，而且流通性较差，必须持有到期，对于资金有限的投资人群不是特别友好。

　　以银行定存、银行低风险理财、国债为主。每到年底银行都会搞活动，深受大爷大妈们的喜爱。例如定存的存一万抓鸡蛋，抓多少送多少;存三万送花生油;存五万送被子等等的活动，金额不多，适合老百姓(74.650, 2.04, 2.81%)们，所以参与极高。另一种就是银行理财，以1级2级风险为主，5万起，参考年化在5%左右，我妈就买了不少，基本上都按照约定收益还本付息了。还有一种就是国债，风险不高，但是锁定期较长，三年期五年期，而且今年参考利率不太高，没买。

　　第四、债券(国债、企业债等)

　　国债以国家信用为背书，安全性绝对没问题，同时收益率还高于银行存款，是保本型投资者的投资利器，深受大爷大妈们的喜爱。企业债因为背书的身份不同，其风险是高于国债的，相应其收益也必然高于国债、银行理财。而且企业债还存在另外一层风险，就是价格波动，所以如果是中短期投资债券，还是需要一定的基础知识再进入市场。

　　国债以国家信用为背书，银行定期存款受《存款保险条例保障》且银行本身的实力雄厚，故而安全性而言，没有任何问题，对于收益而言，这两者均属于刚性兑付，无需担心到期利息的支付问题。因此这两者是最适合老百姓，特别是上了年纪的老年人投资的，现实中也确实是老年人最喜欢存放资金的两个地方。

　　第五、基金(公募、私募)

　　公募基金按照投资去向由可以分为货基、债基、混合基、股基、QDII基金等，风险和收益也是千差万别。基金这个产品大类有些特别，也很有趣，留作一个专题讨论。

　　私募基金相比公募基金，整体业绩会稍微好一些，因为毕竟要靠业绩打品牌，但是其分化也挺严重，遇到行情不好的时候也亏的一塌糊涂，比如2018年。同时私募基金的门槛比较高，一般是100万起步，我等小民还是玩不起的。

　　第六、股票

　　这里又分好几种，基金定投是比较稳的方式，有的人听说隔壁老王入基金股市一年就换车买房，就一头扎进去了，刚买入就看见一片绿，很多人受不了，纷纷吵嚷着骗人的，要提出来，白白当了韭菜。而且基金股市都是浮动收益，对于那些已经习惯了固定理财收益的人来说，不符合他们的投资习惯和心理预期。股票我们家是没有涉猎，A股美股港股，我刚刚试水了港股，因为资金小，也还可以接受。单位旁边有一个中泰证券，每次下班路过，里面的老头老太太不要太多哦。都说股市七平二亏一赚，不能确定自己是不是那个一，我是没有勇气来看着钱上上下下，还是那句话，赚自己懂的钱，做熟不做生

　　这个不用过多介绍了，下至小学生，上至大爷大妈，几乎是无人不知无人不晓，都知道股票是一种高风险的投资产品。

　　从选股到仓位、从买入时机到退出时机，要考虑周全，还要结合国内外大事的影响，涉及面太广，想保证稳定的盈利没个几年的摸爬滚打真是实现不了。但是如果能建立一套切实可行的交易系统，收益还是很可观的，亦即风险与收益成正比嘛。