重疾险这样买,才能少被保险公司褥羊毛

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  “ 买消费型重疾险,假如没理赔,交的钱不就打水漂了?”

  重疾险是大家咨询最多的险种,很多人买重疾险都会有这种疑虑。

  不熟悉保险的朋友,大多倾向于买返还型重疾险。

  保险公司也在重点推返还型产品,看上去好像是在为客户着想?

  “既提供保障,又返保费给客户,这保险公司不是傻吧?!” 可能很多人会有这样的好奇。

  其实,保险公司才是最精明的。

  今天,测保君就和大家一起探讨下,买保重疾险究竟是选消费型,还是返还型?

  主要内容如下:

  消费型和返还型有啥区别?

  案例对比,到底怎么选

  一、消费型和返还型有啥区别?

  咱们买保险目的主要是为了规避风险,对每个人来说,不出风险,才是最好的结果。

  消费型和返还型产品各有利弊,不同人群,保险配置的思路会有差异,所以市场上才会两类产品共存。

  先看它们的对比:

  

  消费型产品最大的优点就是价格便宜,杠杆超高,但保障一般没返还型全面。

  返还型产品的优点是保障更全,到期还能返一定比例的保费,但是价格一般较消费型贵很多。

  很多朋友不愿买消费型重疾险,主要是觉得假如没病,保费就打水漂了,其实还真不是这么回事儿。

  买了消费型保险,在几十年的保障期限内,保险公司对你是有风险保障的,这也是一种无形的保障成本。

  二、案例对比,到底怎么选

  前面说到,消费型产品最大的优点就是价格便宜,杠杆极高。比如同样的重疾保额,消费型产品一年保费只要3000-5000元,返还型起码上万。

  我们还是具体来看看产品对比,为避免推销产品的嫌疑,就不指名具体产品名称:

  

  通过过对比可以看到,两款保障一样的产品,保费差异巨大。消费型每年价格8450元,返还型每年高达17353元。

  可能有些人觉得每年几千块钱打水漂了,心比割肉还疼,我还是买返还型吧。

  如果我们天真的认为买了返还型重疾险就不是割肉,那真想是怎样的呢?

  返还型产品之所以贵很多,是因为保险公司将客户多交的钱用于投资,将获取的收益分一部分给客户,客户获得的收益并不高。

  我们来比较一下。

  同等保额的重疾险两者每年缴纳保费相差了8903元,如果把差额定存银行,按照当前银行定期存款的利率,来计算一下收益。

  

  银行定存利率会随时间有变动,我们以3%的存款利率进行演算,每年定期存入8903元,二十年后,大概可获得239250元本息。

  这个金额不小吧,但这还不是全部,因为你购买的重疾险返还是在70周岁,按照被保年龄28周岁,缴纳20年后,还需要22年的时间才能拿回缴纳的保费。这也就意味着239250元还能继续投资增收。

  保守起见,我们还是把这笔钱存入银行定期22年,这时候你会获得多少收益呢?

  总收益=239250×(1+3%)^22=458427元。

  我们再回过头看一下你缴纳20年的返还型重疾险,可以拿到多少钱?

  返还保费=17353×20=347060元,两者的差额是111367元。

  

  我们当前选择的银行定存是最保守的投资方式,倘若分散投资股票,定投基金等回报率更高的投资类型,收益会更可观。

  所以不是所有还型重疾险都值得投,虽然合同到期你可能拿回了缴纳的所有保费,但你却至少损失了11万元。

  认真算清了这笔账,就可清晰的提醒我们,不要过度痴迷于返还型重疾险。做任何事都要先深入思考,投保也要更加理性。

  咱们买重疾的初衷就是保障重大疾病,所以,消费型产品适合所有人,特别是保费预算有限的家庭,应当重点关注。

  但是,也不是随随便便一款消费型产品就能买,产品也有性价比高低。关注公众号,可以找到测保君严选的各保险公司高性价比产品。

  

  对于家庭财务比较充裕,俗称“不差钱”的朋友,可以适当考虑返还型重疾险,不花一分钱就买了份保险。虽然返还是在几十年后,算上通货膨胀,价值也会打些折扣,但就当是财富传承给子女了。

  写在最后:

  买保险也是一个细心活,不要被一些文字表象蒙蔽了双眼。每款保险产品都是由比较专业的精算师制定出来的,所以保险公司一定比我们普通的老百姓更“精”。

  我们不要想着褥保险公司的羊毛,我们能做的是选到合适的高性价比产品,尽量不让保险公司褥我们太多的羊毛。

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  感谢!:)

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