医保余额能买商保了？产品有点“一言难尽”……

好久不见呀！上周保呗儿出差，可谓三地奔波，实在顾不过来，所以跟大家分别的有点久了。

不过今天一来，就准备了篇蛮长·干货满满·的文章，走起呀~

部分地区支持“医保个人账户余额能自愿用于投保商业保险”的信息最近流传得火热，其实据保呗儿了解，最早大概可以追溯到2010年江苏常州出台的相关政策，拓宽了这项医保余额使用方式。

保呗儿也终于整理了一大波信息，给大家参谋参谋。

听起来像是个不错的政策，毕竟钱在医保卡里躺着也是躺着，现在多了个使用途径，也能增加自身保障。据国家医保局统计：

2018年全年基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，总支出17607.65亿元。截至2018年末，基本医疗保险累计结存23233.74亿元，其中职工基本医疗保险个人账户积累7144.42亿元。

这个结余数字是惊心的，你们有查询过自己的医保卡余额吗？想必也会吓一跳。

但是医保的钱也是咱们的血汗钱，开放可用医保卡余额投保的商保产品也有限，该用的还得花在刀刃上，所以今天文章要给大家分享的点就是：

★ 医保政策如何约定的？有哪些城市开放了？

★ 能买哪些产品？值得买吗？

★ 在哪了解？怎么买？

★ 除了商业保险还有别的使用途径吗？

1、政策如何约定？有哪些城市开放了？

1）政策约定

对象限制：城镇职工基本医疗保险参保人员

账户限制：个人账户结余额超过XXX元（以1500-3000元居多）

使用原则：自愿原则

使用范围：为本人或其直系亲属购买商业健康保险等

*具体细则仍以当地发布政策为准

2）有哪些城市支持

目前可以用医保卡余额购买商业保险的省市或城市名单如下：

上海，广东的（中山、深圳），江苏的（常州、苏州、南通、南京、无锡、扬州、溧阳），浙江，重庆，云南，贵州，湖南的（长沙），福建的（福州），湖北的（武汉），辽宁的（沈阳、大连），安徽的（合肥），陕西的（延安），山东的（日照）……

保呗儿参考了各省及地市的人社局官网信息，由于各地公示略有差异，统计可能有遗漏，欢迎各路神通广大的小伙伴留言补充！

2、能买哪些产品？值得买吗？

首先要明确的是，投资理财类的产品不可购买，只可购买涉及健康、医疗、意外的保险产品。

由于各地医保政策差异大，商业保险合作推进的情况也大不相同，因此在这保呗儿仅以一地为例进行解析。

在这就选择「上海」了，虽然上海不是最早实施这项利民政策的，但大城市还是大城市，发展落地可是一路火花带闪电。

上海地区的小伙伴可买的有两类险种：

重大疾病保险

住院自费医疗保险

1）重大疾病保险

可投保的是一年期的重疾险产品，不用我多说，就是只管当年，下一年能不能买就看自我的身体健康造化，典型的有上顿没下顿，当然也要看续保条件。

但一年期险的作用也很明确，不是冲着长期保障，而是作为过渡或补充存在的。

这款产品的保障责任非常简单，就是保45种重疾。

重疾的定义与市面上普遍的长期重疾险无异，但从产品形态来说，相比目前日益完善的“重疾+中症+轻症”，确实比较单薄。

毕竟重疾理赔难的情况，保呗儿在呕心沥血的三篇巨作里面讲得很清楚了（没看过的赶紧看文末精选呀）。

保额有10万和20万两档可选，保费以10万为例展示如下：

虽然算不上贵，但比起目前市面保障更完善的一年期重疾险来说，还是高了……颇多。

比如支付宝销售的健康福·重疾险，除了保障100种重疾+50种轻症，还可选10万/30万/50万三档保额，其中10万保额，24岁投保仅需58元/年，51岁投保仅需735元/年。

至于续保约定也不算友好，需要每年审核，通过了才可继续续保。

同样是一年期保障，相互宝30万重疾保障每月只要几毛钱，相比之下更推荐。

大兄dei，虽然医保买保险不是直接从你口袋里掏钱，也不能这么糟蹋哇。

2）住院自费医疗保险

此住院医疗险为10万保额的一年期产品，即只报销住院期间的费用。

要注意的限制有：

医院限定，“指定医院普通病房及质子重离子医院进行住院治疗期间。”

范围限制较小，比较好的是还包含了质子重离子医院。

*指定医院普通病房：指上海市辖区内各医保定点公立医院普通病房（不包括如特需医疗、国际医疗等的病房）。

报销比例，虽然没有免赔额，但给付的住院自费医疗费用保险金只赔付50%，直接打半折，这有点狠了。

续保条件，与医保重疾险一样，需要重新通过健康告知，在此基础上还增加了累计赔付金额上限20万元的限制。

如果真的得了大病，这个报销力度就太弱了。

保费方面，与尊享e生和好医保·长期医疗险稍作对比，了然于心。

总的来看，这款就真不建议了。

一是保障单薄，仅限住院医疗费用，很多大病在治疗中后期病人仅需要在门诊拿药回家吃就可以，这时候产生的费用就报销不了了。

二是报销比例低仅50%、还有20万的上限。

三是价格贵。既比100%报销的百万医疗贵，又保障单薄，为何不直接选择百万医疗呢？

虽然也不至于一无是处：0免赔使得理赔门槛极低，如果在医保以外产生1万以内的住院花费，可以得到最高5000的报销——也算填补百万医疗的不足了（瞧瞧我嫌弃的小眼神）。

……emmm

除了产品可选外，承保的保险公司也可选择，有：

太平洋保险、中国平安、中国人民保险、中国人寿、泰康养老、平安健康保险、建信人寿、中国太平、新华保险。

但保障责任和保费都没差，只是看你更中意和哪家公司“牵手成功”而已。

虽然上海这两款产品本质是有一定实用性的，但在市场上更好的选择也很多，其它地区可买的产品均有不同，部分城市保呗儿统计如下：

扬州 6款；苏州 3款；南通 7款；常州 9款；无锡 28款；重庆 43款；浙江 64款。

（图片较长，建议选择了解↓）

*以上产品可能存在停售情况，以最新市场信息为准

了解了上海地区在售的两款产品，只能说上海地区的小伙伴心里有数了。

但其它地区的产品选择更多，值不值得买？保呗儿建议各位，还是先看清楚再下手呀。

3、可以在哪了解？怎么投保？

1）当地人力资源社会保障局

这是适用所有地区的方式，官网一查电话，就能咨询了。

据保呗儿总结，用医保个人账户投保商业保险的一般流程如下：

先确认自身是否符合投保条件：参保账户余额、年龄等。

凭本人身份证原件到准入备案的保险公司指定营业点，提出投保申请；

拿到保险公司开具的《缴费通知书》及相关材料后，到社保中心专设窗口办理申请医保个人账户资金划账手续；

社保中心划卡后打印《XX市区参保人员医保个人账户购买商业保险申领单》；

保险单自投保人划卡次日起生效，生效保单由保险公司负责提供。

以上仅供参考，详细流程还请大家先具体咨询确认后再前往噢。

比如无锡，就限制了每年1月10日—3月31日这一时限才可办理。

2）支付宝

目前仅适用上海的小伙伴，按照此路径你们就可看到入口——【蚂蚁保险-产品】。

支付宝会识别你的社保所在地，在上海的朋友就会看到这一“上海医保账户专区”推荐。

但我们看到，此处承保公司是限定了的，只能选择中国人保健康，如果想选择其它保险公司？看下一个方法。

3）其他渠道

这也是保呗儿一个非常厉害的热心粉丝提供的途径，上海专属医保个人账户购买商业保险的渠道——“e保无忧”。

具体流程可戳【咨询服务-流程介绍】查看投保步骤指引。

其它地区的线上便捷医保投保方式有待挖掘呀！（更多可能也待各地相关部门拓展开发……）

4、除了商业保险还有别的使用途径吗？

产品不合心意，还是想老老实实花钱买商保，那么医保个人账户的钱还是只能放在那生蘑菇吗？

其实不用，保呗儿在了解这个问题的时候，就顺带发现，其实很多地方医保的使用方式是很多样的。

安徽——

可在定点医疗机构预防接种疫苗费用及体检费用；

在定点零售药店购买医疗保健器械（血糖检测仪、血压计、体温计、听诊器、颈椎牵引器、褥疮防治气垫等）的费用。

郑州——

可用于本人及其指定人在定点医疗机构购买、注射疾病预防接种疫苗的费用；

本人在定点医疗机构进行的健康体检，义肢、义眼等人工假体安装以及牙科疾病治疗发生的医疗费用；

本人及其指定人在定点零售药店购买食健字号保健食品、经卫生部门批准的消杀类用品、家用医疗（保健）器械及医用耗材的费用；

苏州——

还可将个人账户资金一次性转入“阳光健身卡”。

……

总结一下：

1）产品有，但无论是重疾险还是医疗险，性价比都算不得高；

2）每个人的想法和具体情况不一样，如果你的医保卡里钱多到忧愁贬值，多一个保障也是挺好的。

今天的内容就到这啦，各地政策差异大，保呗儿没办法一一解答，所以如果还有疑问，以及想要知道自己所在地是否有该项政策，请直接联系当地人社局，是获得信息最快最准确的噢~

明天见！