公积金贷款额度应与房价形成联动机制

近日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布《全国住房公积金2018年年度报告》，住房公积金各项业务运行总体平稳。2018年年末，住房公积金缴存总额145899.77亿元，提取总额87964.89亿元，缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为57934.88亿元。发放个人住房贷款总额85821.32亿元，个人住房贷款余额49845.78亿元，保障性住房建设试点项目贷款余额46.11亿元，国债余额19.71亿元；缴存余额扣除个人住房贷款余额、保障性住房建设试点项目贷款余额和国债余额后的结余资金为8023.28亿元。（6月2日《中国建设报》）

三部委按照住房公积金信息披露制度要求，在每年5月底，全国公积金年度报告，又如约与公众见面。从今年《报告》来看，有三个显著特点，其一，公积金扩面，大幅增长；其二，信息化建设，呈现质的飞跃；其三，住房公积金资金运行总体安全，无大风险。

在肯定公积金管理成效的同时，作为一名普通老百姓，不难发现，尽管公积金在购房贷款上有着利率低的天然优势，但全国大部分地方普遍存在利用公积金贷款额度不够的状况。换言之，购房者在享受住房公积金低利率的同时，必须要付出比商业贷款更多的首付款。

从现实情况来讲，在三四线城市，公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。举个例子，北京一套400万的房子，根据首付比例20%来计算，其贷款金额需要320万，但是目前住房公积金的最高贷款额度为120万，也就是说，首付至少要280万。尤其是低收入阶层，遇到类似情形，只能望“金”兴叹。

我觉得，国家在公积金贷款额度标准，不妨构建一种机制——不妨与房价建立联动机制，即规定全国房价年度涨价上涨指数，如果一旦超过这个指数，公共金贷款最高额度就应随之调整。当然，究竟依据什么房价上涨指数标准，国家要组织专家学者进行考察测算，并组织由购房者为主的听证会，最后再颁布实施。具体到联动机制的实施，先由全国制定出调整参考系数后，然后，由各地去具体执行。

从今年《报告》中得知，缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为57934.88亿元，占全年公积金总额的三分之一强，这说明，公积金结余数额很大，适度增长公积金贷款额度，不但公共基金可以承受，而且也符合民意。可谓天时，地利，人和，样样都占。

倘若公积金调整真正与房价形成联动机制，好处是显而易见的。一则，有利于保障公积金使用的公平与公正。近年来，由于房价一直呈上升趋势，与此同时，全国职工工资的每年同样也在增长，如果公积金贷款最高额度原地踏步，这显然意味着，各地公积金贷款额度是在逐年降低。很明显，如果没有公积金贷款额度变动机制，不但让公积金发挥不了应有的效能，也会使大量沉淀资金长期处于休眠状态。

二则，调整能做到及时科学。假设形成联动机制后，全国各地就能省掉繁文缛节，直接颁布红头文件执行，让全国人民直接受益。既然社会各界包括专家学者，大都对我国公积金贷款额度没有动态变化机制，公积金贷款最高额度与房价不相匹配，呼声不断，建议连连。那么，我觉得，这种惠民的公积金贷款额度与房价联动机制，不妨一试。

文/吴睿鸫