小保险公司靠谱吗？要是破产了！我的保单怎么办?

有一个患有被迫害妄想症的朋友问我，中小公司靠谱吗？倒闭了怎么办，保单会不会不赔。严格地说，保险公司是允许申请破产倒闭的，但我们的保监会妈妈，已经替大家操心好了，三大安全体系，大中小保险公司都一样，从成立到不幸破产都涵盖了，保证你的保单利益不变。

事前把控

在中国，不是阿猫阿狗都可以卖保险，必须进行背景审核，保妈妈才会发给你保险牌照，而保妈妈对新保险公司批筹一直持非常审慎的态度，准入门槛非常高。

财大气粗的苏宁电器成功收购了意甲豪门国际米兰，但是苏宁在保监会眼里，他还是不够资格成立一家保险公司，在2015年被保监会拒绝苏宁筹建的天伦人寿。

如果要申请一块保险业务经营许可牌照，首先得资金审核，也就是说要非常有钱，虽然规定有2亿注册资本就可以，但实际上没有20亿是很难申请得到，而且不可以把办公室、机器设备、知识产权这些固定资产当作注册资本，20亿必须是真金白银一次性实缴，所以就算是再小的保险公司，放在其他行业完全是一个巨无霸。

要申请牌照，只有钱也没有用，股东不可以是自然人，必须是企业法人，还得身家清白，信誉良好，有雄厚实力，有持续盈利能力，有清晰长远合理的经营战略，准备在保险行业奋斗终身，并不是来挣快钱的。2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险，福康人寿，中阿人寿4家保险公司筹建因为经营定位不明确被拒。

事中控制

保险公司筹建成立了，这才是第一步，你的一颦一笑，保妈妈都盯得死死的。

季报

一般公司财务年尾会特别忙，因为需要做年度财务报告审核，而保险公司是每个季度的季尾都很忙，因为保险公司的报表审核是按季度为节点，保妈妈可是很勤劳的家长。

偿付能力

业内叫C-ROSS，也成为偿二代，这是保妈妈监测保险公司卖出去的产品是否都赔得起，也是每个季度评测一次，低于100%的话有两个选择，增资或者停卖产品，因为保妈妈担心万一卖出去的产品同一时间发生理赔，保险公司会赔不起，当然了，同一时间发生理赔的情况概率只有不到1%，但保妈妈就是一位这样严格的家长。

在低于100%时，保妈妈还可以有更骚的操作--接管保险公司，在历史上就有新华和中华两位孩子被接管过，而现时熊孩子安邦也正在被保金接管中。

监测偿付能力是保监会确保保险公司有足够的钱能赔得起卖出去的保险的最有力的措施。

责任准备金

保险公司把保险卖出去以后，需要从保费中计提责任准备金，放到保妈妈的口袋里，这钱是用来保证随时履行保险责任的钱，这样就不怕理赔的时候缺钱。

公积金

如果保险公司今年赚钱了，保妈妈又会把10%利润放进自己的口袋里，防止保险公司下一年亏损，这钱是用于弥补亏损的，如果保险公司年年盈利，这钱也可以用来扩大经营，增加公司资本等等。

保障基金

简称保金，保监会让保险公司每销售一份产品，按收入的一个很小比例上缴到保障基金，这实际上是保险公司之间的“水滴互助”，万一有的保险公司作死真的频临破产，或者发生大规模自然灾害或金融危机等影响整个保险行业的事件，保妈妈会动用这笔钱去弥补缺口。前面说了，保障基金一共出手过三次，如果想了解来龙去脉，可以点击阅读

新华人寿“破产”真实例子--论保金的神操作

再保险

保妈妈想了想，如果一家空中客车A380，可以容纳500人，每人都购买了1000万的航空意外险，万一这架飞机失事，那么保险公司50亿就没了。这可是影响到其他客户的赔付啊，好呗，保监会会要求保险公司把超过自身能承担的那部分风险责任分保出去给再保险公司，也就是保险公司为了分散风险，向再保险公司购买保险，这叫再保险。分保形式有很多种，比如溢价再保险，约定超出对应保额的部分由再保险公司赔付等等。

在天津爆炸案中，我们捋一下几家再保险公司的赔付金额
苏黎世再保险赔了17.6亿
瑞士再保险赔了15.9亿
慕尼黑再保险赔了11.8亿
……

看着每个数字后面一堆零，会不会觉得幕后的再保险老大哥赔得眼泪都掉了？实际上，他们日常运营利润更高，10来亿的赔付对他们来说并不会非常伤筋动骨，比如慕尼黑再保险公司的营收是投行高盛集团的近3倍之多，而员工只有高盛集团的三分之一。肯定有人会说营收性质不一样，不能这样比，这就不对了，人均营收数字是任何行业老板们第一要炫耀的，而且再保险公司员工的工资不可能是高盛的三倍，有他们的三分之一已经谢天谢地了。

私以为，有这种闷声大财的公司兜底，保险公司还是靠得住的。

资金运用限制

男人有钱就变坏，保险公司拿到保费之后会不会不懂理财，乱投资，亏得不要不要的？那保妈妈又规定了，保险公司的资金运用仅限于以下几种形式，银行存款，买卖债券股票证券投资等有价证券，投资不动产，或者国务院规定的其他资金运用形式。

事后措施

但是但是但是，万一保险公司真的走到破产这一步，保妈妈有什么事后措施呢，有的，而且是非常强有力的手段，第一保证保单有钱赔，第二保证保单有人接，因为这种长期的商业保险，是涉及到国家民生的重大问题，国家会去有效解决，否则会引起巨大的社会震动。

保证金

保妈妈实际在保险公司筹建的时候留了一手，保险公司在筹建后会被强制要求把注册资本的20%存入指定银行，除了用于清偿债务外，不得动用。

接管公司

最后在非常极端情况下，保妈妈会强行指定接盘侠，所有有效保单会转由其他一家或多家保险公司继续承保，这样的救助标准大家满意吗，实在是太仁慈了，像菩萨一样，大家可要知道银行业同类的破产保障机制是长这样的

2015年正式实施的银行破产保障条款，每个账户赔偿50万封顶，即使你存了1000万，银行破产了最多只能赔你50万，另外950万可不保证能拿回来。

大家可能会奇怪银行也会破产吗，会的，在98年金融危机，海南发展银行的破产倒闭就引起了社会的轰动，而自从1980年恢复保险业务以来，我国保险公司在经历了多次金融危机，尚无一家倒闭，破产史一片空白。

解散审批

根据保险法，哪怕保险公司真的作死走到被撤销这一步，其资产不足以偿付保单利益的，保妈妈会动用保险保障基金依法提供救助，维护每一位客户的合法权益。也就是说你的保单，宝妈妈只是帮你换了一个封面，条款一字不变，利益也同样不变。

最后大招

然而，关于赔付能力的先进，保障基金的介入等等，都不是终极大招，终极大招是保险公司牌照是非常非常非常稀缺的资源，特别是寿险公司牌照，尤其是安邦保险和前海人寿在二级市场和海外并购上屡屡弄一些大新闻，让大家都知道保险公司特别是寿险公司的各种妙用，目前近200家公司在排队申请，包括两位马爸爸也在申请，万一有保险公司破产，完全不愁接盘侠。安邦和前海弄的新闻太大了，牌照现在更不好批了。所以，实际操作时，保险公司股东一般不会申请破产，而是选择套现，把保险牌照转让其他人，保险公司还没破产，就会有一堆人在门口等着股东转让保险宝座。

中国是目前世界上保险监管水平最全面最先进的国家之一，在保监会能查到合规合法的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中最安全，接受了最全面的偿付能力监管保护，你持有的保单的权益无论怎样都不会受到影响。