信贷客户形成风险的九大原因和六大防范措施

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  出品:信贷风险管理

  作者:井晓芳

  

  信贷风险贯穿于信贷管理全流程,如何有效识别风险并采取措施控制风险,提高资产质量是每个信贷人员面临的必修课,本文从不良形成的原因以及如何控制风险两方面分析,归纳总结风险客户共性特征及防范措施,供大家借鉴参考,以更好的防范和规避风险。

  01信贷客户形成风险的原因

  1准入环节把控不严

  信贷管理的任何环节都不能流于形式!贷款风险不只是在贷后,大多是在发放前就有问题,贷款发生风险的很大一部分原因是贷前调查不实造成的,客户准入时只考虑形式上的合规,客户经理多以形式上收集、更新客户资料为主要目标,数据的可信度不高,而贷中审查环节往往仅对客户经理的调查资料作形式审查,对其中可能存在的错误、疏漏或偏差缺乏监督和制约。

  忽视对企业信息进行验证,更缺乏深入了解与分析客户潜在的经营风险和偿债风险,这种操作发生不良的概率非常大,所以说一笔不负责任的贷前调查就有可能导致一笔不良贷款的产生。

  2只注重财务分析,忽视财务数据的真实性

  有的企业打开报表,数据靓丽、盈利能力、偿债能力都很强,事实上,企业财务造假现象非常普遍,通过虚增存货、虚增应收账款、其他应收款等虚增资产,像康美药业甚至连货币资金都造假。有的中小企业承贷能力不足,用数据美化将企业资产规模扩大以获得更多贷款。目前好多银行机构只注重做财务分析,对财务数据的真实性核实不足,这就像是在地基不稳的基础上盖高楼大厦,财务分析结果好不等于企业真实经营状况好,不代表偿债能力强。

  3企业主要结算不在本行 形成裸贷客户

  裸贷客户即在本行只有贷款,没有结算或结算较少的企业,有的银行只要求客户满足综合收益,至于结算是否在本行不作关注;裸贷客户不易监控企业流水,难以有效监测企业的真实经营状况,对企业回款、存货、订单等难以掌握,导致风险识别滞后。甚至有的借款企业实际无经营,是壳公司。在实际工作中发现,潜在风险的客户基本上都是裸贷客户。

  4企业用过桥资金归还贷款

  正常的企业生产经营有周期,贷款发放后,企业用来购原料、然后经过生产加工、销售、回款等环节,等还款时经营正常的企业用自有资金归还,然后循环再贷,再生产。如果用过桥资金归还,一方面说明企业回款有问题,或者生产停滞库存积压,或者这笔贷款资金根本没有用来经营,而是用在了其他方面,这些都是可疑的风险点。

  5对关联企业调查不全面,贷款资金涉嫌挪用

  企业获取贷款资金未用于主业经营,或者实体企业为壳公司、贷款资金挪用于关联企业其他方面的投资,用于房地产开发或跨行业跨领域的多元化投资,这种情况主要见于民营企业。一旦投资失败,关联企业经营势必受到影响,偿债能力下降,贷款到期后将无力归还,企业投资主业之外的领域是带有不确定性的,所以投资这块要谨慎看待。

  6他行退出的贷款审核不谨慎

  他行退出的贷款要特别关注,考虑我们进入后会不会成为接盘侠,会不会成为最后一棒,不要轻易的认为我们的风险控制能力就高于其他标杆行。他行退出的贷款更应加强风险鉴别,关注企业真实经营状况第一还款来源。

  7贸易型企业回款把控不严

  贸易型企业每一票融资都对应一票货物,货物销售后的回款便是银行的第一还款来源。对物流及资金流缺乏有效监控,企业货款回笼不及时,或资金回笼后未能有效监控被挪作他用,是发生风险的重要原因。

  8借款企业涉及民间借贷

  涉及民间借贷,一方面说明企业资金链紧张,不顾高额利率铤而走险,另一方面说明融资能力较差,难以通过银行等渠道融资,涉及高利贷的企业很少有全身而退的,发生风险的概率非常之高。

  9银行自身内部原因,客户经理风险意识薄弱

  以上主要是企业的原因,银行自身内部原因也是很关键的一点,一是基层信贷人员思想上不重视,认为贷后检查不能创造效益,甚至认为可有可无,导致贷后检查流于形式发现不了问题;或是出于维护客户需要不愿过多揭示风险,为了维护客户,即使知道客户存在某些潜在风险,但是客户经理通常不会如实反映,担心会对客户的续贷产生影响,导致贷后检查内容不真实,不能及时采取措施,从而埋下风险隐患。

  

  02防范措施

  1

  加强客户准入管理、注重核实。贷前调查准入阶段,一定不能只看抵押物,要切实了解企业主营业务、行业发展前景、面临的问题,发展瓶颈,借款人经营历史等。

  另外一定要核实财务数据,有些审计机构出具的审计报告也是忽视了数据真实性审核,只简单罗列科目由哪些内容组成,上下游客户有哪些,而未判断是否真实存在。我们信贷人员不要把企业提供的资料直接拿过来用,企业没有自爆短处的,所以信贷员的责任就是核实,核实客户应收账款是否真实、存货是否真实存在、是否积压贬值。坚持实地调查与间接调查交叉结合,多维度、全方位摸清客户信息、形成客观结论。

  2

  监控企业经营流水,避免裸贷风险。监控企业经营有多种方式,有的建议入厂,但不是所有的企业都允许银行业务员派驻入厂管理,银行也没有那么多的客户经理派驻进入企业,而监控企业流水是监控企业经营状况的有效方式,贷前就要争取企业主要结算账户开在本行,客户经理对企业的每一笔大额资金往来进行监控,日常监控发现异常可以及早采取措施,避免风险恶化。

  3

  信贷管理注重精细化、过程化管理。

  (1)借款人通过虚构经营骗取贷款资金手段上离不开虚增资产、虚增利润等套路,贷前要加强对经营情况的判断,贷后要持续甄别企业经营真伪,通过对经营的动态监控,掌握更全面的企业经营信息,甄别信贷资料的真伪。

  (2)对于贷款资金涉嫌挪用的,关注挪用后的资金用在哪里,是否产生了回报,是否有能力偿还贷款,对投资收益要严格监控,落实偿还贷款的来源。

  (3)对于贸易型企业,强化回款监控。贸易项下企业的回款是第一还款来源,也是企业持续经营的生命线,因此监控回款是管理贸易型企业的重中之重,可以设立专用回款账户,通过监控回款关注企业订单增减变化,判断企业的发展前景。

  (4)在贷后检查中及时、真实地反映客户信息和风险状况,动态关注企业目前的经营情况、财务状况、盈利水平、发展前景以及企业未来的规划,查看抵押物状态、变现能力等,对各种因素进行综合分析,充分揭示主要风险点。

  4

  贷款回收阶段要盯紧。要盯住企业资金的回收期、实行还款资金提前到帐制、在贷款到期前落实好还款资金、出现问题要准备几套解决方案。

  5

  发生风险后的责任心问题。发现风险信息后要迅速采取措施,对客户还款意愿和还款能力进行分析评估。后续要持续跟踪落实,以咬定青山不放松的精神盯紧企业,其实所有的事情都一样,紧紧盯住执行力就强,你一天打一次电话两天拜访一次,通过给企业施加压力提高其还款意愿;相反,若被动应付被客户牵着鼻子走收回的可能性就小,对于有多家债权行的,企业会优先归还清收力度强的。所以一定要制定切实可行的措施,当做政治任务来执行。

  6

  加强日常业务培训。日常工作中要提升信贷人员对风险的识别、监测、预警及处理能力,尽力扭转风险意识薄弱、重贷轻管、责任心不强等行为。

  信贷管理是常态化的风控工作,在宏观经济下行压力增大,国际经济环境低迷的背景下,部分企业的资金链趋于紧张,经营形势更加严峻,银行业机构要提高自身经营能力、风险鉴别能力,切实防范自身的风险,以更有效地支持实体经济发展。

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