正规银行负债五千亿也不安全？央行接管包商银行给所有人提了个醒

爆发信用风险，包商银行实行接管

在5月24日，央行与银保监会发布信息：包商银行出现严重信用风险，决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，实行接管期限一年。

央行与银保监会发布信息称，因包商银行爆发信用风险对其实行接管。舆论关注下一步的具体处置措施，央行26日在官网再次发布信息。

5月26日，央行、银行保险监督管理委员会新闻发言人就接管包商银行问题回答媒体的提问。

对于包商银行被接管后的处置原则，央行回应称，一是全面开展接管工作。二是防范系统性风险，保持包商银行业务不中断。三是防范道德风险。四是努力实现处置成本最小化。

对于个人储蓄存款，本息由央行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理；对于对公存款和同业负债，5,000万元人民币（含）以下的对公存款和同业负债，本息全额保障；5,000万元人民币以上的对公存款和同业负债，由接管组和债权人协商。

对于接管后新增的个人储蓄存款、对公存款和同业负债本息，由央行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理。

对于增加银行体系流动性压力的质疑，央行回应称，央行和银保监会将通过提供流动性支持、调拨充足现金等措施确保支付系统运行，保持包商银行正常经营。

对于建设银行在接管过程中起到的作用，建设银行将帮助完善包商银行公司治理结构、风控体系，与包商银行建立利益冲突「防火墙」，不争抢包商银行客户资源，不发生不当关联交易。

背景神秘的包商银行

据企查查显示，1998年12月，包头市商业银行成立，是内蒙古自治区包头市最早成立的股份制商业银行。2007年9月，经原银监会批准更名为包商银行股份有限公司，简称包商银行。

过去一年来，包商银行更是因其至今未披露2017年年报及2018年各季度财务数据报告而饱受质疑。目前，暂无法从年报等公开信息获得包商银行最新的经营情况。

包商银行更因是「明天系」旗下重要金融机构而受到更多关注，一度号称控制三万亿资产的「明天系」，在鼎盛时期，该系先后介入了44家金融机构，其中控股23家，参股21家。

目前明天系持有资产的情况错综复杂，包括多家上市实体、银行、保险公司和证券经纪公司，资产剥离的过程预计将持续3年。

中国央行以及银保监会发出通知，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照相关规定，中国银保监会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。自接管开始之日起，接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托建行托管包商银行业务。建设银行组建托管工作组，在接管组指导下，按照托管协议开展工作。

看到这则消息很多小伙伴都不淡定了，这是几个意思，银行到底还安不安全？

银行到底还安不安全

首先，既然公告里说到了严重信用风险，说明这个事不小，而且很可能跟资产质量恶化有关，有媒体发现，包商银行已经连续两年没出财报了，这个事极为不寻常，一定是资产端出了什么比较大的风险。弄不好已经出现一些资金无法兑付的情况。要么就是存在其它的信用风险，可能造成储户和投资者信心丧失。

其次，风险敞口有多大，这个目前还不知道，2017年9月，包商银行的资产总额是5700亿，负债是5300亿，现在具体什么情况，就完全不知道有多少了。

第三，他的主要业务在内蒙古，可能相关地区，受到的影响会比较大一些。

第四，储户可以放心，既然被接管了，就说明大家的储蓄安全了，有人管总比没人管要强。建行已经站在身后，基本能够保证存款兑付。更何况我们还有存款保险制度，50万以内的存款是肯定没有问题的。

第五，理财产品中，也不太用担心，被接管之后，之前的合同肯定还是要履行的。所以保证这部分钱如约归还，应该问题不大。

第六，其它理财业务，虽然公告里表态，接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。但是可能会让一些风险暴露，这其中一些高息理财，净值类的理财项目，将有亏损的风险。所以大家如果要在包商银行买过理财，还没到期，赶紧翻合同出来看看，人家有没有承诺过兑付，这个很重要。

综合来看，这次包商银行被接管，可谓意义重大，这算是给所有人提了一个醒，银行也不再是百分百安全的地方，对于银行不可盲从。

我们应该怎么办？

现在，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，不再完全官办，我们也有工农中建交邮储六大行。

还有兴业，招商为代表的股份制商业银行，也有各地的城市商业银行，这其中又分大城市和小城市，银行的资产规模和质量也是完全不一样，还有很多民营银行以及信用社，所以类别很多，差距也是天壤之别。特别是银行里卖的产品，更是五花八门。

前几天，还有几个人在抬杠，说只要是银行里买的正规产品都应该没问题，话音未落包商银行就被接管了，而且包商银行这个规模，在银行里也绝对不算是最小的，很多地区小银行比他还不如，所以银行的资产质量并没有那么乐观。那么我们应该怎么办？

大家一定要擦亮双眼，分清楚银行，以及银行的产品，搞不懂的千万别买，不要因为他顶着银行两个字，你就相信他一定会还你钱。

第一，存款储蓄类是安全的，你一定要问清楚是是不是存款，在窗口填写单子的时候，或者在网上购买的时候，一定要找到储蓄这两个字。如果找不到，就让对方指给你看。储蓄类产品50万以内，是有存款保险制度的，即便银行倒闭，这个钱也能拿回来，超过50万，要么存在工农中建交里，要么就多跑几个银行吧。

第二，大银行里保本保息的理财，问题不大。工农中建交以及兴业招商这种大银行，还是可以放心购买的，方法一样，必须找到保本保息的字样。

第三，别光看收益率，在收益率的上下左右通常会有一行非常小的字，过往收益仅供参考，或者是净值型理财，什么意思，净值型理财产品的背后意思就是，非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，产品净值变动决定着投资者收益的多少或者亏损。他写非保本浮动收益，投资者就不买了，所以通常都写净值型理财，来瞒天过海，忽悠大爷大妈。

这些产品通常还是不错的，收益也比保本保息的要高，但未必能够达到那个参考的数字，另外随着资管新规的落地，未来也会有一部分产品出现亏损，甚至到期无法兑付的情况。尽管概率不大，可能只有万分之几或者千分之几，但是如果你要是一把买入，那么一旦踩雷，损失就是百分之百。

所以一定要擦亮双眼，在那个收益率附近去找这些小字，即便是工行建行的净值型理财，也是有风险的。不要迷信。

第四，那么就真的买不了这种高息理财了？并非如此，我们是要让大家分散，对于固收类产品，除了国债和存款这种产品，50万以内大家可以一把买入，基本不存在风险，其它的净值类产品，务必要做到分散，多找几家大银行，多买几个类似的产品，万一你就是那个千分之几的倒霉蛋，真的踩雷了，至少也能够亏的起。

投资这个事，没有谁是可以百分百信赖的，现在从监管来看，要求大家不搞资金池，资产一一对应，这样银行就不能再去兜底了，所以未来一定会出现一些风险的理财资产。所以现在必须要长点心了。