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按规矩今天周末不推文，但刚出了个和我们理财关系有点密切的事，临时破例聊个十块钱。
出事的是包商银行，刚刚央行和银保监会联合发布公告，说这货从今天开始被上头接管了。
这货以前叫内蒙古包头市商业银行，2007年更名为包商银行后，升级成区域性股份制商业银行，在大城市网点极少，如果不是内蒙古的，可能压根没听过。力哥也是前两年包商银行做了P2P资金存管业务，在一些P2P平台存管信息里看到的。
听到这个消息，后台不少荔枝问我怎么看。
按照官方公告，包商银行这一出，是因为“出现严重信用风险”。
通俗的说，就是账目不清，潜在坏账比较多，未来可能会引发严重的流动性危机，影响储户权益，所以央妈和银保监提前介入，把你给接管了。
包商银行2016年年报显示，4300多亿总资产，存款余额只有1900多亿元，占比不到50%，相比一般银行，这个指标明显不正常，在存款之外，你都搞了哪些不明不白的资产？有没有利益输送？是否涉及洗钱？嗯……背后应该有很多故事。
而2017年三季报显示，包商银行总资产已经高达5700亿，再往后，就没有再公布过财报了。
所以实际上存在巨大的隐雷风险。
此次具体执行接管操作的，是建行团队。在接管期间，包行一切服务照旧，存钱贷款汇款办信用卡买保险买基金，都没变化，大家完全不用担心。而且这个接管也是临时性的，期限一年，也就是在一年时间里，让建行的人全权掌控包商银行的经营，把它的财务状况重新拉回到健康水平，今后继续经营。
对包行储户来说，接管其实是好事，相当于上头出手，提前保障了你的存款安全。
而上次出现这种接管情况的，是安邦，一家保险公司。
这家公司背景敏感，大家都懂的，现在风声那么紧，我就不展开了。
这两件事都告诉我们：中国现在对体制内的金融是强力监管，银证基保，你们的一举一动都逃不出我的火眼晶睛。我觉得你们做得过了，随时可以叫停，我觉得你的情况已经严重到威胁金融安全（或ZZ稳定），可以直接依法把你接管。
从去年富民银行第一个吃螃蟹，在京东金融上推出“富民宝”以来，许多民营的或有民营资本介入的名不见经传的小银行，接连推出了这类“银行+”创新活期存款产品，也就是给你5年期存款的高利率，但流动性和活期存款一样。
这货一个月前我还专门发文推荐过：《银行高息活期，今晚不用抢！还送40元红包！》。
我在文中也强调过这类创新存款产品的两大潜在风险点：
一是推这类创新存款的都是民营小银行，抗风险能力肯定不如四大行或上市股份制银行，所以才需要用更高的利息来揽储，但银行也有破产可能，虽然有存款保险撑腰，可一旦出现这种情况，到底谁来负责兑付，需要多久完成兑付，从来没有历史案例，处理银行破产和保险赔付的时间不确定，也是风险。
二是一旦遇上极端市场，也可能出现存款没人接盘，债转转不出去，必须持有5年到期才能拿出来的情况。
银保监会也正是考虑到这种潜在的流动性风险，所以才在创新活期存款越来越火时，主动出手降温，规避未来可能出现的系统性风险，最近几个月，这类产品额度越来越少，都得靠秒杀。
而就在前几天刚出了个消息，说这类创新活期存款必须“有序停办”，也就是已经在卖的，未来逐渐停售，还没开始卖的，也洗洗睡吧。
从风险管控和金融稳定的角度看，防患于未然，这是好事。
但从利率市场化角度看，这是开历史倒车。
原因也很简单：以利率低到吐血的四大行为代表的国有商业银行（金融既得利益集团）说，你们这些杂碎，搞什么狗屁创新，把吸储成本抬到那么高，害得老子存款流失，吸储成本上升，利润下降，还不给我死一边去，别挡了老子财路！
但是人民群众对这类既有高流动性，收益也还可以的创新存款需求量非常大啊，怎么破呢？
你们的理财需求关我屁事，反正稳定压倒一切。
摊手~
反过来说，这也说明，存款保险制度，实际上就是个摆设。上头对银行的监管是极其严格的，在银行出现破产苗头之前，就会提前介入，不会轻易让你死的，这就是XX特色市场经济。
至于银证保体制外的金融创新，比如P2P之类的，管理起来太难了，索性就全部赐死吧。
话都说到这份上了，顺便再多说两句土豆。
后台不时有人问有没有关于土豆的最新消息，怎么最近都不提了。
一是这事不让说，一说就封杀，我也没办法；
二是外面风言风语太多，全是捕风捉影的谣言，或者自己在拍脑袋胡乱分析博眼球，我真没啥特殊的靠谱消息渠道。所有靠谱消息，请看官方通报。
今天出了“情况通报（十二）”，800多人的催收团队，在一个多月时间里，已经成功收回5亿多出借资金。
一个多月就收回5亿多，说明啥？
一是说明这次上头高度重视，史无前例，所以催收效率很高；二是说明土豆并不完全是诈骗，还有大量真实借贷，而且还能大量回款。
只要再多给点时间，这么强大的催收力量，一定会帮投资者收回更多借款。
而此前已经从各个旮旯角落找出来的各种资产，累计也有60亿了，这个工作效率也是前所未见没谁了。
所以虽然我也不知道土豆最后能回多少比例，但从这个趋势看，最后应该比例不会低。
而从历史经验看，从侦破审理催收分配，到最终把钱分到你的账户，至少还要1年以上时间。现在除了耐心等待，该干啥干啥，我们也没有其他更好的选择，除非你想主动进去。
还是那句话，不要相信外面任何传言，全是瞎扯淡，只要听官方通报就行。这事现在已经很清楚了，根本不是金融问题，完全是那个问题。而现在组织史无前例的大力度侦破催收，可能也是因为心中有愧吧。
这就是金融，不，这就是中国。
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